47. Договор страхования.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму).

Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен двумя путями:

- либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ);

- либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):

- с момента уплаты первого страхового взноса;

- с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события).

Б 48.

лизинг и факторинг. Лизинг-долгосрочная аренда машин, оборудования,трансп.средств и сооружений производственного характера. Лиз-ые операции делятся на два типа:1)оперативный-лизинг с неполной окупаемостью(сделки в кот.затраты лизингодателя, связанные с приобретением сдаваемого в аренду имущ-ва), окупаются частично в течение первого срока аренды.в состав оперативного л-а включаются-краткосроч.аренда имущ-ва от 1дня до 1 года(рейтинг)и среднесроч.аренда(1-3года)2)-финансовый лизинг-л-г с полной окупаемостью, он делится на : лиз.с обслуживанием(предполагает оказание услуг по содержанию и обслуживаниюсданного имущества);леверидж лизинг-большая доля (по стоимости)сдаваемого имущ-ваберется внаем у третьей стороны(инвестора);лизинг в «пакете»-стстема финанс-ия предприятия, при кот.здания и сооруж.предоставляются в кредит, а оборуд.сдается арендатору по дог.аренды.

По источникам приобретения объекта лиз-ой сделки лизинг разделяют на прямой-приобретение арендодателем у предприятия-изгот.(поставщика)имущ-ва в интересах арендатора и возвратный-предоставление предприятием-изгот.части собственного имущ-ва лизинговой компании с одновременным подписанием контракти об его аренде.

Факторинг - переуступка банку неоплаченных долговых требований, возникающих между контрагентами в процессе реализации продукции (товаров, работ, услуг), и является разновидностью торгово-комиссионной операции.

Цель факторинговых операций — своевременное инкассирование долгов для снижения потерь от отсрочки платежа и предотвращения появления безнадежных долгов. Использование факторинга ускоряет получение большей части платежей, гарантирует полное погашение задолженностей, снижает расходы, связанные, с ведением счетов,иобеспечивает своевременность поступления платежей поставщикам при наличии временных финансовых трудностей у плательщиков.

Для проведения таких операций в банках создаются отделы или группы факторинга. Они являются обособленными структурными подразделениями банков, действующими на принципах коммерческого расчета. Эти подразделения обладают оборотными фондами, источником формирования которых являются собственные средства банка (прибыль, фонды) и привлеченные факторингом средства(депозиты,выпуск или продажа облигаций с фиксир.год.доходом). За счет своей прибыли факторинговый отдел (группа) банка создает резервный фонд.

В факторинговых операциях участвуют три стороны:

1.  Фактор-посредник, в роли которого выступает банк в лице своего факторингового подразделения.

2. Поставщик.

3. Покупатель.

Факторинг — это рискованная, но высокорентабельная банковская операция.

По составу оказываемых услуг факторинг может, быть конвенционным( представляет собой систему финансового обслуживания клиентов, включающую бухгалтерский учет, расчеты с поставщиками и покупателями, страхование, кредитование, представительство и т.д. За клиентом сохраняется только производственная функция. При этой форме факторинга предприятия могут отказаться от сохранения собственного штата служащих, выполняющих функции, которые принимает на себя банк — организатор факторинга.) или конфиденциальным.( предусматривает ограниченный перечень услуг, в состав которых входят:—        приобретение у предприятий-поставщиков права на получение платежа по товарным операциям от определенного покупателя или группы покупателей;

—        покупка у поставщиков дебиторской задолженности по товарам отгруженным (оказанным услугам)

— приобретение векселей у своих клиентов.

Таким образом, суть конфиденциальных факторинговых операций заключается в том, что банк (отдел факторинга) за счет своих средств гарантирует поставщику оплату выставляемых им на определенных плательщиков платежных требований-поручений немедленно в день предъявления их на инкассо. В свою очередь, поставщик передает факторинговому отделу банка право последующего получения причитающихся ему платежей от этих покупателей.

 Факторинг может быть открытым( форма услуги, при которой плательщик уведомлен о том, что поставщик переуступает право получения денег факторинговому отделу банка, который указывается в расчетных документах как получатель денег от покупателя) и закрытым служит скрытым источником средств для кредитования поставщиков товаров, так как никто из контрагентов клиента не осведомлен о переуступке счетов-фактур факторинговому отделу банка. В данном случае плательщик ведет расчеты с самим поставщиком, который после получения платежа должен перечислить полученные деньги факторинговому отделу банка.