2.16. Основн операции банка. Понятие и виды банковского кредита. Новые банковские технологии

Операции комм. банка представляют собой проявление банковских функций. Операции:

- привлечение ден. ср-в ЮЛ и ФЛ во вклады до востребования и на опред. срок;

- предоставление кредитов от своего имени и за счет собственных и привлеченных ср-в;

- открытие и ведение счетов ЮЛ, ФЛ;

- осущ-ние расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;

- инкассация ден. ср-в, векселей, платежных и расчетных док-тов и кассовое обслуживание клиентов;

- управление ден. ср-ми по договору;

- покупка у ЮЛ и ФЛ и продажа иностр. валюты в наличной и безналич.;

- осуществление операций с драг. металлами;

- выдача банковских гарантий.

- А также: выдачу поручительств за 3 лиц, предусматривающих исполнение обяз-в в денеж форме;

- приобретение права требования по исполнению обяз-в от третьих лиц в ден. форме;

- оказание консультационных и инфо услуг;

- предоставление в аренду ЮЛ, ФЛ спец. помещений, сейфов для хранения док-ов и ценностей;

- лизинговые операции.

Все операции разделить на 3 группы:

1) пассивные (операции по привлечению ср-в);

2) активные (операции по размещению средств);

3) комиссионные, посреднические и доверительные (операции по оказ услуг на комисс-ной основе).

Банк. кредит - кредит, предоставляемый банком любому ЮЛ в ден. форме.

Особенности банк. кредита:

1) двойной обмен обязат-ми, (банк, совершая кредитную сделку, выдает не собственные средства, а те, которые были переданы ему для хранения в виде депозитов. Привлекая ресурсы на депозит. счета, банк принимает на себя обяз-во вернуть ср-ва владельцу по истечении опред. срока, а затем, уже от своего имени, размещает кредит и принимает обяз-во заемщика на возврат выданной суммы);

2) производственный характер, означает необход-сть использования кредита в процессе воспроизводства капитала (выдавая кредит, предусматривает возврат ссуженной стоимости с определенным приростом в виде ссудного процента).

Класс-ция банк. кредита:

1) срок кредитования (краткоср., среднесроч., долгосроч.);

2) отрасль экономики, использующую кредит (сельхоз, торговые, пром-ные компании, межбанков);

3) цель кредитования (целевые, нецелевые);

4) объект кредитования (торгово-материал ценности, произв-ные затраты, разрыв в платеж. обороте);

5) порядок обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);

6) порядок предоставления (однократ. выдача, кредит. линия: возобновляемый, револьверный);

7) способ предоставления (платежным, фактическим расходам).

2.17. Понятие ссудного процента. Экономические границы установления ссудного процента. Спрэд. Влияние ссудного процента на состояние национальной экономики

Ссудный процент –эконом категория, отражающая отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком в процессе движения ссудного капитала и отражающий своеобразную цену кредита.

Предприним деят-сть начинается с вложения денег и имеет своей целью получение денег в большем объеме. Данное замечание справедливо и для лица, выделившего к-л во временное пользование ден ср-ва.

Одним из самых древних упоминаний о ссудном % и его нормировании является Законник Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) Первоначально ссудный % формировался в натур. форме, так как сам кредит существовал в таком виде и только позже, по мере развития ден. отношений, стал начисляться в деньгах.

Роль ссуд %: уравновешивает спрос и предложение кр рес-в в экономике.

Сущность ссуд % опред-ся через выполняемые им функции.

При помощи перераспределительной функции происходит перераспределение чистого дохода, получ-го в отраслях материального производства, между ними и сферой нематериального производства.

Стимулирующая функция предполагает, что заемщик, вынужденный выплачивать кредитору определенную сумму за пользование кредитом, вынужден следить за эффективностью и срочностью вложения этих средств.

Экономические границы ссуд%: нижняя – уровень рентабельности кредитора, верхняя – уровень рентабельности заемщика, то есть ссудный % не может быть настолько велик, чтобы подорвать деятельность заемщика, и не настолько мал, чтобы кредитор не имел желания ссужать средства. Объективная ставка должна одновременно удовлетворять экономическим интересам обеих сторон.

Виды ставок:

- банковские (кр опер в осн проводят банки) и небанковские (сделки с долговыми ценными бумагами, коммерческое кредитование и ряд других). Банковские ставки: устанавливаемые ЦБ (ст реф, учет ставка); на межбанковском рынке (ЛИБОР (предлож-е кр рес-в), ЛИБИД (спрос на кр рес), МИБОР, МИБИД, МИАКР); устан-емые банками по операциям, проводимым с нефинансовым сектором эк-ки (депозитная, кредитная ставка).

- реальные и номинальные. Реальная ставка учитывает уровень инфляции и превышает его, что бы кредитор получил реальный доход от размещенных ресурсов. Номинальный ссудный % не учит-т инфляц.

- плавающие или фиксированные. Фиксированная ставка - постоянно действующая на весь срок действия кредитного договора и не подлежащая изменению. Плавающая ст может изменяться во время срока действия кредитного договора, в зависимости от принимаемых сторонами критериев оценки (например, ставки реф)

- нетто-ставки и брутто-ставки. Нетто-ставки отражают величину процентного дохода, реально полученного кредитором после уплаты всех обязательных налогов и сборов государству. Брутто-ставка отражает валовую (т.е. не «очищенную» от налогов) сумму доходов по процентным платежам.

- простая и сложная. Сложная ставка ссудного процента предусматривает возможность капитализации полученного дохода

- инвестиционная и дисконтная (в завис-ти от СП-ба взимания %). Инвестиционная ставка начисляется на сумму самого кредита и выплачивается заемщиком в момент погашения всей ссуды. При использовании дисконтной ставки сумма процентного вознаграждения кредитора удерживается в момент выдачи кредита.

Банк, это единственный институт, одновременно проводящий операции как по привлечению ресурсов, так и по размещению их на рынке от своего имени. В обоих случаях начисляются определенные процентные платежи. В первом случае банк является должником, т. е. плательщиком, а во втором кредитором – т.е. получателем ср-в. Разница между процентами, полученными от размещения кредитов и процентами уплаченными по депозитам формирую процентную маржу, составляющую основу банковской прибыли.

СПРЭД - разница между средневзвешенной ценой активов и средневзвешенной стоимостью пассивов. Минимальный СПРЭД должен покрывать издержки банка. Деятельность кр орг-ции эффективна, если спрэд покрывает издержки и обеспечивает наличие прибыли. Увеличение эффективности деятельности кредит организации заключается в максимизации данной разницы: чем выше процентная маржа и спрэд, тем большую прибыль получает кредитный институт.

Влияние ссудного процента на состояние национальной экономики

При увеличении ставок в экономике спрос на кредитные ресурсы снижается. «+» сжимается ден масса и снижается инфляция «-» следствием снижения совокупного спроса является понижение реального производства и ВВП, рост безработицы. Для государства это удорожание обслуживания внутреннего долга и снижение доходов бюджета.

При снижении ставок в экономике происходит «+» рост деловой активности, уровня занятости, рост объемов производства и экономический рост, «-» увеличивается ден масса и растет инфляция.

Кроме того изменение процентных ставок является одним из самых существенных факторов формирования курсов валют. Рост процентных ставок обеспечивает приток в страну иностранного капитала, т.к. делает его размещение более выгодным; снижение процентных ставок наоборот способствует его оттоку. Однако, бесконтрольный рост процентных ставок способствует снижению спроса на национальную валюту, повышению цен на отечественные товары, и, как следствие, существенно снижает их конкурентоспособность, что может вызвать обесценивание национальной валюты.

Для того чтобы избежать негативных воздействий на экономику необходимо гос регулирование процентных ставок. Регулятором выступает ЦБ, целью деятельности кот является защита и обеспечение устойчивости нац ден ед-цы, в т.ч. покупат способности и курса по отношению к ин. валюте.