Глава 2. Анализ современного состояния развития страхования от несчастных случаев.

2.1 Анализ развития страхования от несчастных случаев в Российской Федерации

Топ-20 компаний по страхованию от несчастного случая по итогам 9 месяцев 2012 года

№	Компания	Премии, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Кол-во заключ. договоров	Кол-во действовав. договоров	Доля рынка, %	Коэф-т выплат, %	Прирост к АППГ, %
1	Дженерали ППФ Страхование жизни	8044758	190779	1107444	1897596	15,73	2,37	76,08
2	ВТБ Страхование	5519707	182944	124162	144397	10,79	3,31	99,54
3	ВСК	3742540	1341056	805299	579865	7,32	35,83	64,77
4	Кардиф	2741742	374378	460537	463476	5,36	13,65	82,21
5	Авива	2185184	347469	665738	1134077	4,27	15,90	16,21
6	Росгосстрах	1896107	665730	1017325	1449101	3,71	35,11	14,36
7	Русский Стандарт страхование	1570861	90452	525041	702316	3,07	5,76	112,58
8	Росгосстрах-Жизнь	1454055	402944	106117	283848	2,84	27,71	37,36
9	Альянс	1347346	161465	383901	1050713	2,63	11,98	35,80
10	Транснефть	1173292	369308	14654	11981	2,29	31,48	1,68
11	СОГАЗ	1089412	359003	80671	115333	2,13	32,95	16,98
12	Ренессанс Жизнь	1049628	16739	1315014	1168657	2,05	1,59	655,01
13	Сосьете Женераль Страхование жизни	978697	15272	133094	356399	1,91	1,56	31,10
14	ЖАСО	920142	243130	9117568	816913	1,80	26,42	5,82
15	Северная казна	854962	9281	78323	157132	1,67	1,09	252,86
16	АльфаСтрахование	840738	162997	108840	136649	1,64	19,39	14,84
17	Согласие	800483	288054	192679	176636	1,56	35,99	114,06
18	РЕСО-Гарантия	739448	185753	180830	217181	1,45	25,12	-31,68
19	Алико	616376	95661	38541	109700	1,20	15,52	7,73
20	Респект-Полис	537178	7081	315197	3773	1,05	1,32	145,93

Страхование от несчастного случая продолжает оставаться одним из самых выгодных видов: коэффициент выплат по данному направлению составил по итогам января-сентября 2012 года 14,5%, снизившись по отношению к АППГ на 2%. Минимален этот показатель у банковских страховщиков: «Дженерали ППФ Страхование жизни» (2,37%), «ВТБ Страхование» (3,31%), «Русский Стандарт страхование» (5,76%), «Ренессанс Жизнь» (1,59%), «Сосьете Женераль Страхование жизни» (1,56%). В ряде случаев низкий коэффициент выплат обусловлен сильным ростом портфеля (как, например, у «Северной казны» (1,09%) или той же «Ренессанс Жизни»). Максимален коэффициент выплат у федеральных рыночных или полукэптивных страховщиков: ВСК (35,83%), «Росгосстраха» (35,11%), СОГАЗа (32,95%), «Транснефти» (31,48%). Однако и в этих случаях данный вид остается прибыльным.

При помощи посредников страховщики получили 35,388 млрд рублей из 51,157 млрд рублей, собранных по страхованию от НС, то есть свыше 69%. По ряду компаний-лидеров доля посредников в сборах доходит до 100%. Это такие компании, как «Дженерали ППФ Страхование жизни», «Росгосстрах-Жизнь», «Русский Стандарт страхование». Невелика доля участия посредников в сборах компаний «Транснефть» (3,55%) и «Северная казна» (4,63%).

Любопытно, что без участия посредников, посредством сети Интернет было собрано всего 18,061 млн рублей, то есть 0,035% от сборов по страхованию от НС. Почти половина (48,249%) премий была получена посредством кредитных организаций. 12,495% сборов пришлось на долю агентов-физлиц, 3,927% – на долю агентов-юрлиц. Чуть больше 1% собрали туроператоры и турганетства, 0,570% – автодилеры. Доля брокерского канала в сборах по НС – 2,218%. При этом банки получили более четверти (25,430%) от всех сборов по НС в качестве комиссионных, агенты-физлица – 2,663%, агенты-юрлица – 1,044%, брокеры – 0,636%.

Средняя выплата по страхованию от НС по итогам 9 месяцев составила 30 087 рублей. Общая страховая сумма по договорам страхования, заключенным за 9 месяцев текущего года, составила 36,801 трлн рублей. Средние по портфелю тарифы у страховщиков из топ-20 различаются в 579 раз.

