Risicomanagement en verzekeren
Risico’s die het voorbestaan van de onderneming in het gedrang zouden kunnen brengen kunnen overgedragen worden aan een verzekeringsmaatschappij. Een verzekeringsonderneming heeft al doel risico’s in te dekken die door de onderneming zelf niet kunnen gedragen worden. Deze overdracht van risico’s kunnen we definiëren als een verzekeringstransactie*.
Een verzekeringstransactie *: een verzekeringsovereenkomst waarbij een partij, de verzekeraar, zicht er tegen betaling van een premie tegenover een andere partij, de verzekeringsnemer, toe verbindt een in de overeenkomst bepaalde prestatie te leveren indien zicht een onzekere gebeurtenis voordoet waarbij, naargelang het geval, de verzekerde of de begunstigde belang heeft dat die zicht niet voordoet.
DE VERZEKERINGSMARKT
Definitie
De verzekeringsmarkt is de omgeving binnen de welke verzekeringstransacties plaats vinden. Deze overeenkomst kan mogelijk begeleid worden door een verzekeringstussenpersoon.
De verzekeraars zowel als de verkeringstussenpersonen worden gecontroleerd door de overheid waardoor de belangen van de verzekeringsnemers zo goed mogelijk worden beschermd.
Verschillende partijen zijn aldus actief op deze markt.
Partijen op de verzekeringsmarkt
Verzekeringsnemer – begunstigede- verzekerde
Verzekeraars
Verzekeringstussenpersoon
FSMA / NBA
Verzekeringsnemer (zie oef pg 11) De verzekeringsnemer kunnen we bij een verzekeringstransactie als klant, als consument beschouwen. Hij sluit de overeenkomst met de verzekeraar, en kiest hiervoor een distributiekanaal. De verzekeringsnemer betaalt meestal de premie.
De verzekeringsnemer kan naast zijn hoedanigheid als onder schrijver van het contract ook nog andere hoedanigheden aannemen binnen de verzekeringstransacties. Hij kan tevens begunstigde en/of verzekerde zijn maar dit is niet noodzakelijk.
Verzekeringsnemer- verzekerde – begunstigde
Verzekeringsnemer= sluit het contract af met de verzekeraar en betaalt de premie.
Verzekerde= de persoon die door de verzekeringsovereenkomst gedekt is tegen vermogensschade, of van wie de aansprakelijkheid in de overeenkomst gedekt is, of wiens persoon het onderwerp van de verzekeringsovereenkomst is.
Begunstigde= de persoon in wiens voordeel de verzekeringsprestaties bedongen zijn.
Verzekeringsmaatschappijen
Een verzekeringsonderneming heeft als doel risico’s in te dekken. Diverse soorten maatschappijen:
Verzekeringsmaatschappijen met vaste premie:
De meeste verzekeringsbedrijven zijn naamloze vennootschappen. In deze structuur heeft de verzekeringsmaatschappij met elke verzekeringnemers een afzonderlijke rechtsband via het contract.
Elke verzekeringsnemer betaalt een premie die vooraf in het contract is bepaald. Deze premie wordt niet rechtstreeks beïnvloed door de totale schadelast van de verzekeraar. Ook de resultaten van andere verzekeringsnemers kunnen de afgesproken premie niet beïnvloeden. Hierdoor spreekt men van “verzekeringsmaatschappij met vaste premies”.
Vb. AXA-Royale Belge, Fortis AG,…
Onderlinge verzekeringsmaatschappij (zoals Ethias)
Hier verenigen zich een groep personen om een gemeenschappelijk risico te dragen. Het is bij hun niet de bedoeling om winst te maken, ze hebben enkel het welzijn van hun leden tot doel.
Vb. schippers die een ‘pot’ samen leggen tegen wanneer ze een botsing maken met hun boten, ETHIAS.