§3. Ссудный процент, ростовщичество и риба

Здесь мы более подробно рассмотрим понятия ссудного процента, ростовщичества и риба. Наряду с традиционной исламской трактовкой ссудного процента, для сравнения приведены точки зрения современных мусульманских ученых-реформаторов, иудеев, христиан, римлян и греков по данному вопросу.

3.1 Введение

Ислам запрещает любые сделки, в которых присутствует элемент риба. Большинство мусульманских мыслителей полагает, что практика риба не только является аморальным поступкам, но и препятствует развитию общества. Риба становится причиной обрушения благосостояния, источником безнравственности, увеличивающим социально-экономический разрыв между классами общества. Риба позволяет богатым богатеть, а бедные при этом становятся еще беднее.

Вопреки распространенному мнению, Ислам – далеко не первая и не единственная религия, порицающая взимание и предоставление ссудного процента. Отрицательное отношение к проценту сформировано в иудаизме и христианстве. Христианская церковь считала ссудный процент серьезным грехом. В XII веке, на этапе возрождения коммерции и торговли, христианские ученые и богословы начали более скрупулезно рассматривать вопрос ссудного процента. Наконец, с целью восстановления «конкурентоспособности» католиков, Рим после ряда обсуждений легализовал ссудный процент несколькими актами от 1822-1836 годов.

Практика взимания и предоставления процентов существует с третьего тысячелетия до нашей эры, со времен Шумерской цивилизации. Шумеры (3000-1900 до н.э.) использовали процентную ставку в процедуре предоставления займа. В шумерских документах мы находим свидетельства систематичного использования ростовщических сделок, основанных на займе зерна и серебра: процентная ставка по кредитам в виде зерна составляла 33%, и 20% по кредитам, предоставляемым серебром. В период Вавилонской цивилизации (1900-732 до н.э.), царь Хаммурапи, издает свод законов, известный как «Кодекс Хаммурапи» (приблизительно в 1750-х годах до до н.э.), в котором частично унаследованы методы шумерской экономики, в том числе процентная ставка.

Практика использования ссудного процента продолжает развиваться в ассирийский (732-625 до н.э), нововавилонский (625-539 д.н.э), персидский (539-333 до н.э), греческий (500- 100 до н.э) и римский (500-400 до н.э) периоды. Христианство, в течение первых лет своего существования, выступает ярым противником использования процентных ставок своими последователями. Но, несмотря, на позицию священников и церкви, торговцы продолжали практиковать сделки с процентными ставками. Согласно документам, во время правления королей в европейских странах, кредиты также были основаны на процентах.

3.2 Понятие процента, ростовщичества и риба

Оксфордский словарь дает следующее определение проценту: «Деньги, выплачиваемые за пользование кредитом должником или за отсрочку долга, в соответствии с фиксированной ставкой (размер процентов)».

Этот же словарь дает два определения для понятия «ростовщичество», первое из которых: «Факт или практика предоставления денежных ссуд под проценты. Или последующая практика взимания, получения или соглашение получать чрезвычайно высокий и незаконный процент с денег или кредита».

Второе определение: «Вознаграждение или проценты за предоставление или получение в долг денег (или товаров); прибыль образуется за счет ссужаемых денег».

Ни тот ни другой словарь не дают определение понятию «процент», которое бы соответствовало его более раннему значению.

Слово процент на английском «interest» (интерест), которое происходит от латинского слова «interesse» (интерессе), означает «возмещение ущерба» (Barnhart Dictionary of Etymology, 1988). «Процент» в римском праве или «id quod interest» на латыни, означает возмещение убытков или потерь, понесенные кредитором в результате отказа должника урегулировать кредит, согласно срокам, установленным в договоре. Латинское слово «intern» обозначает то, что потеряно. В этом случае, проценты не имеют отношения к прибыли, а являются компенсацией кредитору, которая выплачивается по причине убытка, возникшего из-за кредитования.

Иными словами, процент «interest», в более полном контексте, действительно означает убытки или потери, включая возможную потерю прибыли кредитором через предоставленный долг. Такое определение процента использовалось до средневекового периода.

В греческом языке, ростовщичество обозначалось словом «tokos», что означает «производить», «приносить урожай». Таким образом, в контексте кредита, ростовщичеством является цена, уплачиваемая за пользование кредитом. В более широком понимании, ростовщичество охватывает все сборы или выплаты, установленные в результате заимствования денег или товаров, в том числе то, что на латинском называют «mutuum». «Mutuum» - термин, обозначающий заем на вещи, которые предназначены для немедленного потребления, включающий в себя переход имущества и права владения им от кредитора заемщику. «Mutuum» может быть в форме продуктов или денег, которые пойдут на покупку продуктов питания, а также кредит на покупку дома или оборудования.

Ввиду того, что большинство кредитов оформляется в денежной форме, ростовщичество – это плата за пользование деньгами, что является запретным действием в христианской религии. Несмотря на это, лишь небольшое число христианских священников давали разъяснения по поводу ростовщичества. Святой Амвросий (339-397), один из ранних христианских священников, ростовщичеством считал любой платеж, который превышал сумму основного займа, и займами могли быть деньги, продукты питания, одежда, оборудование и другие предметы. Блаженный Августин (354- 430), современник Св. Амвросия, сказал: «Ростовщик – это тот, кто рассчитывает получить больше, чем он дал, будь то деньги, или кукуруза, или вино, или нефть, или что-либо другое».

Блаженный Августин определил ростовщичество как сумму, полученную кредитором сверх выданной суммы займа, и эта дополнительная сумма может быть в виде денег, зерна, вина, масла и т.д. Первое определение ростовщичества в средневековье было дано в Нимвегенском капитулярии Карла Великого, изданным в 806 году и завизированным Папой Львом III Великим, в котором ростовщичество есть то: «...где больше просится, чем дается».

