4. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка с клиентом при выдаче кредита. Условия заключения и оформления кредитного договора, обязательства сторон

Кредитный договор - договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк  (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При получении Выписки из решения Кредитного комитета Банка или Распоряжения соответствующего уполномоченного лица Банка с положительным результатом рассмотрения вопроса о предоставлении Кредитного продукта, Экономист кредитующего подразделения приступает к оформлению кредитного договора и договора, обеспечивающего исполнение обязательств Клиента по Кредитному договору.

Договоры должны быть составлены в соответствии с утвержденными в Банке формами и в строгом соответствии с действующим законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ.

Внесение изменений и/или дополнений в условия кредитования, прописанные в Выписке из решений Кредитного комитета Банка или Распоряжения уполномоченного лица Банка, не допускается.

Указание цели кредитования в кредитных договорах обязательно. Подписание и проставление печати на договорах (удостоверение договора) со стороны Банка производится в соответствии с внутрибанковскими нормативными документами и положениями действующего законодательства РФ. Со стороны Заемщика договоры подписываются руководителем или надлежащим образом уполномоченным лицом по Доверенности и удостоверяются печатью Заемщика. Подписи и печать предприятия сверяются с Карточкой образцов подписей и оттиска печати Заемщика. В случае, если дата, указанная над преамбулой договора о предоставлении Кредитного продукта либо договора обеспечения, отличается от даты подписания этих договоров, Экономист на обороте первой страницы подписанного и удостоверенного договора проставляет дату его получения и свою подпись с расшифровкой.

В предмете договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме, указанной в договоре, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В пункте "Порядок предоставления кредита" говориться, что кредит предоставляется на срок до даты погашения, через кассу банка по расходному кассовому ордеру, который оформляется банком и передается непосредственно при выдаче денежных средств.

В пункте "Порядок начисления процентов" описывается начисление процентов. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту. Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов устанавливается равным периоду с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (даты выдачи кредита).

В пункте "Порядок погашения заемщиком задолженности" погашение задолженности по договору производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике погашения.

Погашение задолженности по договору, в том числе суммы кредита, процентов за пользование кредитом, при наличии оснований для уплаты пени за нарушение сроков платежей – суммы пени, может осуществляться путем внесения заемщиком наличных денежных средств в кассу банка или путем перечисления денежных средств в безналичном порядке, в том числе на основании инкассовых поручений или платежных требований с банковских счетов (вкладов) заемщика, открытых в банке. При осуществлении платежа путем внесения наличных денежных средств в кассу банка заемщику, непосредственно в момент совершения операции, выдается приходный кассовый ордер, подтверждающий уплату денежных средств. При осуществлении платежа в безналичном порядке, порядок и сроки обработки платежных документов определяются соответствующим договором заемщика с организацией, предоставляющей данные услуги.

Также в договоре прописана очередность погашения задолженности. В случае если денежных средств недостаточно для погашения задолженности заемщика по договору в объеме и сроки, предусмотренные договором, денежные средства направляются в погашение задолженности в следующей очередности:

• просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом;

• задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту;

• просроченная задолженность по кредиту;

• очередной ежемесячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом;

• очередной ежемесячный платеж в части основного долга по кредиту;

• пени за нарушение сроков платежей.

В договоре прописаны обязанности сторон и права сторон.

Банк обязан:

1. Предоставить Заемщику кредит путем выдачи наличных денежных средств из кассы Банка либо путем безналичного перечисления денежных средств на Счет Заемщика.

2. Уведомить Заемщика о принятии решений: об увеличении размера процентной ставки за пользование кредитом; об одностороннем расторжении настоящего Договора и/или о досрочном взыскании кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и Комиссией за обслуживание и сопровождение кредита.

3. В случае принятия Банком в обеспечение исполнения обязательств по Договору залога движимого (недвижимого) имущества Заемщика и/или третьего лица, при исполнении Заемщиком в срок и/или в полном объеме обязательств по Договору возвратить Залогодателю-Заемщику и/или иному залогодателю предмет залога.

Заемщик обязан:

1. Использовать полученный кредит в соответствии с его целевым назначением, определенным Договором.

2. Погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, Комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в порядке и сроки, предусмотренные Договором.

3. При получении от Банка письменного уведомления о досрочном взыскании задолженности по основаниям погасить досрочно задолженность по Договору в течение срока, указанного в уведомлении.

4. Уплачивать Банку иные Комиссии в соответствии с Тарифами.

5. В случае изменения адреса регистрации, адреса фактического проживания, адреса для почтовых уведомлений, паспортных данных, места работы и иных реквизитов письменно в произвольной форме уведомлять Банк об этих изменениях в течение 3-х дней с момента их возникновения.

6. Предоставлять по требованию в порядке и в сроки, определенные Банком, сведения и документы, подтверждающие целевое использование Кредита и свое финансовое положение.

Договор вступает в силу со дня его подписания обеими сторонами и действует до дня полного исполнения Заемщиком обязательств по настоящему Договору. Кредит по Договору предоставляется Заемщику после заключения всех других необходимых договоров и соглашений и оформления необходимых документов.

В случае невыполнения Заемщиком условия о предоставлении обеспечения исполнения своих обязательств Договор считается незаключенным. Все изменения и дополнения к Договору являются его неотъемлемой частью (его приложением) и считаются действительными только в том случае, если они совершены в письменной форме в виде дополнительного соглашения к Договору либо уведомлений, предусмотренных Договором, надлежащим образом оформлены и подписаны уполномоченными(ым) представителями(ем) сторон(ны) и содержат прямую ссылку на Договор.

Все вытекающие из Договора обязательства прекращаются после осуществления между сторонами всех взаиморасчетов. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств по Договору, в том числе по погашению кредита и уплате процентов, Банк вправе распространять об этом факте, а также о Заемщике информацию среди неограниченного круга лиц. Во всем остальном, что не предусмотрено Договором, стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.