Действие договора страхования.
Договор страхования действует в течение установленного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Однако как рисковый договор он может быть прекращен исполнением двумя способами: (1) несением риска в течение всего срока договора при ненаступлении страхового случая и (2) осуществлением страховой выплаты при наступлении страхового случая до истечения срока договора.
Однако при наличии в договоре нескольких выплат он может быть прекращен при полной выплате, которая не должна превышать страховой суммы.
Досрочное прекращение договора страхования предусмотрено в случаях:
(1) если до окончания срока договора возможность наступления страхового случая отпала и прекратился страховой риск. К таким обстоятельствам относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; также прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
(2) когда страхователь (выгодоприобретатель) отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ), при этом он должен уведомить страховщика в срок, установленный договором, или в разумный срок. При этом он лишается права на возврат страховой премии (взносов), если договором не предусмотрено иное.
(3) ликвидации страховщика в установленном законом порядке, что дает право страхователю на возврат всей суммы страховой премии (взносов), поскольку он не может поставлен в худшие условия, чем при отказе по собственному заявлению.
(4) ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица. В случае ликвидации юридического лица договор прекращается. В случае смерти застрахованного лица по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, им признаются наследники застрахованного лица, которые могут получить что-либо даже в случае смерти застрахованного лица.
В случае смерти страхователя – физического лица, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество автоматически переходят к наследникам этого имущества, в том числе и права и обязанности по договору страхования.
При заключении иных видов имущественного страхования права и обязанности страхователя могут перейти к наследникам только с согласия страховщика, если законом или договором не предусмотрено иное. Несогласие страховщика влечет прекращение договора страхования. При прекращении договора из-за смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию (взносы) в наследственную массу (имущество ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.
(5) если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения или доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ)