40. Функции кредита и его законы.

1)функция перераспределения временно-свободных денежных средств в обществе; 2)функция экономии издержек обращения кредитными орудиями обращения; 3) функция концентрации и централизации средств капитала; 4)контрольная функция кредита проявляется в том, что посредством контрольной функции кредита можно судить о степени развитости экономики страны. Кредит подвержен действию общеэкономических и специфических законов. Общеэкономические законы кредита- закон стоимости (каждая стоимость должна приносить все новую возрастающую стоимость), законы спроса и предложения. Специфические: закон возвратности ссужаемых средств- то, что отличает кредит от всех других категорий. Ссужаемые средства имеют двойственный характер возврата. 1-й этап возврата кредита возникает у заемщика, когда он должен в конце кругооборота получить назад авансированную в виде кредита суму. Заемщик получает выручку. 2-й этап возникает, когда заемщик возвращает долг кредитору с уплатой %-в. 2-й специфический закон- закон экономического предела кредитования субъектов, кот предусматривает соответствие предоставленных сумм кредита величине и структуре кредитных ресурсов кредиторам. Это значит, что банк никогда не предоставляет кредит заемщику в сумме больше его ссудного капитала. С другой стороны, кредиты предоставляются с учетом кредит

41 Ссудный процент.

Ссудный процент предоставляется за использование суженой стоимости. На величину %-й ставки влияют следующие факторы:

1)общее состояние экономики;

2)развитость денежно кредитного рынка;

3)валюта сделки;

4)вид сделки.

Если для начисления %-в используется постоянная сумма долга, то имеют место простые %. Если %-ы начисляются на наращиную сумму долга, то работает механизм сложных процентных ставок (капитализируемые проценты (%)).

II В зависимости от принципа расчета %-х сумм:1) декурсивные; (сумма %-в рассчитывается как сумма долга * % ставку).

2)учетные ставки; (% рассчитывается как скидка первоначальной суммы задолженности).

III В зависимости от возможности изменения %-й ставки в период кредиторской сделки:

1)фиксированные;

2)плавающие.

IV В зависимости от точности расчета %-й ставки:

1)точный порядок расчета; (для расчета % используется фактическое количество дней пользования ссудой и фактическое количество календарных дней в году.

2)приблизительный порядок; (месяц принимается =30 дней, а год – 360 дней).

V В зависимости от уровня расчета %-й ставки:

1)официальные учетные ставки;

2)межбанковские ставки предложения кредитных ресурсов;

3)ставка прайн – рейт – это %-я ставка, которую коммерческие банки устанавливают для своих первоклассных заемщиков.

Ставки по кредитам для небольших фирм и частным лицам, расчет %-й ставки по формуле:

I=P*r*n/T

I – сумма процентов за кредит;

Р – сумма долга;

r - %-я ставка за кредит, выраженная десятичной дробью;

n – срок пользования ссудой в днях;

Т – временной период, т.е. год.

42 Характеристика объектов кредитования

Объекты кредитования различны в зависимости от кредитора и заемщика (целевые мероприятия, укрупненный объект предприятия, кредитование под реальные накопления оборотных средств, кредитование под разрыв в платежном обороте).

Под кредитоспособностью заемщика понимают способность в срок и с оговоренными %-и вернуть кредит кредитору.

Различают 3 класса кредитоспособности:

1)самые надежные заемщики;

2)заемщики, имеющие хорошую кредитную историю, но средние по надежности;

3)кредитоспособные предприятия, но имеющие наибольшую степень риска для банка.