Страховой рынок и его участники

Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которых происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируется предложение и спрос на них.

На страховом рынке происходит формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба и при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций.

Субъекты страхового рынка – страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

1. Страховщики – юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда. Страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности.

Акционерное страховое общество (чаще всего общество с ограниченной ответственностью) – наиболее распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного страхования – одна из распространенных структур в страховании за рубежом, в котором каждый учредитель общества одновременно является страхователем. Это некоммерческие организации, они не ставят цели получить прибыль и образуются исключительно для страхования своих членов и защиты их интересов.

Страховой пул – это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юр. лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных видов риска. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по мед. страхованию и ряд других.

2. Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, т.е. застрахованных.

Застрахованное лицо – это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Он может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы (например: студенты являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, но не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение).

Кроме того, при заключении договоров страхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты.

Выгодоприобретатель – это лица, в пользу которых выплачиваются страховые возмещения после смерти завещателя, если он был страхователем (или застрахованным) на случай его смерти от страхового случая.

Помимо основных участников страховых отношений, участниками страхового рынка являются страховые агенты и брокеры, которые выполняют функции посредников.

Страховые агенты – физические или юридические лица, которые от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, приемом страховых взносов, оформлением документации и иногда выплачивают страховое возмещение. Обычно это могут быть юридические консультации, туристические агентства и нотариальные конторы, которые наряду с основными услугами могут выполнять функции по продаже страховых полисов и оформлять те или иные договоры страхования.

Страховые брокеры (аквизиторы) – физические или юридияческие лица, выступающие в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования. Российские страховые брокеры действуют в качестве предпринимателей и выступают в качестве независимых посредников страховой компании или представителями страхователя. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, страховой брокер определяет оптимальные условия страхования клиента и сводит его с соответствующей компанией. Если в результате работы брокера будет заключен договор страхования, то страховщик оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Страховой брокер не может быть сотрудником какой-либо страховой компании, не может производить самостоятельно страховые операции. Они могут осуществлять рекламную работу по страхованию, работать как эксперты при оценке ущербов.