В 2012 году российский страховой рынок (без учета ОМС) вырос на 22 %, что заметно больше, чем в 2011 году (19%). Премии составили 809 млрд. руб., выплаты – 405 млрд. рублей. Отношение страховой премии к ВВП подросло до 1,3% (1,2% годом ранее), отношение общих рыночных выплат к ВВП составило 0,6% (0,5% годом ранее). Доля страховой премии в общих расходах населения на конечное потребление составила 1,3% (1,2% в 2011 году).

В то же время отношение страховой премии к ВВП и доля премии в расходах населения еще не достигли лучших докризисных показателей – так, в 2006 году страховая премия составляла 1,5% ВВП.

Высокий темп роста был также зафиксирован в страховании от НС – 51%, доля этого вида страхования выросла в общей премии по рынку в целом до 9% против 7% годом ранее, в 2012 году здесь было собрано 74 млрд. рублей. Занимая 9% рынка, страхование от НС обеспечило 17% общего прироста страховой премии.

По страхованию от НС 51% премии страховщикам дают банки, где этот вид защиты часто предлагается как опция к кредиту.

Еще один крупный рыночный сегмент – ДМС – развивался также несколько хуже среднерыночных темпов. Здесь в 2012 году было собрано 109 млрд. руб., доля этого сегмента составила 13%. Однако из-за того, что рынок ДМС увеличился в 2012 году только на 12%, его доля по сравнению с 2011 годом упала (в 2011 году ДМС обеспечивало 15% общих сборов).

К сожалению, анализ показателей 4 квартала 2012 года не дает оснований для оптимизма в части прогнозов развития страхового рынка на ближайшие месяцы. Рост премии в 4 квартале составил всего 19% - намного ниже среднегодового значения в 22%, которое «вытянул» наверх показатель 1 квартала года (более 26%). Замедляется рост сборов за счет средств населения – в 4 квартале они выросли на 24% по сравнению с 4 кварталом 2011 года, тогда как во 2 квартале 2012 года рост сборов за счет граждан составил без малого 30%. До 43% снизился темп роста страхования жизни, при том что еще в 3 квартале 2012 года рост сборов здесь составлял 79%.

Крупный сегмент, показавший бодрый рост страховых премий в 4 квартале 2012 года – это страхование от НС. Население заплатило за полисы, защищающие от несчастного случая, НС 16,6 млрд. рублей, что практически в два раза выше

Если рассматривать итоги 2012 года в целом, то они, скорее, неутешительные. Несмотря на увеличение страховых премий на 22%, рост в большой степени достигнут за счет кредитного страхования, без поддержки со стороны традиционных видов имущественного страхования. Такой рост нельзя признать здоровым и полноценным развитием страхового рынка. К тому же надо помнить, что в большой степени рост рынков банковского страхования существует только в отчетности страховых компаний. Известно, что большую часть премий, собранных в этом канале, банки забирают себе в качестве комиссии за осуществление продаж.

В целом на лицо торможение страхового рынка, которое неизбежно может проявиться в цифрах 2013 года. Основная причина торможения страхового рынка – экономическая. Процентные ставки по кредитам предприятиям в нашей стране с середины прошлого года устойчиво превышают уровень инфляции, тогда как в 2011 и в начале 2012 года ситуация была обратной. Удорожание кредитов тормозит экономику, и с ней – страховой рынок. Пока нет оснований для перелома этой тенденции.

Росгосстрах – крупнейшая по масштабам российская страховая компания с 90-летней историей.

В Группу компаний Росгосстрах входят ОАО «Росгосстрах», ООО «Росгосстрах», СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и добровольное пенсионное обеспечение), НПФ «РГС», ООО «РГС-Медицина» (ОМС). ООО «Росгосстрах» - это 73 филиала во всех субъектах Российской Федерации, включающих более 3500 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений урегулирования убытков.

Росгосстрах является лидером российского рынка страхования (более 43 млн клиентов) и традиционно оказывает существенное влияние на развитие страхового рынка России.

2.2 Характеристика ОАО «СГ МСК» Открытое акционерное общество «Страховая группа МСК» (ОАО «СГ МСК»)  основано в 1993 году. На сегодня ОАО «СГ МСК» – это высокотехнологичная универсальная страховая компания, которая входит в состав одного из крупнейших страховых холдингов, созданного в 2007 г. при непосредственном участии Правительства Москвы и Банка Москвы (управляющая компания – ОАО «Столичная страховая группа»). В феврале 2010 года компании, входящие в группу лидеров отечественного страхового рынка, ОАО «Московская страховая компания» и Страховое ЗАО «МСК-Стандарт» (ранее СЗАО «Стандарт-Резерв») были интегрированы в ОАО «Страховая группа МСК». В апреле 2011 года к «Страховой группе МСК» присоединилась «Страховая группа «Спасские ворота», также являющаяся одной из крупнейших российских страховых компаний. Объединенная компания ОАО «СГ МСК» взяла на себя продление договоров, урегулирование убытков и выплату страховых возмещений клиентам, а также обязательства перед партнерами «Московской страховой компании», «МСК-Стандарт», а с апреля 2011 года и «Страховой группы «Спасские ворота» Таким образом, в результате объединения «СГ МСК» впитала в себя почти 20-летний опыт четырех страховых компаний, каждая из которых фактически стояла у истоков становления страхования в России.  Объединенная компания занимает  8-е место в рейтинге страховых компаний по объему собранной премии за 2010 год, численность штатных сотрудников превышает 6000 человек. Укрупнение ОАО «СГ МСК» еще более усилило  финансовую устойчивость и надежность компании как страхового партнера. После завершения всех реорганизационных мероприятий уставный капитал объединенной компании составил ~9,5 млрд руб. и является крупнейшим на российском страховом рынке. ОАО «СГ МСК» обладает обширной филиальной сетью и представлена во всех регионах России. Финансовая устойчивость ОАО «СГ МСК» подтверждена международным рейтинговым агентством Fitch, присвоившим объединенной компании рейтинг финансовой устойчивости по международной шкале «BB» (RWN) и по национальной шкале «AA-(rus)» (RWN). Рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило ОАО «СГ МСК» рейтинг надежности на уровне А+ («Очень высокий уровень надежности»). СГ МСК предлагает полный набор услуг, ориентированных на интересы клиентов, в том числе, автострахование, зеленую карту, страхование имущества и гражданской ответственности, добровольное медицинское страхование, страхование выезжающих за границу, страхование от несчастных случаев и комплексное обслуживание корпоративных клиентов. В ближайшие годы компания планирует значительно увеличить свою долю на рынке розничного и корпоративного страхования. Преимущества работы с ОАО «СГ МСК» уже оценили многие крупнейшие столичные и региональные предприятия и организации, такие как Московская объединенная энергетическая компания, Московская топливная компания, Мосводоканал, Сегежский ЦБК, Новосибирский металлургический завод и др. ОАО «СГ  МСК» по-прежнему остается одним из основных партнеров Правительства Москвы по страхованию имущества, находящегося в государственной собственности, страхованию государственных и муниципальных служащих, страхованию жилых помещений. Компания является официальным партнером Банка Москвы по страхованию залогового имущества, автокредитованию и программам ипотечного кредитования, а также имеет положительную историю сотрудничества по различным программам страхования с крупнейшими российскими банками, в том числе со Сбербанком, Внешторгбанком, Газпромбанком, Альфа Банком, Россельхозбанком и другими. ОАО «СГ МСК» входит в профессиональные объединения страховщиков, среди которых Всероссийский cоюз cтраховщиков, Российский Союз Автостраховщиков, Российская ассоциация авиационных и космических страховщиков, Российский Антитеррористический Страховой Пул. ОАО «СГ МСК» является частью холдинга, управляемого ОАО «Столичная страховая группа», в который также входят следующие страховые компании:ЗАО "МСК-Лайф" , ОАО «Московское перестраховочное общество» (ОАО «Москва Ре»), ЗАО «Медицинская страховая компания  «Солидарность для Жизни» (SOVITA). 2.3 Анализ объемов поступления страховых премий по страхованию от несчастных случаев. 2011 г. 2012 г. Отклонения Абсолютные В % Страховые премий Удельный вес Страховые премий Удельный вес 1.Страхование от несчастных случаев 353 117 1,8 354 305 1,8 1188 2.Имущественное страхование 10 322 556 53,1 9 571 187 47,9 -751369 3.Автострахование 8 276 667 42,6 8 222 508 41,2 -54159 4.ОСАГО 7 067 885 36,4 7 727 406 38,7 659521 5.Страхование пассажиров 11 427 0,1 16 088 0,1 4661 6.Зеленая карта 89 868 0,5 121 341 0,6 31473 7. Прочие виды 3890117 20 3859987 19,3 -30130 8. Страховые премии (всего) 19 424 711 19 953 432 Таблица 1. Анализ объемов поступлений страховой премий (тыс. рублей ). 2.4.Анализ страховых выплат и уровня убыточности по страхованию от несчастных случаев. Таблица 2. Анализ объема страховых выплат (тыс. рублей). 2011 2012 Отклонения Выплаты Удельн-ый вес Выплаты Удельн-ый вес Абсолют-ные В % 1.Страхование от несчастных случаев 84 027 116 430 2.Имущественное страхование 5 911 004 8 052 259 3.Автострахование 5 500 895 7 533 073 4.ОСАГО 4 303 823 5 555 895 5.Страхование пассажиров 12 21 6.Зеленая карта 2 521 4 511 7. Прочие виды 1276946 11,6 1688534 11,5 411588 32,2 8.