111

ПРИВАТНИЙ ВИЩІЙ НАВЧАЛЬНИЙ ЗАКЛАД

ФІНАНСОВО–ПРАВОВИЙ КОЛЕДЖ

Кафедра економічних дисциплін

ВИПУСКНА КВАЛІФІКАЦІЙНА робота БАКАЛАВРА

Механізм іпотечного кредитування в україні

Студента IV курсу, cпеціальності “Фінанси і кредит” Барабаша Олександра Олеговича Науковий керівник: к.е.н., доц. Рожко Олександр Дмитрович

Роботу допущено до захисту на ДЕК рішенням засідання кафедри економічних дисциплін від “__06__”___червня_______2013_р.,

Протокол №_10/06-13__

Київ – 2013 р.

ЗМІСТ

Вступ……………………………………………………………………………....3

РОЗДІЛ І ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ІПОТЕЧНОГО

КРЕДИТУВАННЯ………................................................................................7

1.1. Сутність та природа іпотечного кредиту ……………….……..7

1.2. Методи та інструменти іпотечного кредитування……………..18

1.3.Особливості державного регулювання іпотечного кредитування……………………………………………………………………38

РОЗДІЛ ІІ ОЦІНКА СТАНУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ НА ПРИКЛАДІ ДІЯЛЬНОСТІ ПАТ «ВТБ БАНК».............................................46

2.1. Інституційно-правове забезпечення іпотечного кредитування в Україні…………….…………………………………………………………….46

2.2. Аналіз динаміки іпотечного кредитування в Україні……….57

2.3. Оцінка операцій з іпотечного кредитування у «ВТБ Банк»..80

РОЗДІЛ ІІІ НАПРЯМИ ТА ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ІПОТЕЧНОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ……………………………………………….87

3.1. Проблеми іпотечного кредитування в Україні……………...87

3.2. Удосконалення механізмів іпотечного кредитування……...94

Висновки………..………………………………………………………….…..99

Список використаних джерел……………………..………………………..104

Вступ

Актуальність теми. Розвиток ринкових відносин обумовив необхідність появи іпотечного кредитування в економіці нашої країни. Іпотечне кредитування – розповсюджений в країнах з ринковою економікою ефективний механізм, здатний інтегрувати ринки нерухомості, фінансових послуг, фондовий ринок та ряд суміжних ринків, трансформувати приватні заощадження в інвестиційні ресурси, активізувати споживчий попит, згладжувати кон’юнктурні коливання і стабілізувати ринки, забезпечувати надійність і ліквідність інвестиційних вкладень в реальний сектор економіки, сприяти розв’язанню ряду актуальних соціально-економічних проблем суспільства та стійкому економічному зростанню.

Перед національними економічними системами різних країн традиційно стоїть завдання розширення ємності інвестиційного ринку, що змушує їх активно працювати над розробкою ефективних механізмів, здатних акумулювати вільні фінансові ресурси на фінансовому ринку та спрямовувати їх в сегменти економіки, які формують потенційний попит на інвестиційний ресурс. Іпотека, як засвідчує багаторічний досвід її застосування у світі, являє собою один з таких механізмів, при цьому вона виступає як сполучний елемент в макроекономічній системі, який завдяки мультиплікаційному ефекту спроможний активізувати різновекторні ринки: капіталу, житла, будівельних матеріалів, землі, комерційної нерухомості, кредитів, депозитів, праці, страховий ринок, сферу недержавного пенсійного забезпечення тощо. Іпотека також робить вагомий внесок у розширення ємності фінансового ринку, диверсифікацію його інституціональної структури та структури фінансових інструментів, формує та збалансовує інтереси учасників іпотечного ринку, створює механізми здешевлення позичкового ресурсу, забезпечує досягнення соціально-економічного ефекту в процесі споживання учасниками ринку відповідного іпотечного продукту.

Для України розбудова іпотечного ринку є важливим та актуальним завданням на шляху подальшого реформування економіки і створення адекватного сучасним вимогам фінансового ринку з відповідною структурою та інституціональними складовими. При цьому розвиток іпотечного ринку вирішує як економічні проблеми активізації та ефективного використання фінансових ресурсів, так і соціальні завдання щодо залучення різних соціальних верств населення до задоволення своїх потреб через механізм фінансового ринку. Це визначає необхідність розробки і реалізації державної програми забезпечення даних процесів в Україні, їх теоретичне обґрунтування з врахуванням особливостей національної економіки та існуючих загальносвітових тенденцій в розвитку іпотечного кредитування.

