6. Коммерческие банки и их функции

Коммерческие банки – это кредитные учреждения, ориентированные на извлечение прибыли.

Функции коммерческих банков:

1. выступают в роли финансового посредника (денежные потоки через банки)

2. держатели большей части ликвидных активов

Современные банковские операции:

1. Лизинг – опосредованная банком аренда движимого имущества

2. Траст – доверительное управление капиталом клиента

3. Факторинг – покупка прав банком по поручению своего клиента на получение денег с должников в ближайшее время.

Операции:

активные

Операции по размещению ресурсов:

• Предоставление банковских ссуд

• Резервы

• Акции и облигации

• Государственные ценные бумаги

пассивные

Операции по средствам кредитных обращений

• получение межбанковского или центробанковского кредита

• депозиты (различные вклады)

Баланс коммерческого банка показывает, что в течении года банк сформировал определенный капитал (1700), который состоит из собственного капитала (200) и привлечённых средств (1500). На основе этого образован кредитный профиль банка (1600) и другая часть активов в виде наличных средств (100), которые предназначены для обслуживания клиентов, желающих снять деньги с вкладов до востребования или срочных вкладов, по которым наступил срок.

Баланс коммерческого банка - это бухгалтерский баланс, в котором отражается состояние собственных и привлеченных средств банка и их размещение в кредитные и другие активные операции. По данным баланса осуществляется контроль за формированием и размещением денежных ресурсов, состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций, включая операции с ценными бумагами. Балансы коммерческих банков являются главной частью их отчетности.

Собственный капитал включает стоимость простых и привилегированных акций, нераспределённую прибыль, резервные фонды.

Привлечённый капитал – вложенные в банк денежные средства, депозиты, недепозитные средства в виде займов и долговых обязательств банков.

Счёт прибылей и убытков показывает, что банк за год получил определенный доход (64) по предоставленным кредитам (1600). Были выплачены проценты (30) по привлечённым депозитам (1500).

Счет прибылей и убытков – это финансовая отчетность предприятия в виде баланса (счета), в котором отражены по дебету убытки фирмы, а по кредиту - прибыли фирмы. Используется для предоставления в коммерческие банки при решении вопроса о предоставлении кредита.

7. Рынок труда

Рынок трудовых ресурсов и безработица:

Трудовые ресурсы – это потенциальная способность части населения страны создавать богатства во всех типах хозяйства: лица трудового возраста и работающие нетрудоспособного возраста.

Экономически активное население - часть трудовых ресурсов, включая лиц, способных работать и не обеспечиваемых пенсией. Мужчины (16-60), женщины (16-55): занятые, а также безработные, ищущие работу.

Занятые – это те, кого приняли на работу.

Безработные – это граждане, которые трудоспособны, но не имеют работы и дохода, зарегистрированы в поисках работы на бирже труда, ищут работу, готовы приступить к ней и не трудоустроены в теч.10 дней со дня регистрации.

Большая часть экономически активного населения – наёмные рабочие, получающие заработную плату.

Факторы, определяющие заработную плату:

1. Стоимость средств существования работника (увеличилась после II мировой войны)

2. Содержание семьи

3. Квалификация работника (значимость уровня образования)

4. Высокое качество жизни.

В современном мире работники становятся инвесторами в страховые доходы, что входит в заработную плату.

Заработная плата (Маркс) – это превращённая форма стоимости и цены специфического товара, рабочей силы.

Отстаиваются интересы работника. Можно увеличить заработную плату, нажав на предпринимателя.

Заработная плата (экономикс) – это денежное выражение цены труда.

Отстаиваются интересы предпринимателя. Всё, что положено – отдано, нельзя всё потребить, необходимо делать накопления и развивать производство.

Заработная плата (правовая концепция) – денежное выражение части необходимого продукта, поступающего в индивидуальное потребление согласно трудовому договору между предпринимателем и наёмным работником.

Виды заработной платы:

1. Номинальная (оплачивается в деньгах),

2. Реальная (то количество товаров, которое вы можете приобрести на номинальную заработную плату).

Особенность рынка трудовых ресурсов – армия безработных.

Безработица – это разница между числом лиц, находящихся в данный момент в состоянии рабочей силы и числом занятых.

Занятость – это характеристика уровня использования трудового потенциала, степень совпадения спроса и предложения рабочей силы.

