Проф. Чепига Т.Д.

Структурированный текст лекции: расчетно-кредитные обязательства: общие положения

2012/2013 уч. год

План лекции

1. Понятие, значение заемных и кредитных обязательств, расчетных денежных обязательств, их система и место в системе гражданско-правовых обязательств.

2. Правовое регулирование: особенности и тенденции.

3. Юридические категории и общие правовые свойства заемных, кредитных и расчетных обязательств.

Содержание лекции

1. Понятие, значение, система заемных, кредитных и расчетных обязательств, место в системе гражданско-правовых обязательств.

1) Понятие заемных, кредитных и расчетных обязательств предопределяется тем, что они юридически опосредствуют определенные реальные социально-экономические потребности, обусловленные гражданским (имущественным) оборотом товаров, работ, услуг.

Такими потребностями являются:

временная необходимость в чужих денежных и товарных ресурсах для возмещения недостатка собственных денежных и товарных ресурсов,

необходимость извлечения дохода от собственных временно свободных денежных и товарных ресурсов посредством предоставления их в полное распоряжение других лиц на возмездной и возвратной основе,

необходимость обеспечения непрерывного процесса производства и сбыта товаров, работ, услуг и расширенного воспроизводства посредством особого рода деятельности экономических субъектов по предоставлению кредитов и осуществлению расчетов,

необходимость оборота денег как средства платежа за проданные товары, выполненные работы и оказанные услуги путем организации быстрых, централизованных, надежных и фиксированных безналичных расчетов, выполняемых при посредстве специализированных экономических субъектов – банковских и небанковских кредитных организаций, в том числе кредитных кооперативов, микрофинансовых организаций.

2) Заемные, кредитные и расчетные обязательства могут быть определены следующим образом:

Заемное обязательство – это обязательство по возврату определенной суммы денег и определенного количества заменимых вещей, предоставленных в собственность заемщика для возмещения недостатка собственных ресурсов такого рода (недостатка собственных оборотных средств).

Кредитное обязательство – это обязательство по возмездному предоставлению кредитными банковскими и небанковскими организациями денежных средств лицам, нуждающимся в чужих заемных денежных средствах, и по возврату суммы заемных денежных средств выдавшим их организациям.

Расчетное обязательство – это обязательство по исполнению банками, небанковскими организациями, другими субъектами национальной платежной системы распоряжений экономических субъектов по производству платежных операций, включая переводы электронных денежных средств, за приобретенные товары, выполненные работы и оказанные услуги.

Платежные операции по переводу денежных средств и электронных денежных средств могут производиться не только банковскими организациями, но также иными субъектами (участниками) национальной платежной системы.

3) Значение гражданско-правовых обязательств заемного, кредитного и расчетного содержания состоит в том, что они служат финансовому и платежно-расчетному обеспечению товарного оборота и легального, открытого (в допустимых законом пределах), надежного (защищающего имущественные интересы всех экономических субъектов) и равного положения субъектов в обороте.

Эти обязательства содействуют устойчивости и стабильности отношений собственности и других имущественных отношений.

Эти обязательства основаны на договорах, и посредством договора субъекты реализуют свою экономическую свободу в пределах и порядке, предусмотренных законом.

Обязательства заемного, кредитного и расчетного характера обслуживают обязательства по продаже товаров, выполнению работ, оказанию услуг, обороту исключительных прав на интеллектуальную собственность и приравненные к ней средства индивидуализации юридических лиц, товаров, работ, услуг, предприятий.

Крупномасштабная распространенность заемных, кредитных и расчетных отношений, их относительная самостоятельность и юридическое своеобразие выделили эти отношения в особую отрасль экономики, а правоотношения (в том числе обязательства) – в особые институты права, включая институты гражданского права.

4) Обязательства по обслуживанию заемно-кредитных и расчетных потребностей экономических субъектов состоят из взаимосвязанных обязательств, рассматриваемых системно в силу их единого экономического назначения, общих правовых свойств и согласованных правил регулирования.

Заемные обязательства могут иметь следующие виды: договор займа общего характера, целевой заем, заем по векселю, облигационный заем, заем по новации, а также договор товарного кредита.

Кредитные обязательства (договоры) могут иметь следующие виды: целевой кредитный договор, долгосрочный кредит, краткосрочный, ипотечный кредит, потребительский кредит, контокоррентный кредит, онкольный кредит, бюджетный кредит и другие.

