Вопросы для обсуждения и повторения:

1. Каким образом различается понимание ограниченности ресурсов в современной экономической теории и Исламе?

2. Расскажите об основных целях исламской экономики.

3. Каким образом пирамида Маслоу соотносится с учением Ислама?

4. Расскажите об экономической справедливости в Исламе.

§4. Запрещенная и разрешенная с точки зрения Ислама экономическая деятельность

Как уже об этом было сказано, вопросы экономических взаимоотношений в исламе относятся к сфере муамалат, в которой действует принцип «все, что не запрещено, разрешено». Чтобы разобраться, каков взгляд ислама на экономическую деятельность человека, необходимо сначала узнать, какие сферы хозяйствования запрещены. Затем нужно выяснить, что является предписанным и поощряемым. Во всем остальном, следовательно, человек свободен поступать так, как считает правильным. В исламе запретов относительно экономической жизнедеятельности не так много, и все они предотвращают несправедливость в обществе. Именно эти запреты легли в основу исламской экономики.

Запреты в области экономики относятся, прежде всего, к способам приобретения имущества и ведения финансовых транзакций¹⁹.

1. Запрет на производство запрещенной продукции (алкоголь, любые опьяняющие напитки и одурманивающие препараты, продукция, ведущая к моральному разложению общества, свинина и мясо животных, заколотых без произнесения имени Бога и др.), а также торговлю, перевозку, рекламу и любое посредничество при этом (Коран, 2:173). Иными словами, должна быть соблюдена законность бизнеса.

Любое содействие в развитии данных видов производств и торговли приравнивается к участию в запретном. Запрет определяет перечень активов, в которые исламским инвестиционным фондам запрещено инвестировать.

2. Запрет на обман («габн»), обвешивание, а также сокрытие недостатков товара («тадлис», «гишъ» ) (Коран, 6:152, 11:85, 17:35, 26:181).

Данный запрет охватывает любое сокрытие недостатка товара: явный или скрытый дефект, смешение товара хорошего и плохого качества (например, крупа) - обо всем этом производитель (продавец) должен известить покупателя. В одном из хадисов говорится: «Ложная клятва способствует сбыту товара, но и лишает его благодати» (аль-Бухари, Муслим).

Соответственно запретной является и политика встроенного устаревания (built-in obsolescence), когда намеренно срок жизни товара сокращается с тем, чтобы повлечь покупателя к покупке следующего поколения товара того же производителя. При этом, гарантийный срок, как правило, заканчивается незадолго до «встроенного» жизненного цикла товара.

Важную роль в этом отношении играет реклама, поскольку именно она создает у покупателя представление о товаре или услуге и служит основанием для принятия решения о покупке. Фирмы, заботящиеся о своей репутации, как правило, предлагают рынку качественные товары и стараются в случае обнаружения дефекта произвести замену. Однако на многих рынках встречаются случаи использовании некачественного материала для производства товара, будь то в сфере продуктов питания, либо в строительстве. Особенно актуален данный запрет на рынке подержанных товаров, в т.ч. «рынке лимонов».

3. Запрет на выдачу или получение денежных средств (иного имущества) в долг под проценты, неравноценный обмен («риба») (Коран, 2:275-276, 278, резолюция Исламской Академии правоведения в отношении риба).

Важно обратить внимание на следующее: то, что законы ислама запрещают выплату и получение процентов, не означает, что они не одобряют получение прибыли или поощряют возврат к наличным расчетам или бартерной экономике. Заблуждением является мнение, что исламские финансовые институты являются благотворительными организациями, занимающимися беспроцентным кредитованием. Беспроцентные кредиты «кард хасан» практикуются субъектами исламского бизнеса, но в ограниченном масштабе.

Субъекты исламского бизнеса, как и любые компании, ориентированы, прежде всего, на получение прибыли. Однако технология контрактов, используемая ими при кредитовании, в корне отличается от используемых традиционными финансовыми учреждениями. Речь идёт о том, что все участники финансовой операции делят между собой риск и прибыль/убытки предприятия. Вкладчиков исламской банковской системы можно сравнить с инвесторами или акционерами, которые получают дивиденды, когда банк извлекает прибыль, или теряют часть своих сбережений, если банк заявляет об убытках. Суть в том, чтобы увязать прибыль по исламскому договору с отдачей и качеством проекта, обеспечивая тем самым более справедливое распределение богатства.

4. Запрет на принуждение («икрах»). Любая сделка должна заключаться при добровольном согласии всех ее участников и не ставить кого-либо из сторон в невыгодные экономические условия.

5. Запрет на попрошайничество и настойчивые просьбы.

Об истинных нуждающихся в Коране сказано следующим образом: «.неосведомленный считает их богачами по причине их скромности. Ты узнаешь их по приметам: они не выпрашивают у людей милостыню настойчиво». Попрошайничество является порицаемым видом заработка, в отличие от производительного труда²⁰. На улицах большинства стран исламского мира редко можно встретить попрошаек в том виде, как мы привыкли это видеть в Москве, при том, что уровень бедности в некоторых странах этого региона значительно выше. Бедняки в Египте, скажем, вместо выспрашивания денег у прохожих, предлагают им приобрести у них какую-нибудь бытовую мелочь.

6. Запрет на неопределенность в сделках, азартные игры («гарар», «майсир») (Коран, 2:279).

К данному запрету относятся виды деятельности, содержащие азарт и высокий элемент неопределенности²¹, получение выгоды от случайного исхода событий. К запретным сферам относятся не только казино, лото, ставки на скачках, но и «игры» на валютной бирже.

7. Запрет на установление монополии, в том числе удержание поставки товаров и услуг с целью поддержания высоких цен («ихтикяр»).

К таковым относятся, например, скупка недвижимости с целью ожидания повышения цен на рынке; покупка и удержание запасов продовольственных товаров в годы засухи и неурожая. «Не станет заниматься скупкой никто, кроме грешника» (Муслим).

8. Запрет на спекуляцию, манипулирование спросом, подачу ложных заявок («наджш»).

Любая экономическая сделка должна иметь в основе реальные активы, и переход права собственности должен осуществляться реально, а не на бумаге. Если цель экономических субъектов - иная, чем обозначено в контракте, налицо - несоответствие действий с намерением, что трактуется как ложная заявка. К этому относятся действия спекулянтов на фондовом рынке.

9. Запрет на перебивание торговли.

Данный запрет не подразумевает запрет на конкуренцию, а относится к ситуации, когда одна компания находится в процессе подписания соглашения с клиентом, а третья компания пытается переманить клиента.

10. Запрет на излишество («исраф») в расходовании и потреблении (Коран, 5:77, 17:26-29).

С точки зрения экономической деятельности излишество можно разделить на следующие категории: излишество в накоплении; излишество в потреблении; излишество в производстве.

К обязательствам в области хозяйственной деятельности относятся:

1. Честная торговля.

«Честность в торговле мусульман, противопоставившая себя распространенным до того бедуинским грабежам, способствовала бурному развитию торговли в исламских странах, завоеванию мусульманами ведущих рынков мира, - до того, что сами понятия «купец», «торговый человек» стали синонимами восточного человека».

2. Производительный труд.

В основе получения материальных ресурсов (в том числе денег) лежит труд: «Передают со слов Рифа’а бин Рафи’: "Однажды Пророка (мир ему) спросили: "Какое из приобретений является наилучшим?" Он сказал: "То, что человек приобрел трудом рук своих, а также то, что принесла ему добрая торговля ». В другом хадисе передано: «Достоинство уверовавшего в Бога заключается в его материальной независимости от людей, а его благородство - в проведении ночи в молитвах».

3. Соблюдение правил наследования имущества.

Наследодатель имеет право завещать лицам, иным, чем законным наследникам, не более одной трети своего имущества. Каждый наследник имеет определенную четко оговоренную долю в имуществе наследодателя.

4. Обязанность выделения доли имущества на тех, кого владелец имущества обязан содержать (нафака) (Коран, 2:152, 4:31).

Каждый верующий человек обязан расходовать свое имущество. Причем, не бесцельно и не в любом направлении. В расходовании имущества предписаны определенный порядок и правила. Обязанность расходования имущества на свою семью лежит на мужчинах. «Мужчины являются попечителями женщин, поскольку одни из них расходуют из своего имущества на содержание других» (Коран, 4:31).

5. Ежегодное отчисление доли имущества (от 2,5% до 20%) на социальные цели (закят, фитр, хумс) (Коран, 47:38 и др.).

Если размер закята и уровень достатка, по достижении которого человек выплачивает закят, оговорены сунной, то реципиенты закятных средств прямо обозначены в Коране (9:60). Современный исламский ученый Ю. Карадави отмечает, что многие экономисты и социологи всегда подчеркивали, что важным является не сбор налогов, а то, как и на что тратятся собранные налоги. Так как именно в этом вопросе происходит нарушение принципа справедливости, проявляется эгоистичность человеческой натуры, собранные средства присваивают себе те, кто не имеет никаких прав на них. Это было и есть в самых разных обществах и цивилизациях, и наиболее вероятно, что именно поэтому уже в самом Священном Писании этому вопросу уделено должное внимание.²²

6. Расходование имущества на благие цели (садака) (Коран, 2:111,254).

Данный вид благотворительности рассматривается как добровольный и

дополнительный к перечисленным выше.

7. Помощь должникам (Коран, 2:280).²³

Предусматривается в первую очередь погашение долга или его части, что возможно и из средств закята. Однако при нынешней финансовой системе, где количество должников составляет значительную часть в обществе, а у многих людей вошло в привычку жить в долг, огромное количество людей, привыкших жить взаймы, столкнулись с проблемой невозможности возврата долга.

Ислам побуждает людей жить по средствам. Берущий деньги в долг должен вернуть их в возможно короткие сроки. Обладатель ресурсов должен использовать их для развития экономики на принципах разделения прибыли и рисков. Долг - это вынужденная ситуация, объясняемая крайней нуждой.

Фундаментальный принцип исламских финансов заключается в том, что любая экономическая деятельность должна вести к повышению благосостояния общества в целом, сегодня и на пользу будущим поколениям. Из этого исходят остальные характерные черты и принципы исламских финансов. Поэтому возникают правила, что деньги не должны делать деньги, нельзя продавать то, чем ты не обладаешь или что еще не существует, заниматься спекуляцией и др.

8. Соблюдение договоров (Коран, 5:1), Заключение договоров в письменном виде с присутствием свидетелей (Коран, 2:282).

Договор составляет базу исламской экономики, и само понятие договора возникает еще при библейском упоминании завета людей с Богом. Интересно, что контракты выступают также ключевым примером институциональных отношений, где они трактуются как добровольно установленные экономическими агентами правила обмена, правила функционирования рынков, правила взаимодействия внутри иерархических структур.

В Коране неоднократно упоминается понятие договора между Богом и человеком (завета), необходимость заключения любых договоров²⁴ и обязательность их исполнения.

Подводя итог, резюмируем основные принципы исламского бизнеса.