Страховой рынок.
Сущность и структура страхового рынка.
Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка.
Государственное регулирование страховой деятельности.
Страховой рынок Украины.
Страховой рынок в странах Запада.
1. Сущность и структура страхового рынка.
Страховой рынок – это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса в обществе путем покрытия ущерба пострадавшим от непредвиденных событий, обстоятельств.
Страховой рынок можно рассматривать с двух позиций:
в широком смысле - как совокупность экономических отношений по формированию и распределению совокупного страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
в узком смысле - как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании страховых услуг.
В территориальном аспекте страховой рынок подразделяется на:
- Местный (региональный) – удовлетворяет страховые интересы региона;
- Национальный – удовлетворяет интересы нации (государства) в целом;
- Мировой – удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.
Организационная структура страхового рынка может быть представлена такими элементами:
Страховая компания – юридическое лицо, созданное в форме акционерного, полного, коммандитного либо общества с дополнительной ответственностью, которое берет на себя обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию.
Союзы, ассоциации, пулы и другие объединения, которые создаются страховщиками для координации действий по защите интересов своих членов и осуществления совместных программ (Ассоциация британских страховщиков, Лига страховых организаций Украины, Ассоциация профессиональных страховых посредников Украины и т.п.) и которые не могут заниматься страховой деятельностью от своего имени.
Моторное (транспортное) страховое бюро, Авиационное страховое бюро, Морское страховое бюро – юридические лица, которые осуществляют свою деятельность за счет средств страховщиков, занимающихся страхованием ответственности собственников транспортных средств.
Страховые посредники: (агенты, брокеры). Страховые агенты заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика. Страховые брокеры, также выполняя функции заключения договоров, действуют от имени страхователя, подбирая ему наиболее выгодные условия и надежные страховые компании.
Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью – с 2004 года эти функции выполняет Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (функции этого органа будут рассмотрены далее).
2. Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка.
Внутренняя система страхового рынка включает в себя совокупность элементов, необходимых страховой компании для организации страховой защиты.
К внутренней структуре страхового рынка относят:
страховые продукты (услуги по конкретным договорам страхования. Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка);
системы организации продажи страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;
гибкую систему тарифов (цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и т.д.);
собственную инфраструктуру страховщика, которая может включать:
- представительства - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, не имеют права непосредственно продавать страховые полисы, а также осуществлять какую-либо коммерческую деятельность, а занимаются, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов и т.п.;
- агентства – подразделения, которые имеют право выполнять все представительские функции, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров от имени страховщика,
- филиалы - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, могут иметь собственное название, отдельный баланс и осуществляют страховую деятельность по видам, на которые страховщик получил лицензии. Управление системой страхования осуществляется страховщиком (на основе централизованной, децентрализованной и региональной систем);
материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страховщика;
трудовые ресурсы страховой компании;
финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;
ликвидность страхового фонда.
Все элементы внутренней структуры страхового рынка тесно взаимосвязаны и осуществляют влияние друг на друга. Кроме того, на них оказывают влияние также внешние факторы, которые в своей совокупности формируют внешнюю среду страхового рынка.
Внешняя среда страхового рынка – это система взаимосвязанных факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и воздействуют на нее.
Внешняя среда страхового рынка складывается из элементов, которыми страховщик может управлять и из тех, на которые повлиять не может, но должен их учитывать в своей деятельности.
К составляющим, на которые страховщик может влиять, относятся:
рыночный спрос;
конкуренция;
инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, подготовка кадров, научное обслуживание и т.п.)
К составляющим, на которые страховщик не может повлиять, относятся:
численность населения, его возрастная и половая структуры;
сезонные миграции;
покупательная способность населения и т.д.
Таким образом, страховой рынок – это открытая система, способная к расширению и сужению, зависима от общей экономической ситуации в стране и от активности страховщика.