48. Определение страховой суммы в имущественном страховании

При определении страховой суммы действует известное правило: страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества. Для разных видов имущества существуют свои методы определения действительной стоимости о которых рассказывалось в предыдущей главе. Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. В этом случае используется страхование по среднему остатку.

Определение страховой суммы, полное и неполное страхование, двойное страхование, собственное участие страхователя в ущербе при имущественном страховании

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору при имущественном страховании. Исходя из размеров страховой суммы рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Т.о., страховая стоимость – это восстановленная стоимость вещи за вычетом износа.

Могут иметь место случаи, когда страховая сумма не равна страховой стоимости при имущественном страховании. Возможны варианты: 

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. Страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. Имеет место недострахование, т.е. клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Тогда часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип т.н. пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий.

48. Пропорциональное страхование: сущность и последствия

Пропорциональное перестрахование заключается в том, что страховщик и перестраховщик распределяют между собой страховую ответственность, страховую премию и страховое возмещение в определенной пропорции, т. е с принятыми ими на свою ответственность долями. Условиями договора пропорционального перестрахования предусматривается, что перестрахователь оставляет на своей ответственности (собственном удержании) определенную часть страховой суммы и передает остальную в перестрахование. Разновидности пропорционального перестрахования – квотное перестрахование и перестрахование эксцедента сумм.

Квотное перестрахование - самая простая и несложная в обслуживании форма перестрахования. Страховая компания-перестрахователь, по условиям договора, обязуется передать в перестрахование оговоренную часть (долю или квоту) страховой суммы по всем договорам, заключенным ею по определенным видам страхования, а перестраховщик – перестраховать эту часть. При наступлении страхового случая перестраховщик обязан возместить страховую выплату прямому страховщику в установленной доле. Кроме этого, условиями договора квотного перестрахования может быть ограничена максимальная страховая сумма, принимаемая перестраховщиком на свою ответственность. Согласно установленной доле перестраховщику перечисляются страховые премии, и в этой доле перестраховщик оплачивает возникшие при наступлении страхового случая убытки. Обычно доля участия в перестраховании выражается в процентах страховой суммы.

Перестрахование на базе эксцедента сумм лишено недостатков квотного перестрахования. Эксцедент – это часть страховой суммы, которая превышает уровень собственного удержания страховщика, выраженного в абсолютных цифрах, и которая является объектом перестрахования. Соответственно, договор эксцедента сумм предусматривает, что цедент передает, а перестраховщик принимает в перестрахование только те договоры страхования, страховая сумма по которым превышает оговоренную величину (размер собственного удержания). Кроме этого, в договорах, передаваемых в перестрахование, перестрахователь оставляет на своей ответственности ту же оговоренную сумму собственного удержания, а перестраховщик принимает на себя обязательства по оставшейся части страховой суммы (эксцеденту). Максимальная величина передаваемой в перестрахование страховой суммы устанавливается в размере, кратном величине приоритета цедента, который называется долей, или линией.

Если по заключаемым страховщиком договорам страхования страховые суммы превышают лимит ответственности перестраховщика, то он может заключить аналогичные договоры перестрахования с другими перестраховщиками (договоры второго эксцедента, третьего эксцедента и т. д.).

Для страховщика основным преимуществом договора эксцедента сумм является возможность самостоятельно установить величину собственного удержания в размере, соответствующем его финансовым возможностям, оставляя при этом на своей ответственности все договоры страхования, страховые суммы по которым не превышают размер такого удержания. Кроме этого, данный метод позволяет страховщику сформировать оптимально сбалансированный страховой портфель с точки зрения страховых сумм.

48. Двойное страхование

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ - страхование, при котором его объект оказывается застрахованным у нескольких страховщиков на общую сумму, превышающую страховую стоимость. Поскольку Д.с. может использоваться в целях обогащения, в законодательстве многих стран содержатся специальные ограничительные нормы (напр., принцип солидарной ответственности страховщиков при Д.с.).

48. Формы собственного участия страхователя в ущербе

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

Возможны следующие формы собственного участия страхователя в ущербе:

страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя — 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;

франшиза. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу.