2. Страховой полис и условия страхования, страховая премия, генеральный полис

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в подтверждение наличия договора страхования и содержащий его условия. Полис служит юридическим доказательством наличия договора страхования.

В страховых полисах могут быть предусмотрены особые условия договора, которые удовлетворяют специфические страховые интересы и связанные с этим действия (например, завещательное распоряжение страхователя). Включение особых условий договора в состав страхового полиса обычно сопровождается применением надбавки к страховой премии, которая выражается абсолютными или относительными величинами.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования; зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила или условия страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение).

В практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования:

- заявление страхователя;

- страховое свидетельство (полис, сертификат, а иногда генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов;

- анкета-заявка страхователя;

- договор страхования как единый документ, подписанный сторонами;

- правила страхования.

Комбинации таких документов бывают самыми различными: от маленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачи страхователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договора страхования. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

Страховой полис и условия страхования. Страховщик выдает страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручает страхователю условия страхования.

Страховая премия. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в обусловленный договором морского страхования срок. Договор морского страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии. Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например, ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии от всех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояния страхового рынка. Синонимами термина "страховая премия" являются страховой взнос и страховой платеж.

Генеральный полис. По особому соглашению (генеральному полису) могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Страховые компании начали предлагать клиентам часто используемые в мировой практике генеральные полисы. По нему, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), когда систематическое страхование разных партий однородного груза осуществляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например, на весь застрахованный груз выдается генеральный полис, а по отдельным его отправкам могут быть выданы полисы или страховые сертификаты.

Обычно в генеральном полисе оговариваются:

- груз или виды грузов;

- маршруты перевозок;

- вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые "Worldwide policies");

- лимит страховой суммы по одному транспортному средству;

- примерный график поставок;

- планируемый оборот компании в течение года;

- иные позиции, четко устанавливающие "подпадание" партии груза под действие генерального полиса.

Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации (далее - КТМ) в статье 262 указывает, что "по особому соглашению (генеральному полису) могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока"." Например, при заключении договора страхователь не знает точно, когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться, однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса на каждую партию груза нецелесообразна и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ:

- сокращаются административные расходы на ведение дел,

- упрощаются расчеты по оплате страховой премии.

Страховая компания при заключении такого договора сильно рискует, потому что не владеет необходимыми для отслеживания рисков сведениями. Часть 2 статьи 941 ГК РФ обязует страхователя в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Статья 209 КТМ также обязывает страхователя сообщать страховщику все необходимые сведения немедленно по их получении, в частности наименование судна, на котором перевозится груз, путь следования и страховую сумму. Последствия неисполнения могут быть для него весьма печальными: "Если страхователь умышленно сообщал сведения несвоевременно или не сообщал их вовсе либо намеренно неправильно обозначил груз или страховую сумму, страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному полису. При этом страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он мог бы получить в случае добросовестного исполнения страхователем договора" (ст. 263).

Но надо знать, что в случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).