40. Сущность, функции и виды кредита.

Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие междусубъектами экономических отношений по поводу движения стоимости^[1]. Кредитные отношения могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и т. д. Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не вступает в новый воспроизводственный цикл^[3]. Благодаря кредиту она переходит от субъекта, не использующего её (кредитор), к другому субъекту, испытывающему потребность в дополнительных средствах (заёмщик).\ Функции кредита: перераспределительная; создания кредитных орудий обращения, воспроизводственная и стимулирующая^[3]. Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осуществляться на уровне предприятий, отрасли,государства (национальной экономики), мирового хозяйства (мировой экономики). Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости. Функция создания кредитных орудий обращения связана с возникновением банковской системы. Благодаря возможности хранения денежных средств на счетах в банках, развитиюбезналичных расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа. Воспроизводственная функция кредита проявляется двояко: 1) получение заёмщиком кредита обеспечивает его необходимым объёмом капитала для ведения предпринимательской деятельности (производства). Посредством кредита происходит воспроизводство хозяйствующего субъекта (товаропроизводителя) как такового; 2) в результате предоставления кредита разным предприятиям воспроизводятся как лучшие, так и худшие для общества условия производства товаров (качество, себестоимость, цена). Стимулирующая функция кредита проявляется в возможности развития производства без наличия собственных денежных средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития. Различают два основных вида кредитов - коммерческий, или товарный, и банковский. Товарный кредит предоставляется одним предприятием другому. Рассмотрим детальнее второй вид кредита – банковский, популярный и необходимый обычным потребителям. Существует несколько его наиболее распространенных типов.

1. Ипотечные кредит. Выдаются при покупке недвижимости. Представляет собой долгосрочный заем (10-30 лет) под залог недвижимости, иногда без первоначального взноса. Дополнительные расходы – оценка недвижимости, которая закладывается. Используется фиксированная процентная ставка, реже – привязанная к рефинансированию ЦБ РФ. 2. Потребительские кредиты. Выдаются при покупке товаров либо услуг, чаще - с фиксированной ставкой, срок может колебаться от полугода до 25 лет. Понижение ставки или увеличение суммы кредита возможно при наличии у заемщика материальных ценностей, которые могут в будущем стать залогом. 3. Автокредиты. Такие кредиты выдаются при покупке заемщиком нового либо подержанного автомобиля, который является и обеспечением по данному виду кредита, сроком от 1 до 5 лет. Обязательное условие – дальнейшее страхование автомобиля. 4. Деньги с карточки. Популярный вид в современных финансовых отношениях – покупки с помощью кредитных карт. Кредитное учреждение выпускает пластиковые карточки с личным номером и указанием имени и фамилии владельца, образца подписи. Кредитными картами сейчас можно расплачиваться в магазинах и супермаркетах, через Всемирную сеть. Лимит кредитной карты составляет от 10 до 150 тысяч рублей.