3. Taken van de riskmanager

De riskmanager moet ervoor zorgen dat de onderneming haar doelstelling kan bereiken en dit:

• Binnen de vooropgestelde tijdspanne

• Rekening houdend met de vooropstelde kosten budgetten

• Wanneer zich gebeurtenissen voordoen die niet gepland zijn

• Stel dat de bedrijfsleider zou overlijden of werk onbekwaam worden

• Stel dat een wagen uit je wagenpark ten gevolge van een ongeval ‘totaal verlies’ wordt verklaard

• Stel dat de belangrijkste klant failliet zou gaan

• Stel dat een schadevergoeding wordt geëist voor een niet-conforme levering

• Stel dat één van je personeelsleden schade veroorzaakt bij een klant

• Stel dat het volledig klantenbestand gewist wordt door een foutieve handeling op de computer

• Een uitvoervergunning voor een buitenlandse markt wordt ingetrokken

• Stel dat er brand uitbreekt

• Stel dat één van je belangrijkste werknemers voor langere tijd ziek wordt

Deze opsomming is absoluut niet limitatief. Een continue systematische opvolging is een must.

De Riskmanager moet van de ondernemingsdoelstellingen uitgaan. Hij moet zich vergewissen van de aangewende middelen die deze ondernemingsdoelstelling mee helpen realiseren zoals:

• Human resources

• Technical resources

• Commerciële middelen

• Financiële middelen

• Communicatiemiddelen

Hij moet nagaan in welke mate deze ingezette middelen in gevaar kunnen komen.

Stapsgewijs kunnen wij zijn taak als volgt weergeven

• Risico’s onderkennen

Waar bevinden zicht de bottle necks, de zwaktes in de onderneming

• Ramen van risico’s

• Frequentiegraad

• Kostprijs

• Beheersing van risico’s

Dit is eigenlijk de preventiefase

De Riskmanager zal moeten zoeken naar de meest redelijke middelen om de onderkende risico’s te beperken of te doen verdwijnen.

• Aanpak van de risico’s

Er zullen steeds risico’s zijn die de Riskmanager niet heeft kunnen vermijden. Voor deze risico’s moet hij – in geval ze zicht voordoen – een overlevingsplan opstellen. Dit overlevingsplan moet steeds rekening houden met de te bereiken doelstelling van de onderneming om alzo haar continuïteit te garanderen.

• Reddingsprocedures

• Lijst medewerkers met taken en verantwoordelijkheden

• Opsomming alternatieve energiebronnen

• Verzekeringsdossier

• Middelen tot in stand houding communicatie

• Stand liquide middelen

• Beveiligingsmaatregelen niet vernielde goederen

• Lijst onontbeerlijke productiemiddelen

• Back ups

• Leveranciers en klanten contacten

• Financiering van het overlevingsplan

• Bepaalde grote risico’s blijven bestaan

• Wat gebeurt er na het voorvallen van één van dergelijke risico’s (wat gebeurt er bij een schadegeval)

• Deze informatie vinden we terug in het overlevingsplan

• Wat kost dit overlevingsplan

• Heeft de onderneming hier voldoende financiële middelen voor

• Verzekeringsdossier opstellen

De Riskmanager beslist over het beleid om risico’s al dan niet ten laste te nemen (overdracht van risico’s of niet)

Hierbij maken we onderscheid tussen:

• Eigenbehoud: bewijst ten laste nemen van risico’s en de financiering ervan met eigen financiële middelen

• Overdracht risico (zonder verzekering): er wordt beroep gedaan op een externe financieringsbron na het schadegeval om het geld voor de geleden schade voor te schieten

• Onvrijwillig eigenbehoud: onvoorziene risico’s die men niet gebudgetteerd heeft

• Het niet verzekerde gedeelte (franchise): gedeeltelijk eigenbehoud beperkt door en verzekeringspolis

• Verzekeringen: contracten afgesloten bij verzekeringsmaatschappijen teneinde risico’s aan het over te dragen.

5. Risico analyse

Hoe gaan we te werk bij de opstelling van het verzekeringsdossier

Gestructureerde systematische benadering van risico’s ingedeeld per rubriek

1. Patrimonium : eigendom

• Auto: eigenaar

• Gebouw: huur ( aansprakelijkheid en/ of eigendom)

• Inhoud

• Diefstal: vermogen

• (Recht) bijstand

2. Mobiliteit: vervoer

• Voertuigen (aansprakelijkheid en eigen schade)

• Auto ongeval : derden

• inzettend

• Defect

• (rechts) bijstand

3. Financieel: geld/ sparen / inkomsten

• Failliet

• Lening kost , hypotheek

• Inkomen

• Pensioen

• Overlijden

• Sparen

4. Aansprakelijkheid: t.o.v. derden (gebouwen en autovoertuigen)

• T.o.v. klant : beroepsfout & uitbating

• Privé

• (rechts) bijstand

5. Personen: fysiek

• Ziekte

• Ongeval

• Overlijden

• werk

6. Brand

• Nieuwwaarde (herbouw)

• Oude lege gebouwen hebben een hoge sleet

• Leeftijd onderhoud gebouw

• Percentage dat de nieuw waarde herleidt van het begin

• Werkelijke waarde / NW (nieuwwaarde) – sleet

• Wedersamenstellingswaarde

VERZEKERINGSTAKKEN

1. Brandverzekering en aanverwante dekkingen

Het gebouw en de inhoud verzekeren lijkt vanzelfsprekend voor alle eigenaars en is sterk aan te raden voor alle huurders.

Onder de naam brandverzekering gaat een contract schuil dat naast de waarborg brand dekking verleent voor vele andere bedreigingen voor het vermogen, zoals ontploffing, storm, hagel, waterschade, enz...

Het doel van deze verzekering bestaat erin:

• De verzekerde-eigenaar toe te laten bij het zich voordoen van een gedekt schadegeval een vergoeding te bekomen die hem in staat stelt het gebouw te herstellen, terug op te bouwen of een ander gebouw aan te kopen

• De verzekerde-huurder toe te laten te kunnen genieten van de dekking van zijn aansprakelijkheid ten aanzien van zijn eigenaar

• Beiden toe te laten een vergoeding te bekomen om hun inhoud te herstellen of te vervangen wanneer deze grondstoffen wordt door een gedekt gevaar.

Kenmerken

1. Een verplichte minimale waarborg

In de wetgeving rond de brandverzekering staan een aantal minimumwaarborgen voorgeschreven die moeten voorzien zijn in elke brandverzekering. Ook werd de waarborg natuurrampen opgenomen als verplicht te verzekeren waarborg in de brandverzekering

2. Te verzekeren bedrag

Voor particuliere risico’s is elke maatschappij verplicht aan elk van haar cliënten, eigenaars of huurders, een stelsel tot afschaffing van de evenredingheidsregel of een evaluatierooster voor te stellen om het te verzekeren bedrag als eigenaar of huurder van een woning te bepalen.

Elke maatschappij bepaalt vrij de naam en de inhoud van het systeem of de systemen die ze aanbiedt. Sommige maatschappijen bieden dit ook aan voor handelsrisico’s.

Het correcte gebruik van het door de maatschappij voorgestelde systeem biedt een grote zekerheid voor de eigenaar of huurder: bij schadegeval zal de maatschappij de volledige schade ten laste nemen.

Zij zal het bedrag van de tussenkomst niet kunnen beperken door te stellen dat het voor het gebouw verzekerde bedrag onvoldoende is. Vaak bieden de maatschappijen ook een systeem aan voor de verzekering van de inhoud (meubels, kledij, schilderijen). Dit waarborgt de vergoeding van de schade voor een in de polis vastgesteld bedrag.

Indien geen systeem beschikbaar is zoals voor handels- of bedrijfsrisico’s moet de verzekeringsnemer het te verzekeren bedrag zelf bepalen. Hij moet bij deze waardebepaling steeds de herbouwwaarde als te verzekeren bedrag nastreven. Hij doet er dus goed aan zicht hierin te laten bijstaan door een expert gezien bij onderverzekering er mogelijk een evenredigheidsregel bij schade zal worden toegepast.

Evenredigsheidsregel= Verzekerd bedrag te verzekeren bedrag

3. Vergoeding

In geval van een gedekt schadegeval, ontvangt de eigenaar een vergoeding op basis van de nieuwwaarde of heropbouwwaarde van het gebouw of van het gedeelte van het gebouw dat beschadigd werd. Er wordt dus geen rekening gehouden met de eventuele slijtage van het beschadigde deel, tenzij deze zeer omvangrijk is.

Voorbeeld: Stormschade aan het dak van een woning. Dit normaal onderhouden dak van 20 jaar oud vertoont een reële sleet van 15 %. Het bedrag van de herstellingsfactuur bedraagt 2000 EUR. De maatschappij zal dit bedrag aan de eigenaar betalen, zonder rekening te houden met de sleet.

Voor de inhoud vergoeden de maatschappijen in het algemeen in nieuwwaarde: ze betalen het bedrag nodig voor de wedersamenstelling van de beschadigde goederen. Voor bepaalde goederen echter vergoeden de maatschappijen vaak hetzij in werkelijke waarde (van het bedrag betaald voor deze voorwerpen wordt een percentage afgetrokken dat overeenstemt met een eventuele slijtage ervan op de dag van het schadegeval), bijvoorbeeld kledij, hetzij in verkoopwaarde (er wordt een bedrag betaald dat overeenkomst met de marktwaarde van het goed op de dag van het schadegeval), bijvoorbeeld juwelen.

4. Vrijstelling

Alle contracten voorzien bij schadegeval een bedrag (vrijstelling) dat ten laste blijft van de verzkerde. Bepaalde recente contracten bieden de mogelijkheid om deze vrijstelling om te vormen of af te schaffen. De Maatschappij betaalt bijvoorbeeld de volledige schade van zodra deze een bedrag, dat vastgesteld is in het contract, overschrijdt.

