Тема "Развития страхования от несчастных случаев" Глава 1. Теоретические аспекты страхования от несчастных случаев.

1.1История страхования от несчастных случаев

1.2Понятие и сущность страхования от несчастных случаев

1.3Виды страхования от несчастных случаев

Глава 2. Анализ современного состояния развития страхования от несчастных случаев. 2.1 Краткая характеристика страховой компании 2.2 Анализ рынка личного страхования и страхования от несчастных случаев 2.3 Анализ уровня убыточности. Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев в России 3.1 Основные проблемы страхования от несчастных случаев 3.2 Мероприятия направленные на увеличение поступления по страхованию от несчастных случаев.

Заключение

Введение

Актуальность данной темы в настоящее время достаточно велика, как для государства в целом, так и для отдельного человека в обществе. Что касается государства, то существование страховых отношений обеспечивает упрощенное взаимодействие Российской Федерации и ее граждан. Острая необходимость в страховых отношениях в настоящее время дает толчок к развитию страхового дела в России. Страхование в нашем государстве находится не на таком уровне развития , как в других развитых странах. Это является следствием психологического и морального уровня людей, так как население еще не отошло от командно - административного метода управления. Именно это и является необходимостью коренного исследования и изучения данной темы.

Страхование как сфера финансовой деятельности возникло из разделения общественного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здоровья и имущества.

В условиях перехода к рыночной экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от послед ствий возможных рисков.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

В обществе страхование играет роль механизма, перераспределяющего финансовые средства (страховой фонд) от всех членов общества к тем, кто нуждается в финансовой помощи в результате происшедших с ними страховых случаев. В отличие от социального страхования, где застрахованными являются большинство или все граждане, в коммерческом страховании перераспределение происходит только между членами конкретного страхового фонда, уплатившими в него страховые премии.

Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний66, таким образом, полное современное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней. Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания.

 Страхование от несчастных случаев — традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Однако за  годы рыночных реформ оно претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных  видов страхования от несчастных  случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм  страхования работников предприятий и организаций,  появлением и  бурным распространением такого  нового для  отечественной практики  вида страхования, как страхование  граждан, выезжающих за рубеж.

Иными словами, страхо­вание от несчастных случаев представляет собой страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда здоровью или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховая защита обеспечивается путем страховых выплат, компенсирующих умень­шение доходов либо увеличение расходов пострадавшего или его близких, вызванных последствиями страхового случая.

Целью дипломной работы является выявление особенностей страхования от несчастных случаев как подотрасли личного страхования и определение перспектив развития рынка данного вида страховых услуг в Российской Федерации.

     Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

1. Изучение теоретических основ страхования от несчастных случаев;

2. Выявление особенностей данного вида страхования как подотрасли личного страхования;

3. Анализ состояния рынка страхования от несчастных случаев в России и выявление основных тенденций его развития.

4. Проблемы и перспективы развития страхования от несчастных случаев в России Объектом  исследования является индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Предметом исследования выступают организационные и финансовые отношения субъектов обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев в Российской Федерации.

При подготовке дипломной работы была изучена нормативно-правовая база, регламентирующая страховую деятельность. Были изучены как федеральные законодательные акты, труды ведущих экономистов, бухгалтеров и аудиторов, экономические периодические издания, а так же учебные пособия по данной теме.

Теоретической и методологической основой дипломной работы послужили международные стандарты страховых услуг, труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам страхования, экономического анализа, периодические издания, нормативные документы и законодательные акты.

В исследовании использованы следующие методы исследования: наблюдение, сравнение; системный, структурно-функциональный, статистический анализы.

Глава 1. Теоретические аспекты страхования от несчастных случаев

1. История страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев за годы рыночных реформ претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных видов страхования от несчастных случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм страхования работников предприятий и организаций, появлением и бурным распространением такого нового для отечественной практики вида страхования, как страхования граждан, выезжающих за рубеж.

