Практическая работа «Кредитные операции банков»

Необходимо взять кредит на строительство жилого дома в Московской области. Ежемесячный доход 80 тыс. р. Также имеется земельный участок, стоимостью 1.5 млн. рублей и свободные средства в размере 600 тыс. рублей (для выполнения условий кредитования).

Учитывая ежемесячный доход, размер кредита установлен на уровне 3 млн. рублей, сроком на 20 лет.

В рамках задания рассматривались следующие банки, предоставляющие программу ипотечного кредитования строительства жилого дома под залог земельного участка:

1. Сбербанк

2. Банк Москвы

3. Металлинвестбанк

4. Газпромбанк

Сбербанк

Программа: Строительство жилого дома

http://www.sberbank.ru/

Условия кредитования

Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
Сумма кредита	Минимальная 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).	Максимальная Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости строительства жилого дома; 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.
Срок кредита	До 30 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого жилого дома необходимо предоставление иных форм обеспечения. В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома / его части(доли) требуется оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».
Страхование	Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки в рублях

Первонач. взнос	Срок кредита
	До 10 лет (включ.)	От 10 до 20 лет (включ.)	От 20 до 30 лет (включ.)
От 50%	12,50%	12,75%	13,00%
От 30 до 50%	12,75%	13,00%	13,25%
От 15* до 30%	13,00%	13,25%	13,50%

Надбавка для клиентов, не получающих заработную плату в Банке, составляет:

• 0,5% - для физических лиц – работников предприятий, прошедших аккредитацию**;

• 1% - для остальных клиентов.

Требования к заемщикам

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года.
Возраст на момент возврата кредита по договору	75 лет1.
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем месте работы  и  не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).
Привлечение созаемщиков	В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста2.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки

• Заявление-анкета заемщика/титульного созаемщика • Заявление-анкета созаемщика/поручителя/залогодателя физического лица • Заявление-анкета залогодателя юридического лицаПаспорт заемщика (созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) - при наличии) (предъявляется) • Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка) • Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке). • Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита) • Документы, подтверждающие наличие первоначального взноса

Предварительный расчет:

Ставка 14.25% Сумма кредита 3'000'000.00руб Сумма переплаты за весь период 6'084'376.38руб Макс. ежемесячный платеж 37'851.57руб

Срок 240 мес. Дата начала выплат июнь 2013 Дата окончания выплат май 2033

Банк Москвы

Программа: Строительство жилого дома

http://www.bm.ru/

Условия кредитования:

• Минимальная сумма кредита 300 000 рублей.

• Срок кредита — от 3 до 30 лет.

• Размер кредита до 200% от оценочной стоимости земельного участка.

• Специальные условия для зарплатных клиентов.

• Без комиссий за оформление, выдачу и досрочное погашение кредита.

Процентные ставки в рублях:

Валюта	до 7 лет	до 15 лет	до 25 лет	до 30 лет
Рубли	15,25%	15,55%	15,85%	16,15%

Требования к заемщикам:

Для всех продуктов по ипотечному кредитованию Банка Москвы существуют единые требования к Заемщикам/Созаемщикам

1. Гражданство — РФ. Регистрация Заемщика/Созаемщика (по месту жительства/пребывания) по месту нахождения приобретаемого Жилого помещения не является обязательной. Возраст — для женщин — от 21 до 55 лет; — для мужчин — от 21 до 60 лет Место работы — любой субъект на территории РФ.

2. Трудовой стаж — на последнем месте работы — не менее 3 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года.

3. Форма подтверждения дохода: 2-НДФЛ либо справка по форме Банка. Для зарплатных клиентов - выписка по счету зарплатной карты, оформленному на имя клиента.

4. Отношение к воинской обязанности. Лица мужского пола в возрасте до 27 лет включительно должны предоставить Банку документальное подтверждение, что они прошли военную службу по призыву либо не подлежат призыву на военную службу по основаниям, установленным действующим законодательством РФ. Клиенты, не предоставившие такое подтверждение, могут являться Заемщиками при условии привлечения Созаемщика либо Поручителя, соответствующего требованиям Банка.

5. По Кредитному договору может быть обязано несколько лиц, состоящих в родственных отношениях: — Заемщик, — супруг (-а) Заемщика, в том числе гражданский (-ая), — близкие родственники Заемщика/супруга (-и) Заемщика, а именно: родители, дети, братья/сестры.

6. Общее количество Должников не должно превышать 8 человек, при этом общее количество Должников, чей доход учитывается при расчете кредитоспособности/достаточности обеспечения (поручительства), не должно превышать 4 человек

7. Не могут являться Заемщиками Банка клиенты, получающие доход как индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса.

Требуемые документы для рассмотрения кредитной заявки:

Основные документы клиента:

1. Заявление-анкета на получение кредита.

2. Паспорт (копии всех страниц).

3. Военный билет (в случае, если заемщику менее 27 лет и заемщик не имеет солидарного заемщика или поручителя).

4. Документы об образовании (дипломы, сертификаты, свидетельства) — необязательные.

5. Свидетельство о присвоении ИНН (при наличии).

6. Брачный контракт (при наличии).

А также:

Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе:

Документы, подтверждающие активы Заемщика/Созаемщика на дату подачи документов (при наличии):

Документы, предоставляемые Солидарным заемщиком/Поручителем в случае, когда их доход не учитывается при расчете кредитоспособности Заемщика:

Предварительный расчет:

Ставка 15.85% Сумма кредита 3'000'000.00руб Сумма переплаты за весь период 7'138'800.00руб Макс. ежемесячный платеж 42'245.00руб

Срок 240 мес. Дата начала выплат июнь 2013 Дата окончания выплат май 2033