Особым видом предоставления денежного кредита являются договоры финансирования под уступку денежного требования, на основании которых возникают сложные обязательства, соединяющие оборот денежной суммы как заемного ресурса с оборотом права требования к должнику как способа погашения заемного долга.

Коммерческое кредитование не является самостоятельным, особым видом кредитного обязательства, но является условием возмездных договоров об авансовом или отсроченном во времени платеже за товар, работы, услуги.

Расчетные обязательства различаются в зависимости от:

– использования наличных или безналичных денежных средств,

– применяемых форм расчетов, в соответствии с которыми выделяются: платежное поручение, платежное требование (расчеты по инкассо), аккредитив, чеки, банковские карты,

– вида участников-операторов платежной системы, в с которыми выделяются банковские и небанковские платежные операции, в числе последних: операции по электронным платежам, операции через терминалы, через Интернет, мобильные телефоны, др.

Особыми видами обязательств в области банковских операций с денежными средствами признаются: обязательство из договора банковского счета и обязательство из договора банковского вклада.

5) Место заемных, кредитных и расчетных обязательств в системе гражданско-правовых обязательств определяется в зависимости от их назначения как основания признанной классификации обязательств.

По мнению одних авторов, указанные обязательства относятся к отношениям по оказанию финансовых услуг, однако при этом не раскрывается само понятие финансовых услуг и не определяются признаки таковых применительно ко всем видам заемных, кредитных и расчетных обязательств.

Другие авторы объединяют эти обязательства в общую группу кредитных обязательств, отделяя, однако, от них расчетные обязательства.

С позиции третьих авторов финансовая услуга не является ориентиром исключительно указанных обязательств, и класс кредитных договоров сам по себе не отражает их экономической и правовой направленности, ввиду чего договоры займа и кредитные договоры следует объединять в одну классификационную группу имущественного найма и ссуды, поскольку общей целью всех указанных договоров является временное использование чужого имущества с обязанностью возврата этого же имущества или имущества такого же рода и в таком же количестве.

Представляется правильным выделять заемные, кредитные и расчетные обязательства в отдельную системную группу обязательств, сущность которых определяется передачей заменимых вещей и денежных средств в собственность должника с условием последующего восстановления права собственности кредитора на такие же вещи и такую же денежную сумму (заем и кредит), а также передачей денежных средств в качестве платежа в исключительное правообладание кредитора посредством их наличного оборота или безналичного оборота посредством банковских и небанковских платежных операций (расчетов).

Особенность заменимых вещей, заключающаяся в утрате физической сущности при использовании и выбытии из обращения, препятствует объединению заемных обязательств с обязательствами из имущественного найма и ссуды, в силу которых вещи участвуют в обороте, сохраняя свою физическую сущность и юридические свойства объектов права собственности и права пользования.

Заемные и кредитные обязательства сближаются с обязательствами по передаче имущества в собственность, но занимают отдельное, особое место ввиду условия возвратить однородное имущество в собственность (распоряжение) займодавца. В рамках этих обязательств происходит «двойной» переход прав на имущество в виде денег, денежных средств, вещей, определенных родовыми признаками, от одного правообладателя к другому: от верителя (займодавца, кредитора) к должнику и от должника к верителю (займодавцу, кредитору).

Расчетные обязательства относятся к обязательствам по оказанию услуг в целях производства платежа через специализированные организации (банки, другие), через иных операторов платежной системы. Эти обязательства имеют признаки обязательств по возмездному оказанию определенных услуг, предоставление которых неотделимо от самой деятельности по их оказанию.

6) Система заемных, кредитных, расчетных обязательств имеет кодификационный нормативно-институциональный характер (6.1) и описывается по признакам обязательственно-правовой дифференциации (6.2).

6.1. Система правовых институтов в ГК РФ:

Гл. 42 «Заем и кредит»,

Гл. 43 «Финансирование под уступку денежного требования»,

Гл. 44 «Банковский вклад»,

Гл. 45 «Банковский счет»,

Гл. 46 «Расчеты».

6.2. Гражданско-правовые обязательства в сфере внешнего финансирования оборота товаров, работ, услуг дифференцируются следующим образом:

– Заемно-кредитные обязательства,

– Обязательства по обороту денежных требований,

– Обязательства по оказанию расчетных услуг.