2.11. Роль и значение потребительского кредита в эк.Системе. Перспективы ипотечного кредитования в рф

Формы кредита: Банковский кредит – осн форма кредита. Кредитор – банк; заемщик – юр. Лицо

- Коммерческий кредит – это внебанковская форма кредита

-Государственный кредит – форма кредита, при которой одна из сторон – государство.

- Международный кредит – форма кредита, при которой одна из сторон нерезидент.

- Потребительский кредит, в отличие от банковского, может быть вы­дан как деньгами, так и товаром, а это значит, что он представляет собой смешанную, товарно-денежную форму кредита. Главной особенностью потребительского кредита является то, что он предоставляется населению. Кредитором может выступать либо коммер­ческий банк или финансово-банковское учреждение с правом кредитной деятельности, либо промышленная или торговая компания, заинтересо­ванная в расширении сбыта своей продукции. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме, во втором - в товарной. Вне зависимости от формы потребительского кредита, его целью яв­ляется расширенное потребление материальных благ в обществе.

Специфические черты потребительского кредита: 1) Кредит направлен на расширение потребления товара, а не на про­изводственные цели; 2) Относительно малый размер кредита; 3) Залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

2 Причины развития:

Субъективная – удобство для населения, позволяет работающему населению, имеющему постоянный доход, получить максимум материальных благ, расплачиваясь за это в будущем.

Объективная - Известно, что объем производства зависит от объема потребления. Основным фактором, предопределяющим размеры потребления, является платежеспособный спрос со стороны населения и предпринимателей. Платежеспособный спрос складывается из двух составляющих: собственные средства граждан и заемные ресурсы. Таким образом, система потребительского кредитования способствует увеличению спроса со стороны населения на товары и услуги и, следовательно, росту объемов производства.

Использование потребительского кредита позволяет экономическими методами расширить платежеспособный спрос населения на весь спектр товаров потребительского рынка и особенно на товары длительного использования (дома, квартиры, автомобили, мебель и т.д.). Искусственное расширение спроса способствует стабильности цен на рынке, поддержанию предложения потребительских товаров на высоком уровне, что в итоге сказывается на общей стабильности экономики и низком уровне безработицы.

Всю совокупность потребительских кредитов можно, условно, разделить на краткосрочные (на покупку потребительских товаров, «на неотложные нужды», кредит по пластиковой карте), среднесрочные (на покупку предметов длительного пользования – автомобилей, сложной бытовой техники, мебели) и долгосрочные (кредитование воспроизводства рабочей силы – образовательные кредиты и ипотечное кредитование).

Ипотечный кредит является самой долгосрочной ссудной сделкой с участием населения. Ипотека - кредитование под залог недвижимого имущества и земли сроком до 30 лет. Хар-ся длительными сроками, крупными объемами, и в большинстве случаев объект кредитования выступает в качестве предмета залога. Функционирование ипотечного кредита связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентные ставки по кредитам. Из всей совокупности потребительских кредитов наибольший удельный вес (по общей сумме) занимают ипотечные кредиты и именно они наименее развиты в современном российском обществе.

Проблемы и перспективы: Следует признать, что система потребительского кредитования пока слабо развита в России. Если в экономически развитых странах Европы и Северной Америки данная категория ссуд занимает 50-70 % всей совокупности кредитных вложений в экономике, в Российской Федерации этот показатель значительно меньше. Тем не менее, некоторые изменения происходят: по итогам 1999 г. доля кредитов населению составляла 4,8 % от всей совокупности банковских ссуд, к началу 2006 г. она поднялась до 14,6%. Это всязано в первую очередь с высокой % ставкой и низкой платежеспособностью населения

1. Недоработки и противоречия действующего законодательства, которые существенно повышают правовые риски и не позволяют развиваться ипотечному кредитованию в нашей стране более быстрыми темпами.

2. У банков нет в достаточном объеме «длинных» денег для того, чтобы развивать ипотечное кредитование.

3. Высокая стоимость жилья и низкий подтвержденный доход населения.

4. Сложность оформления ипотечного кредита, его дороговизна и высокие требования к заемщику.

Политика Центрального банка по стимулированию данной формы кредитования: