43 Принципы кредитования.

Процесс кредитования – это определенный порядок планирования, предоставления оплаты и погашения ссуды.

Процесс кредитования строится на следующих принципах:

1)общеэкономические;

2)специфические принципы;

К общеэкономическим относятся:

1)целенаправленность;

2)диффринцированность кредитования.

1. Общей целью кредитования яв-я удовлетворение временных потребностей заемщика в денежных средствах.

2. Предусматривает различный подход к кредитованию заемщиков в зависимости от того, к какому классу кредитоспособности они относятся.

К специфическим относятся:

1)срочность кредитования, основана на кругообороте средств заемщика с одной стороны, и на структуре кредитных ресурсов кредитования, с др.стороны.

2)обеспеченность кредита (ссуды должны обеспечиваться движением реально существующих стоимостей, т.е. в хозяйственном обороте предприятия каждому рублю банковской ссуды должно противостоять не менее рубля реально существующих материальных ценностей. Основной формой обеспечения возврата кредита яв-я залог.

3)возвратность – осуществляется за счет завершения хозяйственной операции и получение выручки.

4)платность – ценой кредита яв-я процент.

Кредитный процесс состоит из нескольких этапов. Различают 5 основных этапов:

1)предварительный анализ рынка и разработка стратегии кредитных отношений;

Каждый банк предоставляет сведения о структуре и цене кредитных ресурсов, в свою очередь заемщики предоставляют в банк информацию, характеризующую их кредитоспособность. Исходя из этого банки ранжируют своих заемщиков по классам и устанавливают для каждого из них ( в зависимости от класса кредитоспособности) особый порядок выдачи и погашения ссуды.

2)рассмотрение заявки на получение кредита;

В заявке заемщики определяют следующие параметры: цель, размер, срок кредита, объем предполагаемого обеспечения.

В соответствии с кредитной политикой банка к заявке прилагается ряд документов (балансы, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств, дебитор. и кредиторская задолженности (иногда), бизнес план). Кроме того к заявке обязательно прилагается ТЭО (технико-экономическое обоснование кредита), в котором показывается расчет эффективности кредитуемого мероприятия.

3)оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанная с выдачей ссуд;

Выделяют следующие факторы, влияющие на кредитоспособность:

- внуктризависимые;

- внешнезависимые, на которые оказывает влияние изменение налоговой политики.

1. коэффициент платежеспособности, отражающий соотношение величины ликвидных и заемных средств плановых платежей.

2. коэффициент маневренности, который отражает соотношение собственного оборотного капитала и всего собственного капитала плановых платежей.

4) подготовка и заключение кредитного договора;

При условии положительного решения банка о возможности кредитования между плановыми платежами и банком заключается кредитный договор.

5) контроль за выполнением условий кредитного договора и погашение ссуд.

Контроль бывает:

предварительный;

текущий;

последующий.