Страховые услуги

Страховая услуга – это товар, предлагаемый на страховом рынке. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела. Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе.

Тарифная ставка (брутто-ставка) состоит из 2 частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа. Она предназначена для формирования предстоящих выплат страхователям. В ее основе лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных.

Нагрузка – включает в себя расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия и в резервные фонды, а также прибыль от страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Ассортимент страхового рынка – перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь. В отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретных объектов.

Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховании – страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Но потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Кроме того, цена на страховые услуги должна соответствовать платежеспособности страхователей, для которых она предназначена. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать их экономическую целесообразность и выгодность для страхователя.

Перестрахование

Это «вторичное» страхование, страхование самих страховщиков от технического риска – риска финансовой несостоятельности, неспособности выполнить свои обязательства перед страхователями. В случае серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая оплата страхового возмещения не ложится бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками в перестраховании соответствующего объекта.

Страховщик, заключая договор страхования, может передать часть ответственности по нему другому страховщику, либо специализированной перестраховочной компании. За это страховщик выплатит ей часть страховой премии. Если наступает страховой случай, страховщик в полном объеме несет ответственность перед страхователем и полностью выплачивает ему страховое возмещение. Параллельно с этим процессом перестраховщик выплачивает страховщику свою долю ответственности по риску. Страхователь не может предъявлять претензий к перестрахователю, поскольку имеет дело только с представителем страховой организации.

Страховщик может не только передавать ответственность по риску (алимент), но и принимать часть ответственности других страховщиков (контралимент).

Сама процедура передачи риска в перестрахование называется цессией или цедированием риска. Цедированный риск может быть передан в перестрахование еще раз. Это уже будет третичное размещение риска (ретроцессия).

В эпоху научно-технического прогресса происходит колоссальная концентрация материальных ценностей, и, следовательно, рост страховых сумм (растет грузоподъемность судов и перевозимых на них грузов, строятся заводы-гиганты, увеличивается стоимость самолетов, возникает дорогостоящее космическое страхование, страхование электронно-вычислительных машин и баз данных и т.д.).

Ни одна страховая компания не может принять на себя страхование подобных рисков, не имея твердого перестраховочного обеспечения.