Выплаты(всего) 11 108 445 14 798 099 Уровень выплат в 2012 г. по сравнению с 2011 г. увеличился на 17% , что составило 74,2 %. Табл.3 Анализ уровня выплат по страхованию транспортных средств (%). г. г. 1. Страхование от несчастных случаев 23,8 32,9 2. Имущественное страхование 57,3 84,1 3. Автострахование 66,5 91,6 4. ОСАГО 60,9 71,9 5. Страхование пассажиров 0,1 0,1 6. Зеленая карта 2,8 3,7 7. Прочие виды. 32,8 43,7 8. Всего 57,2 74,2 Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев в России. 3.1.Основные проблемы страхования от несчастных случаев. Страхование на современном этапе не дает четкого представления для потребителей страховых услуг о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование. Проблемой в страховании является бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, приведшей к следующим проблемам: отсутствие общедоступной статистики, не позволяющей точно оценивать средние и максимально возможные убытки, влияющей на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование; низкому размеру страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости; отсутствию единых критериев и принципов ведения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования; отсутствие единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении. Для решения этих проблем необходимы следующие меры: установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина, в целях обеспечения равноправия граждан России на получение страховых выплат. Согласно статистическим исследованиям в среднем страховые компании теряют около 20% своих клиентов в автостраховании, а в целом по всем видам страхования потери из-за недовольства результатами урегулировании убытков составляют не менее 4-6% страхователей. Практически задачи и проблемы, связанные с урегулированием страховых убытков, могут быть решены на основе современных методов построения бизнес-процессов в сочетании с системным анализом и прогнозным моделированием процесса урегулирования убытков. Для этого необходимо определить и проанализировать очевидные на первый взгляд проблемы, которые испытывают сегодня страховщики, причины их возникновения и провести анализ взаимосвязей различных составляющих бизнес-процесса урегулирования убытков и их влияния на результат страховой деятельности. На сегодняшний день службы урегулирования убытков сталкиваются со следующими проблемами: ·недостаточно эффективное распределение выплатных дел между штатными и привлеченными аджастерами, связанное преимущественно с отсутствием или примитивностью процедуры сегментации убытков, основанной в большинстве компаний исключительно на величине заявленного убытка; ·большое количество неавтоматизированных процедур, а так же значительные затраты рабочего времени на административные; ·рост страхового мошенничества; ·противоречивость или недостаточность информации, поступающей в момент нотификации убытка и заносимой в базу данных страховой компании в процессе урегулирования. Следствием этих проблем являются две основных группы негативных последствий: 1)затягивание сроков урегулирования, в том числе по тем видам страхования, где сроки установлены законодательно; 2)более высокие темпы роста затрат на урегулирование, чем темпы роста подписанных страховых премий даже в докризисный период. Все эти проблемы тем или иным образом влияют на конечный результат операционной страховой деятельности компании. Разработка детального плана мероприятий, направленных на оптимизацию процесса урегулирования убытков, предполагает проведение комплексной диагностики всех составляющих его компонентов. Наиболее распространенным методом оценки текущего состояния процесса урегулирования в страховой компании является использование опыта, т.е. диагностик путем сравнения собственного опыта с лучшим из тех, который используют другие. В России страхование терпит потери от махинаций. Криминализация сферы страхования растет с высочайшей быстротой. Если в 1993г. правоохранительные органы выявили 163 экономических преступления, совершенных в сфере страхования, то в 2009 году - уже 898. Но это именно выявленные, а не совершенные преступления. Последних, по мнению экспертов, гораздо больше. Средний ежегодный прирост их составляет 147 %. Наибольшее число злоупотреблений страхователей было выявлено в сфере добровольного страхования. В период становления страхового рынка в наибольшей степени было распространено мошенничество при страховании ответственности, риска невозвратности кредита. В последнее время преобладает мошенничество в сфере личного и имущественного страхования. Привлекательность страховой сферы для российского криминалитета возрастает. Внимание преступников переносится с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера и фондовый рынок в сферу страховых отношений. В России даже в осторожно работающих страховых компаниях около 70 % всех страховых случаев по транспорту - угоны, причем из них только 30 % случаев приходится на реальные страховые события. Остальные 40 % носят умышленно криминальный характер. Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей: - заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; - несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; - многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков; - инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти. Проблема предотвращения попыток страхового мошенничества актуальна для всех стран с развитой страховой индустрией, и успешное ее решение возможно лишь при системном подходе, включающем внесение изменений в гражданский, административный и уголовный кодексы и страховое законодательство, организацию сотрудничества страховщиков с органами государственной власти, информационный обмен между страховщиками и правоохранительными органами по случаям мошенничества и внедрения системы контроля за службами продаж и урегулирования убытков. Для распространения передового опыта урегулирования убытков на российском страховом рынке в целях сохранения клиентов, сокращения административных расходов и борьбы с мошенничеством необходимо учитывать влияние процесса урегулирования на такие важные финансовые показатели деятельности страховщиков, как: - объем начисленной страховой премии за счет полноты возобновления договоров, по которым произошли страховые случаи; - достаточность размера страховых тарифов по результатам сравнения фактической убыточности за рассматриваемый период с прогнозируемой; - андеррайтерский финансовый показатель за счет изменения резервов убытков. 3.2. Перспективы развития страхования в РФ Для решения проблем, связанных со страхованием, была разработана Стратегия развития страхования на 2012-2013 года. С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет развиваться личное страхование, в первую очередь страхование жизни и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной деятельности, обеспечению ее финансовыми гарантиями и повышением размера ответственности хозяйствующих субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности перед третьими лицами. Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах РФ. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах российских страховых организаций будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. совокупный уставный капитал к 2012 году составит- 450-500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения на страхование составят- 9 000-10 000 рублей, в 2020 году-13 000-15 000 рублей. В 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат- 750- 800 млрд.рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями. Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60- 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для: ·прозрачности отчетности субъектов страхового дела; ·формирования конкурентоспособной среды; ·повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела. Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством совершенствования законодательных и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения. Развитие страхового рынка определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009 году, доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2011 году составит в России 4,1%. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП в 2011-2013 годах будет увеличиваться на 2,6-4,4%. Прогнозы, сделанные ЦСИ Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой делается прогноз, основана на зависимости темпов роста ВВП от удовлетворенности населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем медленнее растет экономика. На сегодняшний день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого населения. Это снижает экономическую активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности населения своей жизнью соответствует росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут расти быстро, как в докризисные годы. Особо следует остановиться на численности и доходах российского среднего класса. Дело в том, что эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с этим связано сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали на 49%, а премии по страхованию каско автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к середине или к концу 2013 года. На основании этих предпосылок можно попытаться оценить потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы. Из этого прогноза следует, что в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайшие три года можно ожидать росте премий на 11-13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше - до 15% в год. Представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году. Ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском цен на мировом сырьевом рынке, как в как в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста являются весьма слабыми. Для того чтобы обеспечить реальное увеличение страховой премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходов, превосходящие потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные ресурсы будут направляться, в том числе, и на страхование. Однако в ближайшие несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие несколько лет ожидать не приходится. Новые посткризисные представления о возможностях экономического роста как в России, так и в мировой экономике в целом, заставили пересмотреть в худшую сторону долгосрочный прогноз развития российского страхового рынка до 2050 года. Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год, что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

