30. Механизм и техника аккредитивной формы безналичных расчетов.

31. 31.Система ипотечного инвестирования.

Ипотека – это ссуда, выдаваемая под залог недвижимости. При этом залог, служащий для обеспечения этой ссуды, не передается кредитору, он остается на руках должника. В случае неплатежеспособности должника удовлетворение требований кредитора производится из выручки от реализованного имущества в порядке очередности регистрации залога.Ипотека должна обеспечивать и некоторые дополнительные расходы залогодержателя, если это предусмотрено договором об ипотеке. Например, расходы, связанные с сохранением имущества, различными сборами и коммунальными платежами.При большом дефиците финансовых ресурсов использование ипотеки для инвестирования в России приобрело особое значение. Но, как будет показано в следующих материалах, эта форма инвестирования только развивается, хотя по опыту зарубежных стран и с учетом сложившийся обстановки она должна получить широкое распространение.Наиболее весомые причины, сдерживающие широкое использование ипотеки в России 1) отсутствуют мощные финансовые институты с достаточными инвестиционными ресурсами;2) недостаточно развиты структуры, обеспечивающими проведение всех операций по ипотеке;3) недостаточное правовое обеспечение; имеющаяся нормативная база и отсутствие опыта сдерживают развитие ипотечных форм инвестирования;4) по опыту зарубежной практики значительное число операций приходится на ипотеку в сфере землепользование и землевладение. В России большая часть земель не может быть включена в сферу земельного рынка, так как нет законодательной базы по купли-продаже сельскохозяйственных земель на федеральном уровне. Но уже есть положительные подвижки инвестирования с использованием ипотечного механизма. Это относится к ипотеке в области жилищного строительства, опыт которого освящен в отдельном параграфе этой главы.

32. Формы и методы обеспечения возвратности банковских ссуд (кредитный договор, договор поручительства и т.Д.)

Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Заёмщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм (способов), что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему. Перечислим основные из них: 1. Договор залога Сам по себе залог имущества означает, что кредитор – залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору. Кроме того, необходимо учитывать, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться. Следовательно, во всех случаях стоимость залога должна быть выше размера испрашиваемой ссуды. Конкретно в качестве залога могут выступать: предприятие в целом (или комплекс); основные фонды (здания, сооружения, оборудование); товарно-материальные ценности; товарно-транспортные документы; валютные средства; ценные бумаги (акции, облигации, векселя, сертификаты и т.д.). Различают два вида залога: 1) При котором предмет залога может оставаться у залогодателя; 2) При котором предмет залога передаётся в распоряжение, во владение залогодержателю – наиболее предпочтительный вид залога в банковской деятельности. Данный вид залога может выступать в двух основных формах: твёрдый залог и залог прав. Наибольшее распространение имеет первый вид залога. 2. Договор поручительства По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заёмщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства полностью или частично. Заёмщик и поручитель отвечает перед кредитором как солидарные должники. Договор поручительства совершается в письменной форме, в противном случае это делает его недействительным. Поручительство прекращается: - с прекращением обеспеченного им обязательства; - по истечении указанного в договорепоручительства срока; - с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал согласие отвечать за нового должника. 3. Банковская гарантия Банковская гарантия призвана обеспечить надлежащее исполнение должником своего обязательства перед кредитором. В качестве гаранта в соответствии со ст. 368 ГК могут выступать банки, иные кредитные учреждения или страховые организации. Банковская гарантия является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант даёт письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об её уплате. За получение банковской гарантии должник обязан уплатить гаранту комиссионное вознаграждение. Отличительной особенностью банковской гарантии является её безотзывность. Несмотря на то, что банковская гарантия является односторонней сделкой, отозвать её гарант вправе лишь в том случае, если это предусмотрено в гарантии и только. Другая форма обеспечения своевременного возврата кредита заёмщиком - это переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заёмщика третьему лицу. Только соблюдение взаимных интересов поможет банку и заёмщику выбрать наиболее приемлемую в каждом конкретном случае форму обеспечения возвратности кредита или использовать смешанное обеспечение.