5.1 Ростовщичество

В результате длительных дискуссий относительно формулировки понятия рибы большинство мусульманских правоведов сошлись во мнении, что рибу можно определить как выдача ресурсов в кредит под заранее фиксированный процент. В более широком смысле риба рассматривается как незаконное, несправедливое получение дохода одним лицом в ущерб другому без учета реально приложенных усилий каждым участником экономических отношений. В такой трактовке риба понимается не только как ссудный процент, но и является составным элементом в разного рода спекулятивных сделках, занижении работодателем заработной платы, получении прибыли в результате монопольного положения в сфере торговли, производства, услуг и т. д.

Риба полностью запрещена исламским законом, так как является источником несправедливого преимущества. Шариат не рассматривает деньги как товар, который имеет цену. Деньги – это средство обмена, всеобщий универсальный эквивалент. Термин «риба» используется в двух понятиях: риба-ан-насиа и риба-ал-фадл. Риба-ан-насиа относится к периоду времени, в течение которого заемщику позволено пользоваться кредитом, но с условием обязательного возврата кредита и дополнительной надбавки. Не делается никаких различий между видами этой дополнительной надбавки, будь то фиксированный процент, или определенная сумма, оговоренная к выплате заранее, или подарок, или какая-то услуга, которая будет выполнена как плата за пользованием кредитом. Риба-ал-фадл, с другой стороны, относится к сделкам с однородными товарами. Она появляется, если золото, серебро, пшеница, ячмень, финики и соль обмениваются друг на друга, но с разной пропорцией. Чтобы избежать такого вида рибы, необходимо обменивать равное количество и качество однородного товара либо сначала продать один вид товара, а затем купить другой. Запрещение рибы, таким образом, – это путь к установлению справедливости между финансовой и предпринимательской сферой.

Термину «риба» в русском языке можно подобрать соответствие в слове «ростовщичество», которое несет в себе смысл увеличения, роста выданных в долг средств. Однако исторически так сложилось, что под ростовщичеством подразумевали слишком высокий процент на капитал, лежавший тяжелым бременем на должнике, а в мусульманском понимании риба – это любой процент, вне зависимости от его размера на ссудный капитал. Здесь важно понять разницу между процентом, на основе которого рассчитывается прибыль торговых операций или рентабельность инвестируемого проекта, и процентом кредитных операций с привлечением ссудного капитала. Различие заключается в математическом расчете. В первом случае процент выступает как показатель доходности оборотного капитала, рассчитываемого как отношение полученной прибыли к затратам от реализации проекта и является вознаграждением предпринимательского труда и риска. Во втором случае процент – это плата за возможность использовать чужой капитал без непосредственного участия его владельца в сделке. Эта рента не зависит от конечных результатов сделки, определяется априори и взимается с момента использования заемного капитала. Запрет рибы в данной интерпретации определил структуру и инструменты исламского банковского дела.

Традиционное банковское дело, основанное на ссудном проценте и распространенное в современном мире, запрещено с точки зрения исламской экономики. Интересно отметить, что и другие монотеистические религии – иудаизм и христианство – солидарны с исламом в запрете несправедливого прироста заемного капитала. Так, в Ветхом Завете можно найти следующие строки: «Если дашь деньги взаймы бедному из народа Моего, то не притесняй его и не налагай на него роста» (Исх 22; 25). В то же время Священное Писание позволяет иудеям отдавать деньги в рост неевреям: «Иноземцу отдавай в рост, а брату твоему не отдавай в рост…» (Втор 23; 19). В Новом Завете говорится следующее: «…и взаймы давайте, не ожидая ничего; и будет вам награда великая» (Лк 6; 35). В некоторых европейских странах запрет на взимание ссудного процента действовал до XVII века и был упразднен в ходе реформации. Сегодня в западном мире норма ссудного процента при выдаче кредита значительно снизилась, а японский Центральный банк впервые в истории установил ставку рефинансирования менее 0,5%. Несмотря на эту тенденцию, западная экономическая система немыслима без ссудного процента, даже при завышенных кредитных ставках осуждение политики банка остается лишь благим пожеланием, категорией нравственного, этичного подхода.

В мусульманском мире запрет на процент ослаб и перестал действовать на рубеже XIX – начала XX вв., частично под воздействием влияния экономики западных стран. Однако 70-е гг. XX века стали периодом формирования новых беспроцентных финансовых институтов, распространившихся по всему миру, и перевода экономик стран на беспроцентную основу в денежно- кредитной системе Ирана, Судана, Пакистана.

Вообще, идея нулевой ставки процента пришла с трех сторон. Кроме исламской банковской практики, есть еще две составляющие этой идеи. Одна – практика японской финансовой системы, когда длительное время банк Японии выдавал ссуды банкам при нулевой ставке процента, иногда повышая ее от нуля до 0,5%. Японский опыт принято было расценивать как отрицательный, до тех пор, пока американская финансовая система не пошла по тому же пути. Так, 6 ноября 2001 года Федеральная резервная система США (ФРС) снизила ставку до 2% с 3,5%, что является минимальным уровнем с сентября 1961 года. Это было десятое по счету снижение ставки рефинансирования в этом году. В заявлении, сопровождавшем решение о сокращении ставок на 2%, ФРС сослалась косвенно на теракты 11 сентября, отметив «вмешательство непредвиденных сил, ограничивающих объемы спроса», а также «растущую неуверенности в перспективах бизнеса». Наконец, еще одна составляющая – теории так называемых депозитных денег, которые появляются и в мире, и в России, в том числе в Ново-сибирске.

Ислам строго регламентирует долговые отношения между людьми. Кредит считается разрешенным до тех пор, пока за пользование активом не взимается фиксированной платы. Давать средства в долг, не требуя при- роста, считается делом благородным, одобряемым шариатом. Срок возврата долга должен быть определен заранее. Должник обязан вернуть кредит в срок. Однако если должник испытывает финансовые затруднения, то в таком случае предоставление отсрочки и прощений долга являются богоугодным поступком, – средством искупления грехов для кредитора.

При взыскании долга исламская мораль предписывает проявлять великодушие, добиваться его возвращения мягко и ненавязчиво, не ставить людей в затруднительное положение и принимать их извинения. Великодушие при уплате долга проявляется в том, чтобы должник выполнял свое обещание и отдавал положенное! не создавая трудностей и не затягивая с выплатой долга! если он в состоянии рассчитаться. Способность рассчитаться с долгами является одним из признаков благородных душ и указывает на порядочность человека.

Если должник потерял своего кредитора и не может найти его, шариат допускает присвоения должником долга, но предписывает раздать его бедным. Если должник часть своего имущества оставляет в качестве залога у кредитора, то в случае невозвращения долга шариат дает право кредитору присваивать залог, предварительно высчитав сумму долга из суммы залога.

Шариатом также определяются правила поручительства, гарантии и хранения. Поручитель может принять на себя долг должника и выплатить его с согласия кредитора, при этом должник может даже не знать об этом. Поручитель в зависимости от ситуации может известить должника о погашении кредита, но возможно, что должник так и не узнает, кто оказал ему такое благодеяние. Система положений шариата о поручительстве направлена на сглаживание противоречий между состоятельными и нуждающимися. Шариат советует использовать форму поручительства в качестве акта благотворительности.