Проблемы развития страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Исследование проблемы развития обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предполагает поэтапное решение целого ряда достаточно сложных вопросов теоретического и практического плана. Прежде всего, это философское содержание категории «развитие». Современный философский словарь предлагает следующую ее трактовку – это «существенное необходимое движение во времени. …движение…существует как движение различных предметов, процессов и т.п., имеющих начало и конец. …развитие существует всякий раз как отдельный конечный процесс» [1, с. 308]. В соответствии с этим определением выделяются стадии развития (см. рис. 1.).

Таким образом, исследуя обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, необходимо выделить его начало и конец; обнаружить его внутренние закономерности и, опираясь на полученные результаты, дать характеристику вектора движения данного процесса.

Сам страховой процесс мы рассматриваем в качестве объекта исследования. Изменения, которые сопровождают этот объект в процессе его функционирования, могут происходить во внутренней и внешней среде. Под средой как таковой мы понимаем собственно экономику. Внутренней средой для исследуемого вида страхования является отечественная экономика, а сам вид находится в секторе социального страхования, представляя собой до некоторой степени его автономный элемент. Внешняя среда – это мировая экономика, мировой страховой рынок и в их рамках социальное страхование, которое осуществляется практически во всех странах мира. Внутренняя и внешняя среда имеют между собой прямые и обратные связи, по которым осуществляется взаимодействие между ними. Связи имеют информационную основу, анализируя которую можно отслеживать изменяющиеся параметры исследуемого вида страхования и, таким образом, фиксировать особенности его развития.

Рис. 1.

Стадии процесса развития.

Как объект исследования, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний представляет собой продукт, производимый системой социального страхования. И здесь в скрытом виде существует несколько противоречий, изучая которые можно выделить его специфические свойства, влияющие на процесс развития. Во-первых, эти противоречия кроются в самой природе социального страхования. Оно представляет собой специфический сектор страховой экономики, где не всегда действуют (или не действуют совсем) законы, присущие коммерческому страхованию. Под коммерческим страхованием мы понимаем тот сектор страховой экономики, где страхование осуществляется на коммерческой основе, т.е. страхование, приносящее прибыль субъектам, которые на свой страх и риск формируют страховые фонды. Социальное страхование – это некоммерческий страховой сектор. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является элементом системы социального страхования. Он осуществляется в обязательной форме на основании специального закона (Закон «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» № 125-ФЗ от 24 июля 1998 г). Обязательная форма данного вида страхования сама по себе определяет специфические свойства страхового продукта. Его уже нельзя рассматривать с точки зрения потребительского спроса. И здесь невозможно напрямую применять методы исследования страхового маркетинга для выявления специфических черт процесса развития.

Принудительный характер страхования уже сам по себе свидетельствует об отсутствии потребности в нем со стороны страхователя – непременного участника страховых отношений. В этой ситуации можно увидеть корни другого противоречия. Оно заключается в том, что в коммерческом секторе обязательные виды страхования, которые обычно регулируются специальными законодательными актами, сопровождаются и добровольными их аналогами. Однако для обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний такие аналоги в коммерческом секторе распространены чрезвычайно редко. В основном, это страхование исключительно от несчастных случаев на производстве без страховой помощи в случаях профессиональных заболеваний. Попутно отметим, что в западных странах такие аналоги уже стали традиционными. И, наконец, третье противоречие связано с тем, что будучи страховым продуктом, страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний должно обеспечивать право страхователей и застрахованных лиц на определенный спектр страховых услуг, но эти страховые услуги не всем их потребителям и не всегда известны, а, следовательно, они практически не учитываются ими при планировании своих бюджетов.Для основной массы населения социальное страхование не стало неотъемлемым компонентом его личной ответственности за свое благополучие при наступлении страхового случая»[2. С. 161]. Выделенные нами противоречия относятся к характеристике исследуемого объекта, в качестве которого выступает исследуемый нами вид социального страхования. Кроме них существует гораздо более обширный пласт противоречий, которые выявляются при попытке описать внутренние закономерности, присущие развитию данного вида страхования.

Дело в том, что он имеет пограничное состояние между двумя страховыми системами – коммерческой и социальной. Социальная система постепенно «сползает» в сторону социального обеспечения. Финансирование страховых выплат здесь из собственных источников заменяется финансированием из бюджета. «В страховую форму защиты населения втиснуто противоположное по своей сущности, принципам, функциям социальное обеспечение»[2. С. 287]. И только пенсионное страхование и страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний собственно финансируются за счет страховых взносов.Все остальное можно отнести к области социального обеспечения. Страховые принципы для исследуемого нами вида страхования проявляются следующим образом. С одной стороны он конструируется также как и любой другой вид коммерческого страхования. Т.е. для возмещения возникающих ущербов аккумулируются страховые взносы, которые затем в виде страховых выплат поступают пострадавшим гражданам. Для расчета страховых взносов имеется шкала страховых тарифов. Страховщик, как и в коммерческом виде страхования, устанавливает ограничение своей ответственности в системе страховых выплат, которое закрепляется соответствующим законом.

Однако способ организации финансовых потоков в социальном страховании принципиально отличается от коммерческого страхования в силу различий между целями, которые существуют в обеих системах.

Целью коммерческого страхования является обеспечение экономической безопасности граждан при помощи децентрализованных страховых фондов. Наличие последних предоставляет возможность государству отказаться от создания общественных фондов потребления.Создается впечатление, что система социального страхования в скрытой форме вновь создает те самые общественные фонды потребления, от которых государство пытается освободиться. Они получают другое название – внебюджетные фонды, но по существу эти фонды функционируют именно как общественные фонды потребления, в которых страховые принципы проявляются в искаженном, деформированном виде, либо не проявляются вовсе. Достаточно вспомнить о том, что источником большей части финансовых ресурсов системы социального страхования является налог –отчисления в Фонд Социального Страхования. «Финансовые ресурсы в виде ФСС были огосударствлены, которыми от его имени распоряжается Министерство финансов, являясь представителем государства, а не страхователя» [2. С. 287]. Вместе с финансовыми ресурсами из государственного бюджета доля ФСС в источниках средств социальной системы страхования составляет примерно 80%. Помимо них существуют и страховые взносы, в частности, страховые взносы по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Однако, во-первых, доля их в совокупных ресурсах системы социального страхования почти в пять раз меньше (около 18-20%), а, во-вторых, страховые социальные технологии строятся по принципам, которые не совпадают с принципами коммерческого страхования. Например, при формировании исследуемого нами вида страхования признаки его объекта, страхового случая, условий страховых выплат не укладываются в классификационные схемы и нормы коммерческого страхования. Они отличаются от них. И эти отличия имеют легитимный, закрепленный в соответствующих законах характер.

При сравнении двух систем страхования – коммерческой и социальной, неизбежно возникают вопросы о существовании связей между ними и их характере. Например, можно ли считать, что это две автономные страховые системы, не имеющие между собой ничего общего, и если это так, почему система социального страхования, использует те же термины, что и коммерческое страхование, но вкладывает в них совершенно иной смысл. [2. С.77]. Таким образом, подчеркивается, что наука о социальном страховании настолько своеобразна, что ей в силу этого обеспечена абсолютная автономность и в научных принципах, и в организации нормативно-правового обеспечения. В таком случае немедленно требует ответа и вопрос о том, что подразумевается под требованием перехода системы социального страхования на «подлинно страховые принципы»? Какие принципы эта система считает «подлинно» страховыми? Те, которые используются в коммерческом страховании? Или иные, имеющие некоторые специфические признаки, которые пока еще не выявлены? Исследования показывают, что обе системы имеют одинаковый или, по крайней мере, близкий по содержанию набор функций – перераспределительную, инвестиционную и предупредительную. Известно, что именно функции процессов, явлений или видов деятельности позволяют выявлять их сущность. Поскольку в функциях есть схожесть, то и сущностные признаки должны совпадать. Однако сущностные признаки социального и коммерческого страхования различны. Для того чтобы установить характер этих различий необходимо исследовать причины различий в целях функционирования разных страховых систем, а эти попытки неизбежно приведут к проблеме существования идеи о социальном государстве. В ст.7 Конституции РФ закреплена норма, в соответствии с которой Российская Федерация – это социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека. В Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты [4]. Отсюда становится ясным, что система социального страхования призвана реализовать конституционные права граждан на их социальную защиту. То, что для этого используются страховые способы и средства не вызывает возражений. Однако использование их в социальной деятельности не может отрываться от научной базы или научной теории, которая обеспечивает (объясняет, обосновывает) существование правил, принципов и закономерностей страховой деятельности как таковой. Эту теорию мы называем теорией страхования. Однако проведенное нами исследование показывает, что теория страхования и теория социального страхования развиваются в настоящее время в отрыве друг от друга. И в значительной мере это происходит потому, что сами разработчики основ социального страхования признаются, что если перефразировать известное высказывание, что вся российская литература вышла из «шинели» Н.В. Гоголя, можно сказать, что новая система социальной защиты населения вышла из советского соцобеспечения» [2. С. 162]. Подчеркнем: не из страховой теории, не из страховых технологий и, прежде всего, из взаимного страхования, но из системы советского соцобеспечения!

В настоящее время имеются многочисленные попытки сформировать теорию социального страхования как некую автономную теорию, задачами которой являются обобщение научных наблюдений за практикой формирования и проведения социальных страховых технологий. В учебных изданиях 2006-2007 гг. по социальному страхованию сформулированы основные принципы и положения, которые представляют собой некий каркас новой теории. В этой связи интересным является тот факт, что практически ни один из разделов тех учебников и учебных пособий, которые мы взяли для анализа, не показана связь социального страхования с теорией страхования.

