Принципы кредитных отношений

Принцип возвратности.

Вся сумма кредита должна быть возвращена заёмщиком кредитору. Возвратность - важнейшее и специфическое свойство кредитных отношений. Из этого принципа следует, что на протяжении всей сделки кредитор остаётся собственником ссуженных средств, а заёмщик при любых обстоятельствах остается обязанным вернуть ссуду.

В договоре, заключенном между кредитором и заёмщиком, чётко оговаривается режим возврата ссуды. Выплата занятых средств может осуществляться по-разному:

• равными частями через одинаковые промежутки времени;

• не равными частями в определенные периоды времени;

• одноразовым платежом и т.д.

Принцип срочности.

Кредит предоставляется на вполне определенный срок. К установленному сроку кредитный долг должен быть полностью погашен.

На практике сроки кредита могут находиться в пределах от одного дня до многих лет. В связи с этим различают кредиты:

• краткосрочные;

• среднесрочные;

• долгосрочные.

Срок погашения кредита указывается в кредитном договоре. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке пересматривать принятые сроки.

В договоре может быть предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.

Исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре не определяется (в настоящее время в РФ практически не используются).

Принцип платности.

Кредитные сделки являются возмездными. Это означает, что заёмщик не только возвращает взятую сумму в полном объёме, но дополнительно выплачивает кредитору вознаграждение - процент от размера кредита.

Размер доплаты вычисляется по схеме процентной ставки (см. модуль 07.03.20). А именно:

где

F - общая сумма, выплаченная заёмщиком кредитору,

S - сумма, полученная заемщиком от кредитора,

r - процентная ставка (ссудный процент).

Процентная ставка может рассматриваться как цена кредита. С повышением этой ставки падает спрос на кредиты, с понижением, - напротив, спрос на кредиты будет расти.

Разумеется, предприниматель-заёмщик берёт кредит, если предполагаемая норма прибыли будет существенно превышать процентную ставку. Только при этом условии он сможет успешно расплатиться с кредитором.

Принцип обеспеченности.

Получение кредита становится возможным лишь при условии предоставления заёмщиком необходимого обеспечения требуемой ссуды. Это должно гарантировать компенсацию кредитору основной суммы кредита и процентов по нему в случае неплатежеспособности заёмщика.

В качестве обеспечения может выступать залог, поручительство или гарантия.

Принцип селективности.

Кредитор не обязан предоставлять ссуду по просьбе любого заемщика. Если продавец магазина не вправе отказать покупателю, готовому заплатить необходимую сумму, в продаже имеющегося товара, то кредитор селективно подходит к запросам заёмщиков.

Далеко не каждый желающий получает кредит. К заёмщикам предъявляется целый ряд специфических требований - к их финансовому положению, кредитоспособности, умению ввести предпринимательскую деятельность.

Кредитор может отказать конкретному заемщику в кредите.