Відтак, особливої уваги заслуговує світовий досвід побудови системи іпотечного кредитування та залучення інструментів системи іпотечного кредитування до вирішення актуальних питань соціально-економічного розвитку країни. Іпотечне кредитування в сучасних умовах України зможе відігравати суттєву роль у підтримці макроекономічної стабільності за умови застосування дієвої моделі іпотечного кредитування, тобто специфічних механізмів та інструментів, які об’єднають всіх учасників: позичальників, кредиторів, інвесторів.

Питання розвитку іпотеки та іпотечного кредитування були предметом дослідження науковців багатьох країн: США, Франції, Великої Британії, Німеччини. Серед них Ф. С. Мишкін, С. П. Роуз, Дж. Ф. Сінкі, М. Левин, Л. Міхаел, Р. Страйк, И. Телгарський, М. Равіс, Н. Ордуей.

Їх наукові здобутки можуть бути теоретичною та методологічною базою відповідних досліджень в Україні, здійснення яких поки ще суттєво відстає від потреб вітчизняної економіки. Дефіцит теоретичних розробок стримує процеси формування правових засад іпотечного ринку, поширення позитивного досвіду іпотечного кредитування, підготовки відповідних кадрів.

Розв’язанням проблем іпотечного кредитування займалися і займаються такі вітчизняні вчені, як В. Базилевич, В.Савич, Н.Приказюк , П.Гайдуцький, В. Геєць, О. Євтух, О. Кірєєв, В. Кравченко, К. Паливода, О.Терещенко та інші.

Проте існує ряд теоретичних і практичних проблем, які ще залишаються не вирішеними. До них слід віднести відсутність належного теоретичного та методичного забезпечення іпотечного кредитування, що стримує проведення системних досліджень з питань формування концепції розвитку національної системи іпотечного кредитування; побудову моделі іпотечного кредитування в Україні, яка сприятиме економічному підйому та вирішенню соціальних проблем; розробку основних напрямів нормативно-правового забезпечення щодо іпотечних відносин. Потребує наукового обґрунтування удосконалення механізму визначення та мінімізації ризиків, притаманних іпотечному кредитуванню; пошуку шляхів залучення ресурсів банками для іпотечного кредитування тощо.

Недостатній рівень дослідження зазначеної проблематики, актуальність і необхідність розгортання процесів банківського іпотечного кредитування в Україні зумовили вибір теми дипломної роботи.

Мета і завдання дослідження. Метою дипломної роботи є обґрунтування теоретичних засад формування системи банківського іпотечного кредиту і розробка рекомендацій щодо перспектив та основних напрямів його розвитку в Україні. Досягнення поставленої мети зумовило необхідність вирішення наступних завдань:

• розкрити поняття та сутність банківського іпотечного кредиту та механізму іпотечного кредитування;

• здійснити аналіз інститутів регулювання іпотечного кредитування;

• проаналізувати особливості іпотечного кредитування в Україні;

• оцінити ефективність діяльності ПАТ «ВТБ Банк» на ринку іпотечного кредитування;

• визначити проблеми розвитку іпотечного кредитування ;

• обґрунтувати удосконалення механізмів іпотечного кредитування;

• визначити шляхи вдосконалення іпотечного кредитування в Україні.

Об’єктом дослідження є іпотечне кредитування в Україні.

Предметом дослідження є відносини, які виникають у процесі реалізації механізму іпотечного кредитування.

Методи наукового дослідження. Теоретичну основу дослідження становили наукові розробки зарубіжних та вітчизняних вчених з проблем банківського іпотечного кредитування. В роботі використано метод структурно-логічного аналізу (при визначенні логіки та структури роботи); історичний метод (при розкритті соціально-економічної природи та сутності кредиту як економічної категорії, оцінки становлення та тенденцій розвитку банківського іпотечного кредитування в Україні). Системний метод дозволив розглянути банківське іпотечне кредитування як системне явище в системі кредитно-фінансових відносин і його праве регулювання, особливості та можливості застосування моделі іпотечного кредитування в Україні, систематизувати критерії оцінки нерухомості та заставної вартості. В роботі також використані методи порівняння, аналізу і синтезу, індукції та дедукції при вивченні моделей системи банківського іпотечного кредитування.

Інформаційною базою роботи стали нормативно-правові акти України з питань регулювання кредитних відносин, офіційні статистичні матеріали Державної служби статистики України, Національного банку України, статистична інформація, що міститься в наукових публікаціях, інформаційні матеріали Української національної іпотечної асоціації та Асоціації українських банків.

Структура дипломної роботи. Дипломна робота складається зі вступу, трьох розділів, висновків та списку використаних джерел з 90 позицій. Обсяг дипломної роботи становить 110 сторінок.