2.18. Банковская система России: современное состояние, перспективы развития. Особенности построения национальных банковских систем

Банковская система – совок-сть кред-х орг-ций (банков и небанк-х кред-х орг-ций), функционирующих в экономике в рамках единого финан-кредит и правового механизма. В соотв-ии с Законом «О банках и банковской деятельности» России банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитная организация - юр лицо, осн целью деятельности кот явл-ся извлечение прибыли в результате проведения банковских операций. Действует на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка, осуществляет банковские операции в строгом соответствии с Зак-вом. Банк. Это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие 3 банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физ и юр лиц. Если кредитная организация не осуществляет хотя бы одну из этих классических операций, то она относится к небанковским кредитным организациям. Небанковская кредитная организациия (НКО)- Кред орг, кот в отличие от банка, имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции (2), предусмотренные национальным банковским законодательством. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ. Иностр. банк - кр институт, кот признан банком в соот-ии с зак-вом др страны, на терр кот он и был зарегис-н.

Банковская система, представляет лишь набор институциональных компонентов, включаемых в состав кредитной системы. В состав банковской системы входят в отличие от кредитной входят только институты, получившие лицензию ЦБ. Банковская система, так же как и кредитная, может быть одно- и многоуровневой.

Одноуровневый вариант банковской системы характерен либо для нач этапов становления данной деятельности, предполагающей существование в экономике небольшого числа банков одного типа. Либо это свойственно тоталитарной экономике, в которой функционируют кредитные учреждения лишь гос-ной формы собственности. В условиях монополии государства на банковскую деятельности отпадает необходимость в широком круге операций. Все банковские услуги оказывает либо единый гос банк, выполняющий полный спектр финансово-банковских операций, либо очень узкий спектр кредитных организаций, специализирующихся по отраслевому признаку. В такой модели нет разделения между эмиссионными и коммерческими банками. Это централизованная монобанковская система.

Многоуровневая банковская система подразумевает разделение кредитных организаций на несколько уровней. Вне зависимости от количества выделяемых уровней, на первом всегда находится Центральный банк (или иной орган, выполняющий его функции, ФРС в США). можно выделить 2 и 3х уровневые банковские системы.

● Двухуровневая банковская система является наиболее распространенной в современном мире. В данном случае второй уровень представлен банками и НКО, осуществляющими свою деятельность в соответствии с законодательством и с целью получения прибыли.

● В случае трехуровневой банковской системы, в состав второго уровня включаются только банки, а на третьем уровне располагаются НКО. Этот вариант банковской системы более свойственен экон-ки развитым странам, так как предполагает наличие широкой сети специальных финансово-кредитных учреждений. Выделение последних в качестве самостоятельного уровня основано на специфике их функционирования, что определяется особенностями лицензирования, характером деятельности и ролью в экономике.

Кол-во небанк кред орг в нац банк системе связано с действием след факторов: 1. наличием достаточного кол-ва своб ден рес-в и готовностью владельцев вложить ср-ва в фине учр-ния; 2. степень развитости и четкость функционирования рынка цен бумаг; 3. законодательные ограничения для банков при проведении отдельных видов финансовых операций.

Американская модель предполагает наличие в эк большого числа мелких и средних банков. Амер эк ориентирована на фондовый рынок, доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором экономики от ЦБ 50 – 75%, и лишь ост часть покрывается банк. кредитом. Это сужает сферу деят-ти и огран-ет возмож-сти формирования крупных банков. «+» высокий ур конкуренции (ниже %, выше качество услуг, взаимовыгодное сотрудничество); более гибкая модель (банки ближе к клиентам, активнее реагируют на изм-е ситуации). «-» менее устойчивая модель, больше банкротств (чем крупнее банк, тем больше риск он может покрыть за счет собств кап-ла). К наст вр в США построена классическая двухуровневая банковская система. 1 уровень представлен Федеральной резервной системой, заменяющей ЦБ (12 Фед рез банков). В состав 2 уровня входят различные банковские институты: национ банки и банки штатов. На сегодняшний день в США функционируют около 8500 банков, из них членами ФРС являются лишь 40%.

Европейская модель функционируют крупные универсальные банки с широкой фил сетью. Онов акционером евр нефинансовой корпорации выступает банк, что предполагает его участие в организации денежных потоков предприятия континентальных европ странах составляет более 70% от всех заемных ресурсов. Тесная связь банков с корпоративным сектором экономики позволяет формировать ФПГ, контролирующие обширные сегменты эк. Укрупнению банков способствовало создание Еврозоны – объединение экономик – выше конкуренция – для того чтобы выжить банки объединялись (в 97 г более 100 объед в год). «+» и «-» наоборот америк модели. Еще «+» универсальные банки, т.е. банки предлагающие клиентам широкий спектр услуг. У их клиентов есть возможность проведения всех фин операций через один кредитный институт. Создание ЕС привело к формированию банковского союза Центральных банков (Европейский ЦБ и ЦБ стран – участников зоны Евро). Банковские системы каждой страны функционир-т самост-но, но в рамках единой ден-кред пол. Банк может получить единую банков лицензию, дающую право открывать свои филиалы во всех странах ЕС. К началу XXI в. в Европе находилось половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10%.

Азиатская или Японская модель. Провозглашен принцип переплетения бизнесов, когда банк и клиент по сути, явл взаимными инсайдерами и обмениваются акциями при заключении договора банковского обслуживания. Это повышает заинтересованность банка в бизнесе клиента и наоборот. Совмещение банковского и промышленного капитала.

В исламских странах (Пакистане, Иране, Судане, Кувейте, Малайзии) банков деят-ть строится на иных принципах. Гл. особенность – функционирование по законам Шариата. Сегодня в мире более 230 исламских банков. Кред. Деят-ть исламских банков основывается на отказе от ссудного процента. Кредитование по принципу платности является аналогом ростовщичества, а это тяжкий грех. Не имея возможности выплачивать проценты по вкладам, исламские банки привлекают ср-ва на депозит путем предложения вкладчикам участвовать в прибыли предприятия, в кот вложены ссуженные ср-ва (долевое финан-ние - увел капитала основе реальных операций, связанных с движением тов-мат цен). Доход по результатам фин-ой деят-ти зависит от финан-ой успешности предп-тий реального сектора эк-ки, а не от политики, проводимой ЦБ в области установления процентных ставок. К числу несомненных преимуществ исламских банков можно отнести отсутствие излишнего давления финансового сектора на производственный, свойственный современной экономической модели, принятой цивилизованными странами. Но многие местные предприниматели хотят получать процент. Поэтому открыто множество филиалов ин банков, работающих по общепринятым правилам.

БС России – двухуровневая. Развитие происходило в 2 этапа: 1990-95 – Амер модель (не было опыта рын эк и средств для создания круп банков) К концу 94 г > 2500 б, многие из кот «слабые». Было много банкротств. 95-наст вр. ЦБ установил, что главное – принцип устойчивости для оздоровления эк – ликвидация слабых участников (96 г – 270 банков банкроты, много слияний и поглощений). Сейчас крупные универсальные банки – Евр модель. + ЦБ ограничивает присутствие ин банков. Перспективы: дальнейшее укрупнение банков и сокращ их кол-ва. Проблемы: 1 не пропорцион террит распред капиталов. Больше половины всех росс банков и более 83% активов банк сектора расположены в Москве. Такое размещение денежных средств не позволяет регионам развиваться эффективно 2 Крупнейшие и сильнейшие банки – банки с гос участием и филиалы ин банков. Ост банки неконкурентоспособны по ср с ними (низкая капитализация, недостаток рес). 3 Недостаток длинных денег. Кроме того, население держит средства в неск крупных банках. В 5 банках хранится более 65% всех вкладов. 4 Отсутствие эффективных систем оценки рисков