24.Кредит и его виды в современной экономике. Принципы кредитования. Организационная структура современной кредитной и банковской системы.

Кредит представляет собой ссуду в денежной или товарной форме, предоставляемую на определенных условиях, которые называются принципами кредитования. Принципы кредитования: срочность (кредит выдается на определенный срок); возвратность; платность (кредит выдается по процент); целевая направленность; материальное обеспечение (не всегда). Виды кредита: Исторически первой формой кредита стал ростовщический кредит, когда ссуды предоставлялись за очень высокую плату. Ростовщический процент обычно превышал 100% и часто достигал 300-500% годовых. По ростовщическому проценту требовалось обязательное материальное обеспечение ссуды. Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты. Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитополучателю в основном кредитным учреждением (банком) на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями банковского кредита могут быть и физические, и юридические лица. Новые формы банковского кредитования: лизинг, факторинг и форфэтинг. Лизинг — это соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества. Кредитные отношения в лизинговой сделке возникают между лизингодателем, которым может быть банк или финансовая компания, и лизингополучателем — фирмой, использующей объекты лизинга в своей деятельности. Лизинг — это сочетание кредита с арендой. Лизинг всегда обслуживается долгосрочным кредитом, который гасится либо денежным платежом, либо компенсационным платежом (товарами, произведенными на арендованном оборудовании). Факторинг — посредническая операция (дилинг) кредитного учреждения по взысканию денежных средств с должников своего клиента и управление его долговыми требованиями. Потребительский кредит связан с кредитованием банками конечного потребителя (населения). Его основные характеристики: заемщиками выступают физические лица; целевое назначение таких ссуд — использование их для удовлетворения конечных потребностей населения. Государственный кредит — выступает в форме займов государства у населения, юридических лиц, иностранных государств в целях покрытия дефицита госбюджета или финансирования государственных расходов. Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заемщикам другой страны. Кредиторами и заемщиками по международному кредитованию выступают государства и юридические лица (банки и фирмы). Ипотечный кредит — предоставление долгосрочной ссуды под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее). Этот кредит предоставляется на длительные сроки, под залог недвижимого имущества. Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества. Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Современная кредитная система представляет собой многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов и состоит из следующих основных звеньев: 1) центрального банка, государственных или полугосударственных банков; 2) банковской системы: коммерческих банков, сберегательных банков, инвестиционных банков, ипотечных банков, специализированных торговых банков; 3) специализированных небанковских кредитно-финансовых учреждений: страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний, финансовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов. Важнейшими инструментами реализации денежно-кредитной политики Банка России являются:

1) Процентные ставки по операциям Банка России. Закон предусматривает, что Банк России может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентных ставок. Причем процентные ставки представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. К таким операциям относятся выдаваемые кредиты или депозитная политика. 2) Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России кредитными учреждениями и коммерческими банками (резервные требования). Посредством изменения норматива резервных средств Банк России регулирует объем выдаваемых коммерческими банками кредитов и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. 3) Операции на открытом рынке, под которыми понимается купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций и других государственных ценных бумаг. Они считаются наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений и ликвидности коммерческих банков, так как оказывают прямое воздействие на объем свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков. Зарубежный и отечественный опыт показывает, что активные операции на открытом рынке с целью регулирования кредитных отношений невозможны при отсутствии у коммерческих банков заинтересованности в приобретении государственных ценных бумаг. Для создания этой заинтересованности уровень дохода по ним должен быть не ниже дохода от основных активных операций. 4) Рефинансирование банков, т.е. кредитование Банком России других банков, когда последние испытывают финансовые трудности. В этой ситуации Банк России выступает в качестве кредитора последней инстанции, или банка банков. 5) Валютное регулирование, т.е. купля-продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег. В настоящее время проводится политика плавающего валютного курса, т.е. Банк России устанавливает официальный курс рубля к иностранным валютам на основании результатов торгов на Московской межбанковской валютной бирже. Банк России отказался от практики проведения массированных валютных интервенций и ограничил круг задач, решаемых при помощи данного инструмента. 6) Прямые количественные ограничения, под которыми понимается установление лимитов на рефинансирование банков, проведение кредитными организациями отдельных банковских позиций.