МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Частный институт управления и предпринимательства

Н.К. Мельников

А.С. Губаревич

Г.В. Германович

ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ

В ВОПРОСАХ И ОТВЕТАХ

Учебное пособие

Под общей редакцией Н.К. Мельникова

Минск 2005

Содержание

Раздел 1. Деньги
Тема 1. Необходимость и сущность денег.
Тема 2 Функции денег.
Тема 3 Роль денег в воспроизводственном процессе
Тема 4 . Эмиссия и выпуск денег в хозяйственный оборот.
Тема 5. Денежный оборот
Тема 6. Платежная система
Тема 7. Безналичный денежный оборот
Тема 8. Налично-денежный оборот
Тема 9. Денежная система, ее элементы
Тема 10. Инфляция. Методы стабилизации денежного оборота
Раздел 2. Кредит
Тема 11. Необходимость и сущность кредита
Тема 12. Функции и законы кредита
Тема 13. Формы кредита
Тема 14. Роль и границы кредита
Тема 15. Рынок ссудных капиталов.
Раздел 3. Кредитная система
Раздел 3. Кредитная система
Тема 16. Банковская система и ее роль.
Тема 17. Банковские операции
Тема 18. Центральные банки и основы их деятельности
Тема 19. Коммерческие банки и основы их деятельности
Тема 20. Специальные кредитно-финансовые институты
Тема 21. Банковские проценты
Раздел 4. Основы международных валютно-кредитных отношений
Тема 22. Валютная система, ее роль
Тема 23. Международные расчетно-кредитные отношения Литература

Введение

Учебное пособие представляет собой систематизированные ответы на вопросы, составляющие основу курса дисциплины «Деньги, кредит, банки». Пособие подготовлено в соответствии с программой дисциплины, предлагаемой Министерством образования Республики Беларусь в качестве типовой. Пособие содержит материалы по основным разделам данной учебной дисциплины: деньги; кредит; кредитная система; основы международных валютно-кредитных отношений. Вопросы сформулированы таким образом, что они охватывают основанное содержание 23 тем курса дисциплины. Особое внимание уделено наиболее сложным проблемам курса, таким как сущность денег; эмиссия денег; инфляция, ее причины и последствия; функции и законы кредита; основы организации банковской системы; валютная система и ее элементы.

В учебном пособии отражены вопросы денежно-кредитного обращения, изложены его сущность, основы функционирования и правового регулирования в Республике Беларусь. Основные понятия курса дисциплины, инструменты, права и обязанности участников денежно-кредитных отношений, особенности их регулирования представлены в форме краткого конспективного изложения. Структура учебного пособия построена таким образом, что позволяет показать последовательность и взаимосвязь частей, составляющих учебный материал.

Достаточно подробно на примере банковской системы Беларуси рассмотрены вопросы места, роли, целей, задач и функций звеньев банковской системы. Особое внимание уделено деятельности Национального банка Республики Беларусь как центрального банка страны. Значительное место в учебном пособии отводится рассмотрению Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь и актуальным проблемам денежно-кредитного регулирования на современном этапе рыночных преобразований в нашей стране.

Учебное пособие предназначено для использования студентами старших курсов экономических специальностей высших учебных заведений.

Тема 1. Необходимость и сущность денег.

В чем состоит необходимость существования денег?

Деньги возникают при определенных условиях осуществления производства и экономических отношений в обществе и способствуют дальнейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирования денег.

Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

Непосредственными предпосылками появления денег являются:

• переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами. Возросшее количество продукции создало возможности для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Такова важнейшая предпосылка возникновения обмена продукции;

• имущественное обособление производителей товаров - собственников изготовляемой продукции. Имущественное обособление товаропроизводителей, являющихся собственниками производимых товаров, позволяло обменивать принадлежащие им товары на другие или реализовать товары за деньги.

Обмен способствовал выделению из многообразия обмениваемых товаров всеобщего эквивалента, используемого для измерения стоимости и при обмене товаров. Развитие обмена, постепенное возрастание его интенсивности вызывало использование сначала отдельных видов товаров (скота, янтаря, меха), а затем драгоценных металлов (главным образом золота) в качестве всеобщего эквивалента. Выделению золота как всеобщего эквивалента в качестве денег способствовала его однородность, делимость и сохранность от порчи, редкость в природе.

Появление денег обеспечивает:

• преодоление узких рамок обмена отдельных производителей товарами и создание условий для возникновения рынка;

• дальнейшее развитие специализации производства и повышение его эффективности;

• разделение единовременного процесса взаимного обмена товарами (Т-Т) на два разновременно осуществляемых процесса: продажи своего товара (Т-Д) и приобретения нужного товара в другое время и в другом месте (Д-Т).

Функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса: товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникали денежные накопления, которые могли быть использованы как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.

В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров.

Самостоятельность функционирования денег увеличилась в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы, а также при появлении безналичных расчетов.

В чем заключается сущность денег?

Сущность денег характеризуется их участием в:

• осуществлении различных видов общественных отношений;

• распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении недвижимости, земли;

• определении цен, выражающих стоимость товаров.

Изготовление товаров (оказание услуг) осуществляется людьми с помощью орудий труда, с использованием предметов труда. Произведенные товары обладают стоимостью, которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и предметов труда, и вновь созданной живым трудом стоимости.

Однако величина стоимости определенного товара зависит от существующего в обществе уровня затрат на изготовление тех или иных товаров.

Это означает, что цена, определяемая в соответствии с общественно необходимым уровнем затрат на изготовление отдельных товаров, позволяет товаровладельцам претендовать на получение других товаров в сумме, равной стоимости произведенных товаров. Этому способствует соблюдение требования эквивалентности, выполняемое с помощью денег.

Деньги являются всеобщим товарным эквивалентом. Кроме того, сущность денег характеризуется рядом обстоятельств.

Деньги служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности и др. Возможности обмена на условиях бартера ограничены рамками взаимной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких операций.

Деньги улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения и предотвращается порча.

Деньги имеют товарное происхождение. Однако постепенно, в том числе в связи с переходом от применения полноценных денег к использованию денежных знаков, не обладающих собственной стоимостью, а также в связи с развитием безналичных расчетов, деньги утрачивали такую присущую товарам особенность, как наличие у них стоимости и потребительской стоимости.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию, с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.

Какие виды денег существуют и в чем их различия?

Деньги - развивающуюся экономическая категория. Изменения условий их функционирования нашли отражение в возникновении и применении различных видов денег.

Первоначально функции денег выполняли отдельные товары (скот, меха, янтарь). Развитие обмена предопределило выделение денег в качестве всеобщего эквивалента. Материальной основой такого товара-эквивалента стали драгоценные металлы и, прежде всего, золото в виде слитков и монет. Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению. Такие деньги получили название действительных денег.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки:

• дороговизна использования золотых денег, которые стоят намного больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

• невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота.

В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материала для изготовления денег. Напротив, широко стали применяться денежные знаки или знаки стоимости, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты). Их называют заместителями действительных денег. В обороте появились разменные на золото кредитные билеты, что породило проблему увязки совокупной массы таких денежных знаков с потребностями оборота.

Применение удобных в пользовании бумажных денежных знаков привело к тому, что продолжительное время они не предъявлялись к обмену на золото. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспечения золотом. В дальнейшем во всем мире продолжался процесс ослабления связи бумажных денежных знаков с золотом и превращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег. Постепенно был прекращен размен денежных знаков на золото и не применяется фиксированное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился переход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги.

В налично-денежном обращении широко распространяются кредитные деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные знаки, которые называются бумажными деньгами, отличающиеся во многом от банкнот.

Бумажные деньги – денежные знаки, выпускаемые государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Казначейские билеты не имели золотого обеспечения, но были обязательны к приему в любые виды платежей. Недостатком бумажных денег является то, что они часто выпускаются в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках. Возникает потенциальная возможность обесценения денег.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег. Кредитные деньги (банкноты) выпускаются в обращение банки при выполнении кредитных операций. Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег.

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Важными по своему значению и последствиям их применения являются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков). В подобных операциях происходит замещение оборота наличных денег кредитными операциями.