Особенности кредитных денег

Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит).

С развитием рыночных товарно-денежных отношений кредитные деньги начинают выражать не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т1 - Д - Т2), а отношение денежного капитала.

Особенности современного производства и реализации в том, что в оборот пускаются не только товары, но и капитал.

Поэтому в качестве кредитных денег выступает денежный капитал.

По своей внешней форме кредитные деньги - это тоже денежные знаки, замещающие в обращении полноценные деньги. Но особенность кредитных денег состоит в том, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота.

"Самое существенное различие между кредитными деньгами (банкнотами) и бумажными денежными знаками состоит в особенностях их выпуска в обращении. Если банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняющимися в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, то бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки." (Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: 2004, с.94)

Из этого следует, что эмиссия кредитных денег – это не просто печатание денежных знаков, а выпуск определенной денежной суммы под экономически обоснованный проект. По существу - это кредитование производственно-экономического проекта.

Банкноты и металлические монеты, находящиеся в обороте, обеспечиваются всеми активами Банка России (в том числе золотым запасом, государственными ценными бумагами, резервами кредитных учреждений, находящимися на счетах Центрального банка). В конечном счёте, они обеспечиваются всей имеющейся товарной массой страны.

Если происходит нарушение этой обеспеченности, кредитные деньги утрачивают свои преимущества и незаметно превращаются в бумажные денежные знаки.

Кредитные деньги выполняют функцию платежа и отражают меняющуюся стоимость капитала, который способен приносить доход, значительно больший, чем реализация товара.

Виды кредитных денег:

1. ВЕКСЕЛЬ - безусловное письменное обязательство должника об уплате обозначенной на нём суммы кредитору в указанный срок и в указанном месте. Это долговое обязательство, возникающее на основе торговой сделки.

В качестве должника и кредитора может выступать не только физическое, но и юридическое лицо, даже государство.

Особенности векселя:

• Абстрактность - на векселе не указывается конкретный вид сделки и источник возникновения долга.

• Бесспорность - предусматривается безусловная оплата долга, включая принудительные меры, предусмотренные законодательством.

• Обращаемость - возможность использования векселя вместо наличных денег как платёжное средство.

Недостатками использования векселей являются ограничения вексельного обращения:

• Срок обращения векселя ограничен.

• Отсутствует возможность осуществления регулярных выплат (например, заработной платы).

• Данный вексель нельзя использовать в нескольких платёжных операциях.

• В денежные отношения вовлекается ограниченный круг лиц.

Учёт векселя – операция покупки векселя у его владельца до срока погашения этого векселя должником.

2.ЧЕК - содержит безусловное распоряжение чекодателя кредитному учреждению о выплате чекодержателю указанной суммы.

Чекодатель - лицо, выписавшее чек.

Чекодержатель - любое физическое или юридическое лицо, являющееся владельцем выписанного чека.

Плательщик - кредитная организация, в которой чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Чек используется во взаиморасчётах между юридическими и физическими лицами. Этот документ может переходить из рук в руки (кроме именного чека), а потому даёт возможность оперативно погасить взаимные финансовые обязательства нескольких владельцев.

В ряде зарубежных стран чеки занимают первое место среди безналичных платежных средств.

Чеки подразделяются на:

• денежные;

• расчётные.

Денежные чеки служат для получения предприятиями и организациями наличных денег в кассе коммерческого банка.

Расчётные чеки применяются для осуществления безналичных расчётов.

Функции чека:

• Инструмент безналичных расчётов.

• Средство платежа и обращения при приобретении товаров и погашении долга.

• Средство получения наличных денег в банке с расчётного счёта.

3.БАНКНОТА - бессрочное долговое обязательство, выпускаемое Центральным (эмиссионным) Банком в результате переучёта векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства.

Выпуск банкнот в обращение, а также их изъятие из оборота производят обычно банки при выполнении кредитных операций.

Строго говоря, нельзя ставить знак равенства между банкнотами и наличными бумажными деньгами (банковскими билетами, купюрами). Однако в настоящее время всё чаще банкноты включаются в категорию бумажных денег.

Поэтому нередко банкноты и банковские билеты, купюры рассматриваются как тождественные понятия.

Центральные (эмиссионные) банки выпускают банковские билеты строго определенного достоинства.

Первые, классические банкноты выпускались коммерческими банками. По существу эти банкноты представляли вексель банка.

Со временем право выпуска банкнот закрепилось за Центральными (эмиссионными) банками. Такие банкноты стали бесспорными долговыми обязательствами и принимались в обязательном порядке как законное платёжное средство на всей территории государства.

Классические банкноты обменивались на золото. Их количество в обращении обеспечивалось золотом, находившимся в распоряжении Центрального (эмиссионного) банка.

После мирового кризиса 1929-1933 г.г. размен банкнот на золото был окончательно прекращен.

Современные банкноты не обмениваются на золото.

После отмены золотого стандарта разница между казначейскими билетами и банкнотами практически стёрлась.

И те и другие являются обязательным покупательными и платёжными средствами на внутреннем рынке страны, а некоторые валюты - даже на внешнем рынке (конвертируемые валюты).

Эмиссия банкнот находится под контролем государства.

4.ДЕПОЗИТЫ - текущие записи на банковских счетах клиентов, открывших депозитный счёт в банке.

В современной практике обнаруживается большое разнообразие депозитных счетов: депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады, вклады в ценные бумаги.

На сумму, которая находится на денежном депозитном счёте, начисляется доход в соответствии с депозитной ставкой (процентом). Следовательно, депозитные деньги обладают свойством самовозрастания.

5.ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ - система, которая посредством передачи электронных сигналов, без применения бумажных носителей, осуществляет кредитные и платёжные операции. Это новая форма денег.

Существуют различные электронные системы денежных операций. Например:

Достоинства электронных денег:

• Снижение стоимости обработки платёжных документов.

• Упрощение обработки банковской корреспонденции.

• Увеличение скорости передачи платёжных документов.

Внедрение электронных систем перевода денежных средств вызвало появление и применение платёжных (кредитных) карточек.

6.ПЛАТЕЖНАЯ (КРЕДИТНАЯ) КАРТА - это персонифицированный и не подлежащий передаче платежный инструмент, позволяющий её владельцу оплачивать в безналичной форме товары или услуги, а также получать наличные средства в отделениях банка и банковских автоматах (банкоматах). Далее приведена классификация платежных карт по различным признакам.