9. Характеристика основних видів банківських кредитів

Основними видами кредитів, що можуть надаватися комерційними банками в сучасних умовах є наступні:

1. Окремі цільові кредити такі кредити мають разовий

характер і призначені для обслуговування конкретних видів господарських операцій (виробничого або торгово-посередницького призначення).

2. Кредитна лінія передбачає можливість надання кредитів клієнту протягом певного часу у межах заздалегідь узгодженого ліміту.

3. Контокорентний кредит – це кредит який надається із єдиного кредитно розрахункового рахунку у разі розриву у платіжному обороті клієнта коли його потреби перевищують власні ресурси.

4. Кредит за овердрафтом – це кредит при якому у разі виникнення у клієнта потреби у коштах банком автоматично допускається наявність дебетового сальдо на поточному рахунку.

5. Факторинг передбачає купівлю банком у позичальника права на отримання боргу з покупця на поставлені йому товарно-матеріальні цінності.

6. Іпотечний кредит – це кредит який надається банком клієнту під заставу нерухомого майна.

7. Врахування векселів являє собою дострокову оплату суб’єкту господарювання належної йому за векселем суми із наступним її отриманням з боржника або ж перепродажем третій особі.

8. Бланкові кредити це кредити які надаються без забезпечення найбільш надійним клієнтам банку.

9. Авалювання векселів, тобто зобов’язання банку оплатити вексель замість платника за цим векселем у разі його не платоспроможності.

10.Гарантовані кредити (стендбай) – це кредити які передбачають надання права позичальнику звернутися до банку за

отриманням позики у заздалегідь визначеній сумі.

11. Споживчі кредити – кредити які надаються населенню на задоволення потреб споживчого характеру.

10. Комісійно-посередницькі операції банків

Комісійно-посередницькі операції – це операції, що проводяться банком за певну плату у вигляді комісії і супроводжуються не формуванням чи розміщенням ресурсів, а переміщенням уже наявних банку коштів клієнта за його розпорядженням, а також операції, які взагалі не пов’язані із рухом грошей. (Тобто, це дії банку на замовлення клієнтів, які в момент їх здійснення не пов’язані із залученням банком додаткових ресурсів. Вони виконуються за рахунок наявних коштів клієнта-замовника або ж для цього взагалі не потрібні грошові кошти(надання консультацій).

Така специфіка цих операцій зумовлює відмінність їх від активних і пасивних операцій:

• сформовані на їх основі послуги мають не процентну форму ціни та доходу від їх реалізації, а форму комісії, гонорару, тарифу;

• у переважній більшості ці операції не відображаються на балансі банку, а обліковуються поза балансом;

• ці операції не несуть у собі будь-якого, крім операційного, ризику для активів банку, а тому супроводжуються створенням страхових резервів;

• їх проведення не потребує процентних витрат на залучення грошових ресурсів, що зумовлює високу дешевизну цих операцій, економічність та вигідність для банку.

Основними видами комісійно-посередницьких операцій

банку є:

1. Розрахунково касові операції передбачають обслуговування платіжного обороту клієнтів банку у безготівковій та готівковій формах.

Безготівкові розрахунки здійснюються комерційними банками без участі готівки шляхом перерахування коштів по банківських рахунках.

Рух коштів по рахунках здійснюється за допомогою таких інструментів як:

- платіжні доручення – ці документи передбачають перерахування коштів з рахунку платника на рахунок одержувача на основі отриманої банком платника письмово оформленої вказівки власника коштів.

- платіжні вимоги доручення передбачають переказ коштів на основі вимоги одержувача яка направляється до платника і який дає згоду на оплату направляючи відповідний документ своєму банку.

- розрахунки акредитивами означає переказ коштів банком за дорученням клієнта на основі представлених одержувачем коштів документів у тому разі якщо вони відповідають умовам здійснення розрахунків передбачених договором.

- розрахунки платіжними вимогами передбачають стягнення коштів з рахунку платника і зарахування їх на рахунок одержувача на основі отриманих банком документів.

- розрахункові чеки

- касове обслуговування полягає у прийомі від них готівки та зарахування її на банківські рахунки, видачі готівки за вимогою клієнтів, а також збереження довірених банку коштів.

2. Валютні операції – це банківські операції які пов’язані із обміном однієї валюти на іншу, що передбачає купівлю продаж банком іноземної валюти за національну або ж інші валюти.

Обмін валюти може здійснюватися комерційним банком за допомогою трьох основних видів валютообмінних операцій:

- операції спот – це такий вид валютних операцій при яких момент укладання угоди збігається із моментом її виконання, а валюта постачається продавцем покупцю не пізніше як через два робочі дні;

- операції форвард передбачають постачання валюти пізніше як через два робочі дні з моменту укладання угоди, але за курсом зафіксованим в момент її укладання;

- своп операції – це операції які передбачають поєднання купівлі продажу двох валют на умовах негайної поставки із одночасним укладенням протилежної угоди на умовах форвард.

3. Трастові операції – це такі операції банку які пов’язані із управлінням майном і виконанням інших послуг за дорученням і в інтересах клієнтів на правах його довіреної особи.

Трастові операції можуть здійснюватися як для юридичних так і для фізичних осіб. Трастові операції для фізичних осіб включають:

1. управління майном клієнта за його дорученням;

2. розпорядження спадщиною на основі заповіту;

3. виконання агентських послуг включає в себе збереження і управління

активами клієнта на правах його представника.

Трастові операції для юридичних осіб передбачають:

1. розпорядження активами підприємства, тобто управління портфелем цінних паперів, коштами пенсійних фондів, заставним

майном;

2. агентські операції – виплата дивідендів і процентів за цінними паперами підприємства за його дорученням;

3. тимчасове управління справами підприємства у разі його реорганізації або банкрутства.

4. Гарантійні операції передбачають видачу комерційними банками поручительств гарантій та інших зобов’язань за своїх клієнтів, що передбачають їх виконання у грошовій формі.

Дані операції означають, що банк бере на себе зобов’язання здійснити платіж за власний рахунок у тому разі якщо клієнт за якого він поручився буде неспроможний це зробити.

Основними видами гарантійних операцій банку є:

1. гарантії погашення кредиту і проценту за ним;

2. гарантії відшкодування збитків через невиконання клієнтом умов комерційних договорів;

3. гарантії вексельних зобов’язань клієнтів.

5. Консультаційно-інформаційні операції передбачають надання банками своїм клієнтам консультацій із фінансово-економічних питань, банківської справи і організації бізнесу, а також різного роду операцій необхідної для забезпечення нормальної господарської діяльності клієнта.