2.3 Оцінка операцій з іпотечного кредитування у «втб банк»

АТ «ВТБ Банк» заснований у 1992 році. ВТБ Банк - універсальний банк, який входить до 10-ки найбільших фінансових установ держави (за класифікацією Національного банку України на 2013 р.). Банк є учасником однієї з провідних російських фінансових груп - групи ВТБ, яка представлена ​​в 19-ти країнах світу. Має інформаційно відкриту структуру власності - 99,97% акцій банку належить ВАТ Банк ВТБ (Росія). ВТБ Банк - одна з найбільш динамічно розвиваються фінансових компаній в Україні. За 5 років роботи за величиною активів ВТБ піднявся з 57 на 7 місце в рейтингу Національного банку України. ВТБ Банк займає 8 позицію за розміром статутного капіталу (станом на 2012 р.).

Сьогодні близько 160 точок продажів у всіх областях і великих містах України надають фінансові послуги міжнародного рівня. ВТБ Банк інвестував в економіку України мільярди доларів США. За даними НБУ, на 01.01.2013 ВТБ увійшов до ТОП-5 українських банків за обсягами кредитування юридичних осіб. Серед корпоративних клієнтів банку - підприємства автомобілебудування, залізниці країни, металургійні та хімічні підприємства, енергетичні компанії, майже половина великих торгових мереж.

ВТБ Банк одним з перших банків в країні отримав найвищий з можливих національних довгострокових рейтингів - «AAA (укр)» міжнародного агентства Fitch Ratings. Голова Правління ВТБ Банку Вадим Пушкарьов є лідером авторитетних рейтингів провідних засобів масової інформації. Банк є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, принциповим членом всесвітніх платіжних систем MasterCard WorldWide та Visa International.

Табл. 2.14

Показники рейтингу ПАТ «ВТБ Банк»

Довгостроковий рейтинг дефолту емітента в іноземній валюті	B, прогноз «Стабільний»
Короткостроковий рейтинг дефолту емітента в іноземній валюті	В, прогноз «Стабільний»
Довгостроковий рейтинг дефолту емітента в національній валюті	B, прогноз «Стабільний»
Рейтинг підтримки	4
Національний довгостроковий рейтинг	AAA (укр), прогноз «Стабільний»

Бізнес-рейтинги і нагороди:

- Диплом «За вагомий внесок у розвиток системи на Україні» («Золота Корона - Грошові перекази»).

- Диплом «Найбільш високотехнологічний партнер системи грошових переказів «Швидка пошта» (система грошових переказів «Швидка пошта »).

Рейтинги і нагороди ЗМІ:

  - Один з лідерів рейтингу «50 провідних банків України 2012», в тому числі 1 місце в номінації «Кредити великому бізнесу», 1 місце в номінації «Автокредитування», 2 місце в рейтингу послуг для заможних клієнтів сегменту Private Banking, 3 місце в номінації «Обслуговування юридичних осіб » (видання« Коммерсант»).

- ТОП-12 «Найбільш надійних українських банків для розміщення депозитів» (газета «Коментарі»). [86]

Для клієнтів цілодобово працює інформаційно-консультаційна служба банку Контакт-центр.

Проведемо аналіз макро- та мікросередовища діяльності АТ «ВТБ Банк» на ринку іпотечного кредитування.

Станом на 2012 рік в Державному реєстрі банків значиться 198 банків, з них 176 банки мають ліцензію Національного банку України на здійснення банківських операцій, в тому числі: 54 з іноземним капіталом, з них 22 з 100% іноземним капіталом [84]. Протягом 2012 р. капітал (балансовий) банків збільшився на 13,31% і становить 156059 млн. грн. Розглянемо кредитно-інвестиційний портфель АТ «ВТБ Банк», порівняно з іншими банками України .

Банк займає 4 позицію за обсягом наданих кредитів і питома вага складає 4,847% від загального обсягу. Розглянемо кредитно – інвестиційний портфель ВТБ Банку за період 2007 – 2012 рр.

Протягом розглянутого періоду 2007-2012 рр. спостерігаємо поступове

збільшення обсягів наданих кредитів фізичним особам до 01.01.2009р. зі значення 938.89 млн.грн в 2007 р. до 3384,9 млн. грн. в 2008 р. Обсяг наданих кредитів фізичним особам зменшився в 2009 р. до 2998,74 млн. грн., у 2010 р. відбулось ще одне зменшення кількості наданих кредитів до 2715,89 млн. грн. Загалом за 2 роки кількість наданих кредитів зменшилась на 669,01 млн. грн. Починаючи з 2011 року спостерігається зростання кількості наданих кредитів (до 3333,64 млн. грн.) і надалі продовжує збільшуватись до 4333,62 млн. грн. станом на 1 грудня 2013 року (рис. 2.6).

Рис. 2.6. Динаміка зміни наданих кредитів юридичним та фізичним особам АТ «ВТБ Банк» протягом 2007- 2012 рр. [83]

Обсяг наданих кредитів юридичним особам збільшувався до 01.01.2009 р. зі значення 8025,22 млн. грн. в 2007 р. до 20915,3 млн. грн. на початок 2009 р. На кінець 2009 року відбулося зменшення до значення 19419,82 млн. грн. Але вже в 2010 році знову відбулось зростання до 25817,96 млн. грн. і до 28021,71 млн. грн. у 2011 році. Станом на 1.01.2013 року знову зменшився даний показник до 25108,23 млн.грн.

Структура кредитного портфелю юридичних осіб за сегментами економіки станом на 01.01.2013 р. маю наступний розподіл (рис. 2.9).

За даними рис. 2.9 третє місце у структурі кредитного портфелю займають кредити юридичних осіб на нерухомість.

Рис. 2.7. Структура кредитного портфелю юридичних осіб за сегментами економіки станом на 01.01.2013 р. [83]

Таблиця 2.15

Структура іпотечних кредитів АТ «ВТБ Банк» протягом 2007-2012 рр. [83], [86]

Показники	1.01.2008	1.01.2009	1.01.2010	1.01.2011	1.01.2012	1.01.2013
Всього кредити	8978,2	24346,5	22778,9	24954,1	27243,1	28524,2
%	100	100	100	100	100	100
В т.ч. іпотечні кредити	171,8	890,6	929,6	932,3	1048,9	1152,3
%	1,9	3,66	4,08	3,74	3,9	4,04

За даними табл. 2.15 спостерігаємо поступове та постійне збільшення обсягів і наданих іпотечних кредитів до 2013 року. Питома вага мала найбільше значення в 2010 році (4,08%), зменшилася до значення 3,9% у 2012 році надалі відбулось зростання на 0,5% і становить 4,04% загального обсягу. Дане зростання відбулось за рахунок збільшення кількості наданих іпотечних кредитів і станом на 01.01.2013р. складає 1 152,3 тис. грн.

Витрати на оформлення кредиту

1. Страхування: - майна (від 0,23 до 0,3 % від вартості майна) позичальника від нещасного випадку (від 0,23 до 0,35 % від суми

кредиту та відсотків за рік)

2. Оцінка майна суб’єктом оціночної діяльності, акредитованому у банку – в залежності від майна та її місце знаходження від 500 грн.

3. Оформлення іпотечного кредиту – 0,01% від вартості нерухомості + послуги нотаріуса.

Рис. 2.8. Структура наданих кредитів ПАТ «ВТБ Банк» за 2007-2012 рр. [83]

На даному графіці чітко спостерігається різке збільшення кількості наданих кредитів у 2008 році. Найбільше збільшення спостерігається у наданні споживчих кредитів. Іпотечні кредити мають більш стабільну тенденцію росту. Так відбувається різке збільшення у 2008 році з 171,9 тис. грн. до 890,6 тис. грн. і до 2012 року відбувається постійне зростання.

Структуру споживчих кредитів наведено на рис. 2.9.

Аналізуючи графік на рис. 2.9, можна зробити висновок, що питому вагу в споживчому кредитуванні протягом трьох років займають договори на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі – в середньому – 57,33%, на придбання і побудову житла – 28,67%., на придбання автомобілів – 14%.

Рис.2.9. Структура споживчих кредитів АТ «ВТБ Банк» протягом 2009-2012 рр. [86]

Отже, ВТБ Банк - стабільний універсальний банк, що входить до групи найбільших банківських установ країни відповідно до класифікації Національного банку України. Профільними напрямками роботи банку є комплексне обслуговування великих корпоративних клієнтів, малого та середнього бізнесу, обслуговування фізичних осіб. ВТБ Банк за підсумками 2012 року посів перше місце в рейтингу Державної іпотечної установи за кількістю та обсягом рефінансованих іпотечних кредитів фізичних осіб.