Развитие социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в настоящее время отклоняется от принципов, которые устанавливает теория страхования. Поэтому анализ свойств этого вида и, следовательно, его развития невозможно напрямую проводить, основываясь на принципах коммерческого страхования. Необходимо сначала построить некую модель, в которой можно будет абстрагироваться от различий между двумя страховыми системами, выявить степень несущественности этих различий, чтобы обеспечить требуемую аналогию, и только после этого проводить необходимый анализ. Однако после получения его результатов, необходима их «обратная дешифрация» с целью возврата в прежнюю систему на, возможно, более высокий уровень функционирования, если будут выявлены точки роста и развития.

Анализ развития страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний должен включать в себя исследование начало самого процесса развития, т.е. подготовку его предпосылок. Характеристика этих предпосылок неоднозначна. С одной стороны они не могут касаться только исторических фактов возникновения страхования как такового уже только потому, что на их базе развился современный страховой рынок, т.е. коммерческое страхование. Мы предполагаем, что социальное страхование на каком-то этапе восприняло страховые принципы, и перевело их в зону социальной деятельности, где они начинают собственное развитие. Анализ литературных источников показывает интересное явление. Историки страхования и социального страхования в одних и тех же фактах усматривают и предпосылки возникновения страхования, и предпосылки возникновения социального обеспечения и социальной защиты.Поэтому наши предположения о первичности именно страховых принципов по отношению к социальному обеспечению в качестве рабочей гипотезы требуют обобщения уже известных исторических материалов под новым углом зрения. Поэтому требует дополнительного исследования период, где происходит это взаимодействие, а также установление причин и характера «размежевания» двух видов страховой деятельности.

Одним из аспектов нашего исследования является определение значимости страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Другими словами необходимо выяснить, насколько разрушительными являются их последствия для отечественной экономики. Директор НИИ проблем охраны труда Э.В.Петросянц еще в 2000 г. отмечал, что «потери от травматизма в России сравнимы в процентном отношении с аналогичными потерями в странах ЕС, где они достигают 3-4 % от ВВП, и их сумма сопоставима с ассигнованиями в госбюджетах страны последних лет на оборону. Резкое сокращение травматизма может дать российскому бюджету дополнительно несколько миллиардов рублей в год». [6]. Прогнозы ученых с 2006 до 2015 г. говорят о том, что потери трудоспособного населения в России могут составить более 10 млн. человек. Существенную роль в этом играют профессиональные риски [7. С. 64].

Проведенное нами исследование показало, что страховые взносы по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве составляют внушительные суммы. Например, в 2007 г. их величина в бюджете ФСС составила 43 374 194,0 тыс. руб. Для сравнения отметим, что объем поступлений (ЕСН и страховых взносов) в систему ФСС РФ в 2007 г. (204 222 255,2 тыс.руб.) сопоставим с расходами федерального бюджета на образование (277 939 330,1 тыс. руб.) и здравоохранение (206373527,5 тыс.руб.), больше чем все ассигнования по строке «Транспорт» (184 877 444,8 тыс. руб.), на содержание органов безопасности (113 244 321,3 тыс. руб.) и органов внутренних дел (185 572 584,0 тыс.руб.) [закон 238 и 234]. Объем страховых взносов по страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в ФСС РФ в 2007 г. больше, чем расходы Федерального бюджета РФ по статьям «Культура» (35 757 689,2 тыс.руб.), «Жилищное хозяйство» (40 619 673,5 тыс.руб.), «Предупреждение и ликвидация последствий чрезвычайных ситуаций и стихийных бедствий, гражданская оборона» (40 249 394,6 тыс. руб.) [8].

Между тем, профессиональный травматизм не является доминирующим в общем объеме травм, которые получает население России. Это хорошо видно из таблицы.

По данным Центрального института травматологии и ортопедии им. Н.Н. Приорова, абсолютное число травм в 2004 г. составило 13 млн. случаев, причем на производственные травмы пришлось всего 8,3%, на уличные – 19,9%, на бытовые – 72,7% у взрослого населения [9]. По некоторым данным уровень травматизма на производстве почти в 2,5 раза превышает показатели в развитых странах и в 1,5 раза – в развивающихся [8] В частности, в странах Европейского союза «10 миллионов человек ежегодно становятся жертвами, а 8000 человек ежегодно погибают от несчастных случаев на рабочем месте (из рабочей силы, которая в 1994 году насчитывала 138 миллионов человек).