46. Страхование предпринимательских рисков.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

В соответствии со второй частью Гражданского кодекса Российской Федерации (ст 933), принятой Государственной думой 22 декабря 1995 г, определена еще одна отрасль страхования – страхование предпринимательских рисков. Появление новой отрасли страхования связано с переходом к рыночным условиям хозяйствования. Основное место среди предпринимательских рисков занимают коммерческие риски, т.е. вероятность получения убытков страхователем при осуществлении им тех или иных коммерческих операций (сделок, соглашений, договоров и т.п.) в связи с изменением экономической

конъюнктуры, нарушением партнером (поставщиком или потребителем) своих обязательств, например при непоставке или неполной поставке им продукции, несоответствии ее качества или результата, несвоевременном обеспечении, просрочке в оплате, отказе от оплаты и т.д. Перечисленные события признаются страховыми случаями при страховании коммерческого риска. В целом любое ненадлежащее исполнение партнером своих обязательств по застрахованной коммерческой операции, которое привело к убыткам страхователя, признается страховым случаем.Таким образом, объектом страхования коммерческих рисков является конкретная коммерческая операция на случай возможных убытков вследствие нарушений контрагентом страхователя своих обязательств. К убыткам относятся неполучение ожидаемых доходов, повреждение или утрата имущества, которое было предметом коммерческой операции, другие неоправданные расходы, явившиеся следствием нарушения обязательств.

Конкретно коммерческий риск, являющийся объектом страхования, а также и другие условия страхования (срок страхования, размер страховой суммы и страхового взноса, перечень страховых событий и т.д.) указаны в договоре страхования коммерческого риска.

Страхование коммерческих рисков, когда объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, позволяет обеспечивать необходимую страховую защиту имущественных интересов поставщиков, кредиторов и инвесторов. Тем самым, по существу, страхуется взаимовыгодное сотрудничество коммерческих фирм, инвестиционных компаний и других объектов хозяйствования.

С коммерческими рисками, как правило, связано и страхование экспортных кредитов — чаще всего на случай неплатежеспособности покупателя, отказа от принятия товара, нарушения установленных сроков платежа и др. Тем самым защищаются интересы продавца или кредитора. В настоящее время российскими страховыми компаниями обычно страхуется риск неплатежей, а объектом страхования является договор купли-продажи. Важное значение имеет также страхование инвестиций, вкладываемых за рубежом, которое в широком смысле тоже относится к страхованию экспортных кредитов.

Общим для страхования всех видов предпринимательских рисков является стремление страхователя таким образом минимизировать возможные потери прибыли или доходов.

Страхование осуществляется от убытков, вызванных следующими событиями:

- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

- банкротство;

- потеря работы (для физических лиц);

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

- иные события.