Формы страхования

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и использованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования. Его объектами являются жизнь, здоровье, имущество и гражданская ответственность. Страхователем становится гражданин, на которого по закону возложена обязанность заключения договора страхования и уплаты страховых взносов. Обязательным в нашей стране является страхование пассажиров, нотариусов, лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

Существует обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств: военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой инспекции, прокуроров, судей, спасателей, работников ядерных установок, космонавтов, депутатов, доноров и некоторых других категорий лиц.

Добровольное страхование. Отличается от обязательного тем, что страховые отношения возникают в силу волеизъявления сторон – страховой компании и страхователя, которые закрепляются в письменном договоре страхования. В отличие от обязательного, добровольное страхование всегда ограничено сроком действия и осуществляется только при уплате страховых взносов.

Формы организации страхового фонда

• государственный централизованный страховой фонд. Формируется государством в натуральной и денежной форме за счет обязательных платежей юридических и физических лиц. Его назначение – социальная защита граждан.

• фонд самострахования. Может быть организован как отдельными гражданами, так и предприятиями в форме денежных средств или натуральных запасов. Это позволяет быстро устранять возникающие проблемы, но такой вид страхования имеет ряд негативных моментов: средства изымаются из оборота, и прибыль уменьшается; для покрытия крупных убытков суммы фонда может не хватить.

• фонд страховой компании. Формируется только в денежной форме за счет страховых взносов страхователей. Такие фонды обеспечивают наиболее эффективную защиту посредством солидарной раскладки ущерба на всех страхователей – создателей фонда.

Отрасли страхования

1. Личное страхование. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

2. Имущественное страхование. Объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах, его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Субъектами выступают не только собственники, но и др. юр. и физ. лица, несущие ответственность за сохранность данного имущества. Особое значение в классификации имеет выделение опасностей, на основе которых определяются виды страхования имущества: страхование имущества от огня; с\х культур от засухи; животных от падежа и вынужденного забоя; транспортных средств от угона, аварий и др. опасностей.

3. Страхование ответственности. Объектом страхования является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Выделяют страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

4. Страхование экономических рисков. Объектом страхования является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. Выделяют страхование прямых и косвенных потерь. Прямые – потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих, забастовок и др. причин. Косвенные потери – упущенная выгода, банкротство предприятия и пр.

5. Социальное страхование. Объектом выступает уровень дохода граждан. Включаются: страхование пособий, пенсий и льгот. Государство создает систему обязательного государственного социального страхования в форме внебюджетных фондов. В формировании и использовании этих фондов есть свои особенности. Они не всегда соответствуют принципам страховых фондов. В их деятельности очевидны черты бюджетного подхода, по форме они относятся к внебюджетным фондам. Однако наряду с государственным страхованием возникают и развиваются негосударственные пенсионные фонды.