Waarborgen

Algemeen gesproken voorziet elke brandpolis in een vergoeding bij schade aan de verzekerde goederen ten gevolge van een van de volgende gevaren.

• BRAND

De verzekeraar zal de verzekerde goederen die beschadigd werden door brand vergoeden. De brand wordt gedefinieerd door vier elementen: aanwezigheid van vlammen, uitbreidingsmogelijkheid, vernietiging door vlammen van voorwerpen niet bestemd om te branden en waarbij de vlammen zich buiten hun normale ruimte bewegen. De pure overmatige hitte en schroeivlekken (huishoudelijke schade) worden niet onder brand verstaan evenmin als de vernietiging van voorwerpen die in of op een vuurhaard gevallen, geworpen of gelegd zijn.

Zijn eveneens gedekt in de waarborg brand, de schade door een explosie of implosie, rechtstreekse blikseminslag en schade door het ontsnappen van rook of roet uit een verwarmings- of keukentoestel.

• BOTSTEN TEGEN DE VERZEKERDE GOEDEREN

De verzekeraar zal de schade vergoeden die werd veroorzaakt door een contract met landrijtuigen, luchtvaartuigen en dieren. Sommige contracten dekken ook de val van bomen of pylonen of van delen van het gebouw

• ONROERENDE SCHADE DOOR DIEVEN

De verzekeraar zal de schade vergoeden die aan het gebouw werd veroorzaakt door dieven. Sommige contracten dekken ook schade ten gevolge van vandalisme en kwaadwilligheid.

• ELEKTRICITEIT

De verzekeraar zal de schade aan elketrische en elektrische toestellen vergoeden die veroorzaakt werd door kortsluiting, overspanning, inductie of een onrechtstreekse blikseminslag.

• STORM, HAGEL, SNEEUW-EN IJSDRUK

Het Koninkrijk Besluit geeft een definitie van wat als storm wordt beschouwd. Dit veronderstelt ofwel een gemeten windsnelheid van minstens 100 km per uur, ofwel de aanwezigheid van door de wind veroorzaakte schade aan andere goederen van gelijkwaardige weerstand binnen een straal van 10 km.

De meeste maatschappijen hebben deze norm teruggebracht tot 80 km per uur.

• ARBEIDSCONFLICTEN EN AANSLAGEN

Het Koninklijk Besluit verplicht alle verzekeraars om dekking te verlenen voor de schade naar aanleiding van staking, oproer, terrorisme en sabotage.

• WATERSCHADE

Het gaat in hoofdzaak om schade die voortvloeit uit het wegvloeien van water uit de hydraulische installaties ten gevolge van een breuk, een barst of het overlopen van die installaties, en het insijpelen van water langs het dak.

Als uitbreiding van de waarborg is ook de schade ten gevolge van het wegvloeien van stookolie uit een centrale verwarmingsinstallatie vaak gedekt.

• GLASBREUK

De verzekeraar vergoedt de materiaal- en de plaatsingskosten voor het vervangen van gebroken ruiten, spiegels, doorzichtige of doorschijnende panelen in plastiek die deel uitmaken van het verzekerde gebouw en inhoud, ongeacht de omstandigheden van de braak

Bijvoorbeeld, een kind gooit een raam in met een bal, men breekt een ruit bij het schoonmaken.

• NATUURRAMPEN

Een wet van 17 september 2005 verplicht elke brandverzekeraar de schade te vergoeden ten gevolge van een van de volgende natuurrampen: overstroming, aardbeving, overlopen of opstuwen van openbare riolen, aardverschuiving of grondverzakking. De wetgever heeft bepaald wat van de waarborg mag worden uitgesloten.

Voorbeelden : de bijgebouw, de kelders en hun inhoud

De wetgever maakt melding van risicozones maar heeft die tot op heden nog niet echt afgebakend. Elke verzekeraar beslist vrij welke goederen bij verzekert volgens zijn eigen voorwaarden en welke hij verzekert volgens de voorwaarden van het tariferingsbureau omdat ze gesitueerd zijn in een gevaarlijk geachte zone.

• BURGERLIJKE AANSPRAKELIJKHEID GEBOUW Deze aansprakelijkheidsverzekering wordt automatisch toegevoegd aan de dekking van de bovenvermelde gevaren. Ze heeft tot doel de belangen van de verzekerde te verdedigen wanneer diens aansprakelijkheid in het gedrang komt ten gevolge van schade veroorzaakt aan een derde door het verzekerde gebouw of inhoud.

• BIJSTAND WONING

Deze dekking heeft meerdere facetten. Het meest spectaculaire is ongetwijfeld het feit dat bij een ernstig schadegeval een afgevaardigde ter plaatse kan komen, om de verzekerde te helpen de eerste dringende maatregelen te nemen Voorbeeld: Het in veiligheid brengen van de niet-beschadigde goederen, het afdekken van het beschadigde dak met een dekzeil of een voorschot uitkeren.

• DIEFSTAL De brandverzekering kan mits betaling van een bijpremie aangevuld worden met een diefstalverzekering voor de inhoud