6.5. Имущественное страхование. Характеристика видов и форм

Под имущественным страхованием подразумевается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик, за определенную премию, обязуется, при наступлении страхового события, возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. По договору имущественного страх-ия м.б. застрахованы следущ интересы:

* риск утраты (гибели), недостачи, повреждения определенного имущества; * риск ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица; *риск убытков от предпр-кой деят-ти из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т.ч. риск неполучения ожидаемых доходов – предп-кий риск.

Страховая сумма определяется стоим-ю страх интереса ко времени наступления страх-го случая. Страхов стоимость объектов недвижимости определяется как: 1) востановительная ст-ь (т.е. сумма, необходимая для приобретения или изготов-ия нового объекта аналогичного вида и качества, за вычетом накопительного износа);2) балансовая ст-ть им-ва; 3) рыночная ст-ь объекта. Дог-р стр-ия им-тва закл-тся на сумму не выше реальной ст-ти им-ва (если так то сделка будет ничтожной). Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные:

1) владением, пользованием, распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) по поводу обязанности возместить ущерб, нанесенный другим лицам (страхование ответственности);

3) с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Транспортное страхование. Объектами страхования явл любые самоходные транспортные средства, подлежащие гос регистрации (автомобили, автобусы, мототранспорт, тракторы). Договоры страхования заключ в соотвс видом трансп ср-ва: разный перечень рисков, разная вероятность, стоимость объекта страхования. По транспортным средствам учитывается полный пакет или выборочный перечень рисков. Перечень рисков, вкл-ых в дог-р страхования, влияет на размер страхового тарифа и соответственно на размер страхового взноса. Различают два вида страхового покрытия: частичное (включает риски повреждения или уничтожения объекта, либо его частей в рез-те ДТП, пожара, стихийного бедствия, провала под лед) и полное (включает риски по частичному + угон). Транспортное страхование включает страхование наземного, воздушного, водного, ж/дорожного транспорта, а также грузов. Специфич-ие риски трансп-го страхования: угон, ДТП, противоправное действие 3х лиц, авиапроисшествие, посадка на мель, затопление и т.п. Если объект меняет собственника, то договор расторгается или осущ-ся переуступка договора новому владельцу. Если стр-х случаев не произошло, тогда стр-ые выплаты не предполагаются. Договор страхования м.б. заключен на срок до 1 года. По данному виду страхования существуют 2 формы возмещения ущерба: денежная компенсация (при угоне или практически полном разрушении) и оплата ремонтных работ на станциях техобслуживания (при повреждения).

Страхование имущества юридических лиц. Объектами страхования являются имущ интересы страхователя, связанные с владением и распоряжением имущества на случай его повреждения или уничтожения в рез-те пожара или иных рисков (здания, сооружения, обор-е, оборотные средства, сырье, запчасти, полуфабрикаты, готовая продукция, нематериальные активы). Не м.б. застраховано имущество, находящееся в зоне, которой постоянно угрожают данного рода стихийные бедствия (оползни, наводнения и т.д.). Имущество считается застрахованным только в технических помещениях, которые указаны в договоре. Имущество юл м.б. застраховано по основному и дополнительному договору. По основному договору – имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному – полученное по договору аренды; принятое для переработки, хранения, ремонта, перевозки; вывозимое на время проведение экспериментально-исследовательских работ и экспонируемые на выставках.

Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. Для юл традиционный набор рисков включает 4 возможных – пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанного в договоре. Кроме перечисленных выше рисков, имущество юл м.б. застраховано от рисков повреждения водой и боя оконного стекла, зеркал, витрин (дополнительные риски), а также кражи. Страхователь обязан известить страх. Орг-ию обо всех изменениях застрах-го им-ва. Договор нач-т действовать со дня поступления средств на расч счет страховщика

Страхование имущества физических лиц. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и других неблагоприятных последствий.

Существуют следующие группы объектов: домашнее имущество; животные; строения.

Объектами страхования домашнего имущества явл-ся предметы домашнего обихода, принадлежащие страхователю на правах собственности, а также имущ-во, взятое в аренду или на прокат. По дог-ру страхования могут быть застрахованы элементы отделки и оборудования жилых и нежилых помещений, посуда, книги, хоз-ный и спорт-ый инвентарь, мебель, одежда, муз-ые инструменты, ковры, ковровые покрытия, радио-теле-видео аппаратура. Домашнее имущ-во и отделка помещений могут быть застрахованы от след-х рисков: пожар, залив, повреждение, противоправные действия 3х лиц .

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы

При страховании строений считаются застрахованными его конструктивные элементы (фундамент, стены, перегородки, окна, двери, полы без отделочного покрытия, элементы крыши с кровлей, печь), внешняя отделка, внутренняя отделка (покрытие полов, потолков, стен), оборудование (отопление, водоснабжение, газоснабжение, электроснабжение, канализация). Страховым событием по страхованию строений, является уничтожение повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения. В случае полного уничтожения (гибели) строения ущербом считается его страховая стоимость за вычетом стоимости сохранившихся элементов (если таковые имеются), годных для нового строительства, например фундамента. При повреждении строения ущерб равен стоимости затрат по его восстановлению в пределах суммы, не превышающей страховую стоимость строения.

Страхование ответственности – это совокупность страховых операций, предусматривающая возмещение ущерба, нанесенного страхователем 3му лицу. При определении размера ущерба учитывается соучастие и совинность др лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза. Эти операции имеют специфический финан механизм: *На момент заключения договора страхования определяется статус третьего лица. *Основной целью договоров страхования этой группы является страхование устойчивой финан позиции страхователя при нанесении им ущерба 3му лицу. *Лицо, допустившее нанесение ущерба 3му лицу обязано этот ущерб возместить.

Среди операций по страхованию ответственности есть обязательная и добровольная формы. ОСАГО. Этот вид в РФ обязательный, причем четко определен статус третьего лица – это пешеходы или владельцы других автотрансп-х ср-в.

Страхование профессиональной ответственности (гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков работ, товаров, услуг). По отдельным направлениям осуществляется в обязательной форме (оценщики, риэлторы, адвокаты, нотариусы).Страхователем выступает производитель товаров, услуг, а 3им лицом – потребитель, которому может быть нанесен ущерб в результате использования этих товаров, работ, услуг. Страхование за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательно по договору (страхование гражданской ответственности за причинение вреда 3м лицом). Третьим лицом выступают контрагенты страхователя по заключенным договорам.

Страхование предпринимательских рисков. Это совокупность операций страх-я, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в результате полной или частичной компенсации за потери документов или появление дополнительных расходов. Объектом страхования при страховании предприн-их рисков выступает предп-кая деят-ть страхователя, предусматривающая инвестирование денеж и др ресурсов в к-л вид производства, работ или услуг и получение от этих вложений через определенный срок дохода. Отв-сть страх орг-и по страхованию предприн-их рисков заключ в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и ухудшения др условий для осуществления предпр-ой деят-ти.