Полная занятость означает, что всё трудоспособное население обеспечено работой.

Рациональная занятость – это характеристика структурного соответствия рабочей силы и средств труда.

Эффективная занятость – это показатель того, может ли каждый желающий получить работу с достойной оплатой труда в соответствии с потребностями экономики страны при разумных затратах на поиск информации или даже переквалификацию.

Причины безработицы:

1. Накопление капитала, вытеснение рабочих техникой (Маркс)

2. Высокая заработная плата, рабочий готов работать больше при повышении заработной платы, а предприниматель меньше нанимать на работу при росте заработной платы (экономикс)

Теория причины безработицы Пигу:

Рынок труда равновесен.

Спрос на рабочую силу = предложению. Причины безработицы внешние.

При найме на работу работник ориентируется на заработную плату. В её основе предельная неполезность труда. Труд, в отличие от всех других видов товаров не полезен, так как труд – страдание. Поэтому работник ориентируется на заработную плату как на возможность купить необходимое благо, а если она того не позволяет происходит отказ от труда.

3. Работник и капиталист рациональны и ориентируются на реальную заработную плату. Если реальная заработная плата снижается, то работник становится безработным.

Факторы безработицы:

• несовершенство рабочего труда

• научно-технический прогресс. Меняется отраслевая структура экономики, появляется структурная безработица.

• Добровольный отказ от рабочего места (низкая заработная плата, нежелание работать вообще)

Причины безработицы по Кейнсу:

Работник ориентируется на денежную заработную плату и не бросает своего места при падении заработной платы в инфляционный период.

Капиталист ориентируется на реальные прибыли, которые прямо пропорциональны объёму продаж, капиталист работает на спрос. Если спрос мал, то капиталист сокращает производство. Таким образом, в безработице виноват потребитель.

Открытая и скрытая безработица:

Открытая:

• Зарегистрированная

• Незарегистрированная (в 3 раза выше).

Причины:

а) низкая вероятность получения работы по специальности с получением приемлемой заработной паты,

б) низкий уровень пособий по сравнению с заработной платой,

в) сложная процедура получения пособий.

Уровень заработной платы у свободных работников на 15 % выше, чем у наёмных.

Скрытая:

• Лица, занятые неполную рабочую неделю (добровольная частичеая занятость положительна).

• Сезонные рабочие (аграрные безработные, работники в строительстве).

• Лица во временных вынужденных административных отпусках.

Безработица:

1. Добровольная: позитивна, рабочие стремятся изменить отрасль, регион, специальность.

2. Вынужденная: негативна для работника. Необходимо вмешательство государства; нормативно-правовая база (защита прав рабочих, потерявших работу против своей воли), законодательное регулирование.

Безработица по продолжительности:

1. Временная (4 месяца)

2. Среднесрочная (4-12 месяцев)

3. Хроническая (больше одного года)

Типы безработицы:

• Фрикционная

• Структурная

• Циклическая

Фрикционная. Причины: движение населения из одного региона в другой, от профессии к профессии. Она существует всегда, так как рынок труда не обладает полной информацией об открытых вакансиях. Количество фрикционных безработных постоянно, с изменением лишь состава. Фрикционная безработица краткосрочна.

Структурная. Появляется тогда, когда спрос и предложение на рабочую силу не совпадают. Рабочие не обладают необходимыми навыками для новой работы, нужна переподготовка. Безработица связана с закрытием неэффективных производств. Необходимо дополнительное образование. Структурная безработица долгосрочна.

Циклическая. Причина: Колебания экономической активности. Вызывается кризисами, спад производства.

Фрикционная и структурная безработица неизбежны, так как полная занятость всегда меньше 100% рабочей силы. Уровень безработицы при полной занятости равен сумме уровней фрикционной и структурной безработицы – естественный уровень безработицы.

Реальный объём национального продукта, который связан с естественным уровнем безработицы называется производственным потенциалом экономики. Главная «цена» безработицы – невыпущенная продукция, что есть отставание объёма ВНП. Такое отставание представляет собой объём, на который фактический ВНП меньше потенциального ВНП.

Артур Оукен - математическое выражение отношения минимального уроаня безработицы и отставанием объёма ВНП.

Закон Оукена (об отставании):

Если фактический уровень безработицы превышает естественный уровень безработицы на 1 %, то отставание объёма ВНП составляет 2,5%.