2. Autoverzekering

Kenmerken

Een autoverzekering bestaat mogelijkerwijs uit 4 luiken:

• De burgerlijke aansprakelijkheid

• De voertuigverzekering

• De bestuurdersverzekering

• Rechtsbijstandsverzekering

Waarborgen

1. burgerlijke aansprakelijkheid

De burgerlijke aansprakelijkheid autoverzekering is een van de uitzonderlijke verplichte verzekering voor motorvoertuigen. De bedoeling van deze verzekering is de schade te vergoeden die veroorzaakt wordt door het verzekerd mortorijtuig, hetzij omdat de burgerlijke aansprakelijkheid van de bestuurder of van een andere verzekerde (eigenaar, houder van het voertuig) betrokken is, hetzij automatisch indien aan een zwakke weggebruiker (voetganger, fiets) lichamelijke schade toegebracht wordt.

De verzekeringsvoorwaarden zijn vastgelegd in de wet van 21 november 1989 en worden hernomen in een type-contract dat bij alle verzekeraars identiek is. Nochtans staat het iedere verzekeraar vrij om ruimere waarborgen aan te bieden dan de wettelijk verplichte.

Elke motorrijtuig dat zich op de openbare weg begeeft moet verzekerd zijn door een BA autoverzekering. De groene kaart geldt als verzekeringsbewijs en moet men verplicht bij zich hebben als boorddocument in het voertuig. Zonder geldige verzekering rijden wordt ook strafrechtelijk gesanctioneerd.

2. Kenmerken Burgerlijke aansprakelijkheid motorvoertuigen

De bescherming van de slachtoffers

• De verzekeraar komt tussen indien gelijk welke toegelaten bestuurder het voertuig bestuurt: de eigenaar, een familielid, een vriend, …

• De verzekeraar vergoedt alle lichamelijke en materiële schade. De kledij- en bagagevergoeding voor de inzittenden is meestal beperkt per persoon. Zo is ook de materiële schade veroorzaakt door brand of ontploffing beperkt

• Alle gewonden worden vergoed, met uitzondering van de bestuurder die verantwoordelijk is voor het ongeval. De schade aan het verzekerde voertuig zelf is niet verzekerd.

Voorbeeld Meneer X rijdt met de wagen van zijn vader tegen een ander voertuig. Hij is verantwoordelijk voor het ongeval. Zijn echtgenote(die naast hem zit), hijzelf en de bestuurder van het andere voertuig zijn gewond. De twee voertuigen zijn beschadigd. De BA verzekeraar van de vader van Meneer X zal de letsels van de echtgenote, de letsels van de tegenpartij, en de schade aan het voertuig van de tegenpartij vergoeden. De verwondingen van meneer X en de schade aan het voertuig van zijn vader worden niet terugbetaald.

• De verzekeraar kan nooit weigeren de slachtoffers te vergoeden, zelfs indien de bestuurder op het ogenblik van het ongeval dronken is, of indien de premie niet is betaald. In deze gevallen (en nog andere die in het type-contact aangegeven zijn) kan de verzekeraar het geheel of een deel van het aan de tegenpartij betaalde uitkering terugvragen (verhaal uitoefenen).

De bijzondere bescherming van de zwakke weggebruikers

Vroeger vergoedde de verzekeraar B.A. auto de tegenpartij enkel indien zijn verzekerde verantwoordelijk was voor het ongeval. De wetgever heeft een uitzondering gemaakt op deze regel ter bescherming van de zwakke weggebruikers, zijnde alle personen die aan het verkeer deelnemen zonder een motorrijtuig te besturen.

De B.A. autoverzekeraar zal hun lichamelijke letsels (met inbegrip van de kledijschade) vergoeden zonder de vaststelling van de verantwoordelijkheid voor het ongeval af te wachten, en zelfs indien de zwakke weggebruiker verantwoordelijk is voor het ongeval.

Voorbeeld

Een fietser beschadigt de wagen van Meneer X. Deze fietser, verantwoordelijk voor het ongeval, is zwaar gewond en zijn fiets is kapot. De BA autoverzekeraar van Meneer X zal de lichamelijke letsels van de fietser betalen, maar niet de fiets. Meneer X kan aan de fietser of aan zijn verzekeraar BA Familiale een schadevergoeding vragen voor de wagen.

3. Voertuigschade

De verplichte BA Autoverzekering vergoedt nooit de schade aan het verzekerd voertuig. Om die schade te verzekeren bestaat er een specifieke (niet verplichte) verzekering die kan onderschreven worden ter aanvulling van de BA verzekering.

De bedoeling van deze verzekering is om, binnen de in het contract aangegeven grenzen, de herstellingskosten aan het voertuig te betalen of het verlies van het voertuig. Ongeacht of de verzekerde al dan niet verantwoordelijk is.

Iedere verzekeraar bepaalt vrij het tarief en de inhoud van dergelijke polissen. Deze polissen bevatten echter wel gemeenschappelijke kenmerken, die we hier zullen bespreken.

4. Kenmerken voertuigschade

Het aan te geven bedrag

Meestal moet het aan te geven bedrag beantwoorden aan de catalogusprijs min taksen van het voertuig in nieuwe staat, dus zonder rekening te houden met een teruggave of vermindering die eventueel bij de aankoop aangeboden werd.

Daarbovenop moet men de prijs tellen van de opties en toebehoren. Elke verzekeraar geeft de opties aan die ze wil verzekeren: bijvoorbeeld autoradio, cruise, control, navigatiesysteem,… Het aangegeven bedrag moet overeenkomen met het bedrag dat weerhouden wordt door de maatschappij die het voertuig verzekert. Indien het aangegeven bedrag lager is zal de maatschappij bij schadegeval slechts een deel van de schade vergoeden.

Voorbeeld Het aangegeven bedrag bedraagt 80 % van het bedrag dat had moeten aangegeven worden. Bij schade zal 80 % van het schadebedrag uitgekeerd worden.

De waarborg

Iedere verzekeraar bepaalt vrij in welke gevallen ze de schade aan het verzekerd voertuig schadeloos zal stellen. Doorgaans stellen verzekeraars twee contracten ter beschikking: een Mini Omnium’ en een ‘Maxi Omnium’. De ‘Mini Omnium’ (ook Multirisk genoemd) voorziet dat de maatschappij tussenkomt bij schade ingevolge brand (incl. ontploffing, electriciteitsrisico), diefstal, glasbreuk, …

De ‘Maxi Omnium’ voegt aan de waarborgen van de ‘Mini Omnium’ ongevalsschade aan het voertuig toe alsook vandalisme.

De vergoeding

Een expertise zal uitmaken of het voertuig nog kan hersteld worden of totaal verloren is. Er bestaan twee soorten van totaal verlies: technisch totaal verlies (het voertuig kan niet meer hersteld worden omdat vitale onderdelen geraakt zijn) en economisch totaal verlies ( der herstellingskosten zijn veel te hoog in verhouding tot de waarde van het voertuig voor het ongeval). Iedere verzekeraar geeft in de polis een eigen def van economische totaal verlies.

De verzekerde waarde

Deze is gelijk aan de waarde die bij de onderschrijving van het contract moet aangegeven worden verminderd met een maandelijks afschrijvingspercentage. Het percentage is vaak forfaitair, dwz niet gekoppeld aan de staat van het voertuig of het aantal afgelegde kilometers. Iedere verzekeraar stelt één of meerdere combinaties voor.

5. Bestuurdersverzekering

De burgerlijke aansprakelijkheid autoverzekering vergoedt alle slachtoffers van het verzekerd voertuig, behalve de bestuurder. Die heeft niet de hoedanigheid van zwakke weggebruiker. Ofwel is de bestuurder in fout, en heeft dus op geen enkele vergoeding recht. Ofwel is hij in recht, en zal zijn vergoeding qua snelheid en omvang afhangen van de houding van de tegenpartij.

6. Kenmerken bestuurdersverzekering

• De bescherming van de bestuurder

• De vergoeding van de medische kosten

• Forfaitaire schadeloosstelling van andere schadeposten

• De schadeloosstelling in ‘ gemeen recht’ van de andere schadeposten

7. Rechtsbijstandverzekering

De verzekeringen BA auto en BA privé-leven komen tussen wanneer de verzekerde schade heeft betrokkend aan een derde. De BA-verzekeraar zal dan de schade van de derde vergoeden. Als aanvulling bij de BA-verzekeringen is het aan te raden een verzekering rechtsbijstand af te sluiten.

Een BA-verzekeraar komt immers enkel tussen wanneer de verzekerde de schadeveroorzaker is, nooit wanneer de verzekerde de schadelijder is. Hier ligt dan ook het belang van een verzekering rechtsbijstand. Deze verzekering heeft als hoofddoel de schade die de verzekerde geleden heeft te recupereren bij de aansprakelijke derde.

Sommige rechtsbijstandsverzekeringen verdedigen de belangen van hun verzekerde in zeer uitgebreide domeinen: echtscheiding, fiscale geschillen, sociale geschillen, ..

8. Kenmerken rechtsbijstandverzekering

Waarborgen

Strafrechtelijke verdediging:

In een aantal in de polis opgesomde gevallen waarbij de verzekerde voor een strafrechtbank word gedagvaard, wordt de verzekerde strafrechtelijk verdedigd. Dit hout in dat een advocaat wordt aangesteld om e belangen van de verzekerde te verdedigen voor de strafrechter.

Voorbeeld Dagvaarding van de verzekerde wegens onopzettelijke slagen en verwondingen naar aanleiding van zijn aansprakelijkheid in een verkeersongeval.

Burgerlijk verhaal

Wanneer de verzekerde schade geleden heeft door de fout van een derde aansprakelijke zal de rechtsbijstandsverzekeraar, in de gevallen voorzien in de polis, al het mogelijke doen teneinde de schade van de verzekerde te recupereren. Het kan hierbij gaan om zowel lichamelijke als materiële schade.

Insolventie van derden: Indien de schade van de verzekerde veroorzaakt werd door een geïdentificeerde derde die onvermogend is, betaalt de rechtsbijstandsverzekeraar de aan de verzekerde toekomende vergoeding.