Другими словами, элемент ростовщичества присутствует тогда, когда заимодавец просит больше того, что он предоставил ранее. Пятый Латеранский Собор в 1515 году дал следующее определение ростовщичеству: «Под именем ростовщичества следует понимать тот случай, когда заимодавец желает извлечь барыш из пользования такой вещью, которая сама по себе не приносит плода (в противоположность таким вещам, как стадо, поле), не неся притом ни труда, ни расходов и не подвергаясь риску».

По мнению христианского реформатора кардинала Хуана де Луго (1593-1623): «Ростовщичество это выгода, которая возникает немедленно как обязательство по займу «mutuum»...Выгода, возникающая при покупке или продаже, а не при «mutuum», но все же являющаяся несправедливой, ростовщичеством не является; как и не является ростовщичеством плата, уплачиваема по доброй воле, в знак благодарности или дружбы, а не как обязательство по кредиту».

Согласно определению, представленному Пятым Латеранским Собоором, ростовщичество это прибыль, которую кредитор ожидает получить за предоставление кредита, предмет которого сам по себе не производят ничего, а кредитор, в свою очередь, не прилагает никаких усилий, не несет затраты, и не сталкивается с рискам потерь. Между тем, де Луго считал, что ростовщичество выходит из процесса заимствования, а не возникает при купле-продаже. Возрождение торговли и коммерции в XII веке усилило практику заимствования или практику предоставления кредитов. В результате чего христианские ученые и богословы начали строить свои дискуссии о процентах на научных методах. Этот период более известен как эпоха схоластики (который охватил период с XII по XVI века).

Эта средневековая философия стала основой для обсуждений, которые велись между реформаторами в XVI и XVIII века, признавшими право кредитора на получение дохода от выданного денежного займа. Такой доход не рассматривался как ростовщичество, а лишь как чрезвычайный процент по кредиту. В 1836 году Святая палата инквизиции выпустила публичный указ, в котором разъясняла понятие «процент» и позволила своим последователям его взимание. Процент – это цена за денежный заем, которая рассматривается в качестве премии исходя из будущей стоимости текущих денег. С этого момента под «ростовщичеством» понимается чрезмерная процентная ставка, а под «процентом» - установленная законом процентная ставка.

Бем-Баверк (1851-1914), знаменитый австрийский экономист и государственный деятель, описал происхождение термина «процент» в своей книге «Капитал и процент». Бем-Баверк верил, что фактор времени оказывает влияние на стоимость денег и товаров, то есть ценность сегодняшних денег выше, чем ценность той же суммы, получаемой в будущем. С другой стороны, общество предпочитает текущее потребление будущему. Однако есть те, кто готов подождать или отложить потребление и ввести товар в использование на более поздних сроках. Такая готовность отложить потребление или отказ от текущих благ требует вознаграждения, что и будет являться меновой стоимостью. У Бем-Баверка процент выступает как награда за ожидание, и показатель чистой производительности капитала. Ирвинг Фишер в своей книге «Теория процентов», дает определение проценту как долю премии, уплаченной за деньги на определенную дату в денежной форме, которая должна быть выплачена в течение следующего года или в какую-либо последующую дату. Между тем, Джон Кейнс в своей книге «Общая теория занятости, процента и денег» определяет процентную ставку в качестве награды за готовность расстаться с деньгами или отказа от обладания ликвидностью. Процентная ставка зависит от ожиданий, связанных с будущей прибылью.

«Риба» является арабским словом, которое буквально означает «увеличение» («аль зияда»), «рост» («аль нумув») и «стать высоким» («аль улув»). Ибн Манзур (1233- 1311/1312 или 630-711 год по Хиджре) в своей книге «Лисан аль-Араб» («Толковый словарь арабского языка») отмечает, что «корень этого слова – увеличение, денежная риба там, где происходит увеличение». По мнению некоторых улемов (мусульманских ученых) таких как Ибн Абидин (Ханафитская школа) и Хатиб аш-Ширбини и Ар-Рамли аш-Шафии (Шафиитская правовая школа) «увеличение» числа или суммы считается рибой. Между тем, Ханбалиты постановили, что риба связана с увеличением только на конкретные товары.

Историк и богослов Ат-Табари (839-923 или 224/225-310 год по Хиджре) высказал мнение, что слово риба связано со словом «рабиа» то есть «холм», так как холм – это возвышенность над остальной частью окружающей его земли. Термин риба может использоваться в двух различных контекстах. Во-первых, это может означать увеличение самого предмета, а во-вторых, может быть увеличением в результате сравнения или разницы между двумя элементами.

В доисламском периоде арабы также использовали этот термин. Риба для них было тем, чем они торговали, увеличивая деньги в обмен на продление сроков погашения либо с момента наступления срока платежа, либо со дня фактической задолженности. Таким образом, во многих случаях, современные мусульманские ученые связывают термин риба с кредитом, займом, и используют доисламское значение в своих уточнениях данного термина.

Хан и Мирахор определили риба «как дополнительная сумма к сумме основного кредита, исходя из срока, на который был взят кредит или срока, на который откладывается оплата. Салех в своем комментарии по поводу риба сказал: «Риба, исходя из шариатского контекста, может быть определена, как незаконный доход, полученный из количественной разницы компенсации, имеющей место в сделках, которые предполагают обмен двух или более вещей, принадлежащих одному и тому же виду и регулируемых одной и той же действующей причиной. Отсроченное завершение обмена такого рода вещами, или вещами, принадлежащих к разным видам, но регулируемые одной и той же действующей причиной, тоже считаются рибой; или если отсутствие отсрочки сопровождается увеличением одной из компенсаций».