80) Страховая премия. Структура и назначение страховой премии. Условия выплаты страховой премии.

(также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Несвоевременная оплата страховых взносов ведёт к прекращению действия договора страхования.

Страховая премия, как цена страховой услуги, имеет определен­ную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать фи­нансирование всех функций страховщика. Основными компонен­тами страховой премии являются: нетто-премия, надбавка на по­крытие расходов страховой компании и надбавка на прибыль.

Нетто-премия предназначена для покрытия ущербов при наступлении страховых случаев и формирование страховых резервов. Специ­фика страхования в обосновании этой части премии состоит в том, что в момент калькуляции цены величина ущерба не определена.

Нетто-премия по риску + страховая надбавка = нетто-премия по риску с учетом страховой надбавки

На основе данных об ущербах за прошлый период рассчитывают их частоту, т. е. вероятность наступления, определяют среднюю вели­чину ущерба и их распределение. В соответствии с принципом экви­валентности в качестве минимальной премии за риск выступает ожи­даемая величина ущерба, которую называют собственно нетто-премией по риску.

Однако этой суммы недостаточно для того, чтобы с высокой ве­роятностью обеспечить страховое покрытие в необходимых разме­рах. Назначение страховой надбавки состоит в том, чтобы финанси­ровать случайные отклонения реального ущерба над ожидаемыми показателями. Кроме того, страховая надбавка имеет большое зна­чение для сокращения другой компоненты страхуемого риска, а именно риска, связанного с информационными ошибками. Непра­вильная оценка случайного распределения ущерба может существен­но снизить гарантированность страховой защиты. Введение страхо­вой надбавки снижает все эти риски до приемлемого уровня.

Часть страховой премии, которая служит для покрытия расхо­дов и формирования плановой прибыли страхового предприятия, в практике страхования называется нагрузкой.

Надбавка на покрытие расходов страховой компании представляет собой элемент премии, предназначенный для покрытия издержек стра­ховой компании. При этом налоги, связанные с издержками, например налог на имущество, должны быть включены в калькуля­цию премии.

Надбавка на прибыль — это процент на собственный капитал, она выступает как вознаграждение владельцев капитала за его при­менение. Эта надбавка должна рассчитываться с учетом налогов на прибыль.

Договор страхования представляет собой двустороннюю сдел­ку, согласно которой страхователь уплачивает страховой взнос, а страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступле­нии указанных в договоре событий. Страховая премия представ­ляет собой цену этой сделки, и с точки зрения определения ее ве­личины необходимо подчеркнуть два момента: страховая премия уплачивается в начале договора страхования, а выплата страховой суммы, как правило, происходит через неко­торое время (если вообще имеет место), и события, в случае наступления которых страховщик обещает выплатить страховую сумму, должны носить случайный характер.

Страховая сумма - определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховая сумма - в личном страховании - конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая.

Расчет и выплата страховой премии осуществляют в соответствии с условиями договора.

82) Формы страховых отношений (см стр. 21-26 тонкой книжки). Договор страхования. Основные условия договора страхования.

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Порядок заключения договора страхования

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

1. в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

2. коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

3. предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;

2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

4. указание объекта страхования;

5. размер страховой суммы;

6. указание страхового риска;

7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

8. срок действия договора;

9. порядок изменения и прекращения договора;

10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

11. подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к договору страхования может прикладываться дополнение — аддендум.