48. Формы и условия выплаты страхового возмещения

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Данные работы выполняются в автомастерской, услуги которой оплачивает страховщик в качестве компенсации ущерба.

Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Основанием для выплаты страхового возмещения может служить заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая (физическое или юридическое лицо, независимый специалист или организация по урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем)

53.Личное страхование: объекты и основные виды

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:

   • дожитие до определённого возраста;

   • смерть застрахованного;

   • предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:

     • бракосочетание;

     • поступление в учебное заведение;

     • другие события, предусмотренные договором страхования.

2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

   • страхование пассажиров;

   • страхование детей;

   • страхование работников предприятия;

   • страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

   • другие виды страхования от несчастного случая.

3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

   • обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

   • добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

   • страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

   • другие виды медицинского страхования.

48. Содержание, принципы и функции страхования жизни

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.

Основными принципами страхования жизни являются следующие.

1. Страховой интерес. Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь страховой интерес, т. е. потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь, связанных с получением застрахованным инвалидности или в результате его смерти.

2. Использование дисконтирования и таблиц смертности населения для расчета математических резервов по договорам страхования жизни.

3. Участие страхователя в прибыли страховщика. Страховая организация, учитывая долгосрочный характер страхования жизни, направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по страховым договорам. Эта дополнительная сумма называется бонусом.

4. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма — это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва страховых премий, подлежащая выплате страхователю на день досрочного расторжения договора.

5. «Прозрачность» страхования жизни. Это означает доступность и понятность для клиента информации о страховщике и проводимых им операциях по страховому договору.

55.Основные типы договоров страхования жизни

По объекту страхования жизни можно различать следующие виды договора:

–заключение договора в собственных интересах, когда страхователь и застрахованный одно лицо;

–страхование в отношении третьего лица, какого-либо, когда страхователь и застрахованный – разные люди.

–договоры совместного страхования жизни на основании принципа первой и второй смерти.

По периоду действия страхового покрытия договоры страхования жизни подразделяют на:

1)пожизненное страхование;

2)страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить страхование:

–на твердую сумму;

–с убывающей страховой суммой;

–с возрастающей страховой суммой;

–с увеличением страховой суммы с учетом роста цен;

–с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;

–с увеличением страховой суммы за счет прямых инвестиций в специализированные инвестиционные фонды.

56.Срочное страхование жизни, виды договоров

Полис страхования жизни, который действителен в течение определенного периода времени. Страховая сумма не выплачивается, если владелец полиса умрет до начала этого периода или после его завершения. Такая форма страхования часто используется для того, чтобы обеспечить погашение ссуды, выкуп закладной и т. д.; при этом страховой полис действует до срока погашения ссуды или выкупа закладной. Если лицо, застраховавшее свою жизнь на таких условиях, умирает, страховая компания обеспечивает возврат ссуды.

57. Пожизненное страхование жизни, виды договоров

Пожизненное страхование - страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. Договор пожизненного страхования имеет страховую и инвестиционную составляющие. Пожизненное страхование

- дает право на получение определенной суммы на момент смерти застрахованного лица; и

- аккумулирует наличную стоимость, которую владелец полиса может выкупить или использовать в качестве обеспечения под кредит.

57. Инвестиционные полисы пожизненного страхования

Инвестиционные полисы пожизненного страхования – это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

57. Смешанное страхование жизни, виды договоров

Смешанное страхование жизни — вид личного страхования, сочетающее страхование на дожитие и страхование на случай смерти. Смешанное страхование жизни предусматривает выплату выгодоприобретателю страхового обеспечения либо при дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования, либо при потере трудоспособности в результате несчастного случая, либо наступлении смерти застрахованного в течение срока действия договора страхования.

57. Формы капитализации в долгосрочном страховании жизни

Капитализация страхования - вид страхования на дожитие, при котором размер страховой суммы непосредственно связан со страховыми взносами, выплаченными страхователем или внесенными за него третьим лицом, чаще всего работодателем. Капитализация страхования основана на учете уровня смертности и доходности денежных средств, помещенных на срочный вклад. Капитализация страхования эффективна в периоды валютной стабильности и небольшой инфляции.