Понятие и предмет договора страхования.
Хотя ГК РФ не содержит общего определения понятия договора страхования, а приводит определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст.929) и договора личного страхования (ст.934), что объясняется невозможностью в одном определении охватить (1) все разновидности договора, а также (2) отличить конкретный договор от других договоров. Тем не менее, обе разновидности служат единой цели – возмещению имущественных потерь путем их распределения между широким кругом субъектов.
С учетом изложенного договор страхования можно определить как договор, по которому одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования является двусторонним (заключается двумя сторонами и имеет взаимный характер), возмездным (страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая), консенсуальным (в то же время согласно ст. 957 ГК РФ он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса, т.е. становится реальным) и рисковым или каузальным (зависящим от наступления страхового случая).
Хотя ни ГК РФ, ни Закон об организации страхового дела не применяют термин «предмет договора страхования», а оперируют только объектами страхования или страховыми интересами, поэтому приходится в дальнейшем отождествлять термины «предмет» и «объект» договора страхования.
Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую страховщик оказывает страхователю путем несения страхового риска в пределах страховой суммы, т.е. страховой риск – качественный признак предмета договора, а страховая сумма – количественный.
Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Согласно ст. 938 ГК РФ страховщиком является юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.
В роли страхователя может выступать любое лицо (физическое и юридическое).
Страхователь уплачивает страховую премию, однако в консенсуальном договоре эта обязанность может быть возложена и на третье лицо – выгодоприобретателя согласно п.1 ст. 954 ГК РФ.
Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, и это делается только по желанию страхователя. Он не участвует в заключении договора страхования, но приобретает вытекающие из него права и обязанности только при наличии его согласии. Заключение договора в пользу выгодоприобретателя не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (ст. 939 ГК РФ).
Застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или договору страхования ответственности (п.1 ст.934 и п.1 ст.955 ГК РФ). Это лицо имеет страховой интерес, и в его роли могут выступать как страхователь, так и выгодоприобретатель. В этом случае застрахованное лицо несет права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя).