3.Организация страхования

Основными субъектами страхования выступают страхователь, страхователь и застрахованный.

Страхователь - юридическое лицо - страховая компания, которая действует на основании соответствующей лицензии, берет на себя обязательства относительно создания коллективного страхового фонда и выплаты из него страхового возмещения застрахованному или третьему лицу, в чью пользу заключен договор, при наступлении страхового случая.

• По методу финансовой деятельности страховщик является обычной предпринимательской структурой, которая действует на основе коммерческого расчета.

• По предмету деятельности (финансовым ресурсам) страховщик является финансовым институтом.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, которое на основании соответствующего соглашения со страховщиком платит страховые взносы страховому фонду и получает право на возмещение убытков в случае наступления страхового случая.

Застрахованный - юридическое или физическое лицо, которому принадлежит страховое возмещение при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования - лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму, при досрочном расторжении договора.

Застрахованный может быть одновременно и страхователем, если заключил договор относительно себя и заплатил страховой взнос.

Кроме того, может выделяться такой субъект, как получатель страхового возмещения, в тех случаях, когда его не может получить застрахованный.

4. Отрасли, формы и виды страхования

Различают такие отрасли страхования:

• имущественное;

• личное;

• социальное;

• медицинское;

• страхование ответственности;

• рисков.

Объектом имущественного страхования является движимое и недвижимое имущество юридических и физических лиц.

Сегодня в Украине наиболее распространено среди физических лиц страхование домов, домашнего имущества, транспортных средств.

Основная форма — добровольное страхование (до 1997 г. страхование частных жилых домов осуществлялось в обязательной форме).

Постепенно расширяется имущественное страхование в сфере частного бизнеса.

Личное страхование – область страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Объекты личного страхования — это жизнь и здоровье граждан. Видами личного страхования являются:

• смешанное страхование жизни (объектами выступают одновременно жизнь и здоровье),

• страхование детей,

• свадебное страхование и т.п..

Личное страхование выполняет две функции: страховую и сберегательную.

Страховая функция предусматривает возмещение потерь в случае наступления страхового события.

Сберегательная состоит в том, что после окончания срока действия страхового договора, застрахованному выплачивается страховая сумма.

По отдельным видам страхования сумма страховых взносов меньше страховой суммы.

В системе социального страхования объектами страхования являются трудоспособность и трудоустройство.

Страхование трудоспособности осуществляется на случай ее постоянной или временной потери, а страхование трудоустройства – на случай безработицы.

Социальное страхование имеет обязательный и добровольный характер.

В медицинском страховании объектом страхования является здоровье граждан. Оно осуществляется на случай болезни, травмы как в обязательной, так и в добровольной форме через государственные и негосударственные структуры.

Страхователями могут быть: государство, предприятия, организации и учреждения и граждане.

Страховое возмещение осуществляется в форме оплаты лечения.

Страхование ответственности – область страхования, в которой объектом страхования выступает ответственность перед третьими юридическими или физическими лицами, которые могут понести убытки вследствие любого действия или вследствие бездеятельности страхователя.

Наиболее распространенный вид - страхование гражданской ответственности водителей автотранспортных средств

Объект страхования рисков – недополученная прибыль или убытки при осуществлении определенных хозяйственных и финансовых операций, которые являются рискованными.

Это риски, связанные с кредитными операциями, с биржевыми соглашениями, потерями от колебания валютного курса и т.п..