Фонды страхования

Фонды страхования образуются за счет деятельности страховых организаций и обеспечивают защиту имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им убытков от несчастных случаев, стихийных бедствий и непредвиденных обстоятельств.

Это целевые денежные фонды. Они делятся на две основные группы:

• государственные фонды страхования,

• фонды страховых организаций.

Деятельность страховых организаций регулируется Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (1992 год).

Объёмы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Это одна из динамично развивающихся сфер российского бизнеса.

Юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность, принимающее на себя обязанность по возмещению ущерба клиенту, с которым заключен договор страхования, называется страховщиком. Для занятия страховой деятельностью организация должна получить специальную лицензию.

Страхователем является юридическое или физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховую премию. Эти страховые взносы оказываются основным источником формирования фондов страхования.

Объектом страхования могут выступать различные жизненные события, имущественные и хозяйственные отношения.

В связи с этим все виды страхования разделяют на три большие группы:

• Личное страхование (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

• Имущественное страхование (страхование средств транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, страхование финансовых рисков).

• Страхование ответственности (страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчика, страхование профессиональной ответственности и т.д.).

При возникновении страхового случая (события, предусмотренного договором страхования) страховщик обязан сделать выплату страхователю.

Страховые услуги могут быть предоставлены на обязательных или добровольных условиях.

Некоторые виды обязательного страхования: Жизни военнослужащих и их семей. Пассажирских перевозок. Профессий с повышенным уровнем риска ущерба здоровью. Зарубежные поездки. Жилого фонда, гибель которого затрагивает общественные и личные интересы. Депозитов и вкладов в коммерческих банках. Государственное страхование медицинских работников на случай инфицирования СПИДом. Обязательное медицинское страхование граждан. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

Некоторые виды добровольного страхования: Личное страхование. Имущественное страхование. Страхование коммерческих рисков. Ипотечное страхование. Страхование профессиональной ответственности. Страхование валютных рисков. Страхование экспортных кредитов. Страхование биржевых операций и сделок. Страхование от инфляции. Страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательства РФ. Система обязательного страхования должна предусматривать эффективную защиту имущественных интересов государства от стихийных бедствий, аварий и катастроф при минимальных затратах бюджетных средств.

Развитие предпринимательства расширяет возможности страхования ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам.

Привлечение инвестиционных ресурсов в экономику потребует дальнейшего развития страхования финансовых и предпринимательских рисков.

Добровольное страхование (необязательное) проводится на добровольной основе при заключении соответствующего договора. Приоритетными направлениями в развитии добровольного личного страхования должны стать страхование жизни, пенсионное страхование и медицинское страхование.

Осуществление выплат своим клиентам страховая организация выполняет за счёт средств страховых резервов.

Страховщик должен быть способен своевременно выполнить свои страховые обязательства.

Для пополнения своих резервов страховые компании занимаются инвестиционной деятельностью. Они могут вкладывать свои средства и средства страхователей в государственные ценные бумаги, векселя банков, приобретать недвижимое имущество, иностранную валюту и т.д.

Рост объёмов фондов страхования позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, которые послужат источником инвестиций в экономику.