В классификации видов страховой деятельности, приведенной Росстрахнадзором в Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ традиционное страхование от несчастного случая заменено на страхование от несчастных случаев и болезней и определено как «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая». Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики ограничивают свою ответственность только несчастными случаями, оставляя риск заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

Основной целью страхования от несчастных случаев является возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 19 столетия. Его появление во многом связано с возникновением и развитием железнодорожного транспорта. Однако идея страхования от несчастных случаев была известна гораздо раньше. Морское право Висби 1541 г. требовало, чтобы владелец корабля страховал жизнь своего капитана от несчастных случаев. В Голландии уже в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных членов тела для наемного войска. В 18 веке в Германии создавались союзы взаимопомощи на случай переломов. В 19 веке этот вид страхования стал развиваться в Англии, где раньше других стран появилось железнодорожное сообщение.

В развитии страхования от несчастных случаев в России большую роль сыграло рабочее законодательство. Под давлением рабочего движения и приема европейских государств законом от 2 июня 1903г. были приняты Правила о вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств, в предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности. Данный документ вводил обязанность работодателя возмещать вред, причиненный работнику в результате несчастного случая на производстве, в виде пособий по временной нетрудоспособности (50% заработка), компенсации медицинских расходов, назначение пенсии по инвалидности и пенсии по случаю потери кормильца, а также выплаты фиксированного пособия на погребение.

В 1912 г. в рамках целого пакета документов, вводивших обязательное страхование наемных работников, был принят более совершенный документ-Закон и Приложение о страховании рабочих от несчастных случаев. Обязательное страхование от несчастных случаев распространялось на всех рабочих, занятых на предприятиях фабрично-заводской и горной промышленности, в судоходстве и на железнодорожном транспорте частного пользования и некоторых других.

Кроме обязательного страхования широко развивались в дореволюционной России и добровольные формы страхования от несчастных случаев. Им занимались как крупные акционерные компании, так и общества взаимного страхования.

В советское время обязательное страхование от несчастных случаев на производстве было введено в систему социального страхования, а его выполнение возложено на специально созданный государственный Фонд социального страхования, которым до начала 1990-х гг. управляли профсоюзы.

Добровольное страхование от несчастных случаев проводил Госстрах. Этот вид страхования был наиболее популярным в сфере личного страхования.

В период рыночных реформ 1990-х гг. сфера применения страхования от несчастных случаев намного расширилась: оно обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.

Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

В настоящее время можно сделать вывод, что страхование от несчастных случаев еще не получило достаточного развития среди населения, однако в то же время нужно отметить, что популярность этого вида страхования растет. Раньше такой полис приобретали в основном иностранцы и спортсмены. Сейчас же граждане стали задумываться о таком страховании гораздо чаще. Причин этому несколько. Во-первых, очевидно, что жизнь безопаснее не становится. Люди учитывают криминогенную обстановку, растущее число ДТП, да и любые другие случайные события, которые могут повлиять на здоровье. Их предвидеть невозможно. Во-вторых, растет уровень жизни населения, и многим становится очевидно, что потерю дохода в результате нетрудоспособности по-другому не восполнить". Исходя их исследований выяснено, что популярность страхования от несчастных случаев пока еще ниже, чем автострахования и других видов имущественного страхования, но число застрахованных растет с каждым годом. Страховая компания, конечно, не в силах предотвратить сам несчастный случай и его последствия, но поддерживает застрахованного и его семью материально после того, как несчастье произошло. По мере того как растет страховая грамотность населения, а страховые услуги становятся все более надежными, доступными и общепринятыми, увеличивается и число людей, заключающих договоры страхования от несчастных случаев для себя и своих близких. Ведь несчастный случай является одной из основных причин потери трудоспособности и даже ухода из жизни людей активного возраста, а больше половины несчастных случаев происходит в быту и при занятиях спортом. Также актуален этот вид страхования для детей и подростков, гиперактивность которых находит свою реализацию в занятиях порой сразу несколькими видами спорта, из которых как минимум один экстремальный. Все более популярны такие виды спорта, как конный, горнолыжный и т.п. Травматизм в них очень высок. Понимая выгоду от страхования, особенно продолжительного, вактивно покупают полисы страхования от несчастного случая не только люди, увлекающиеся экстремальным видами спорта, но те, кто ведет размеренный образ жизни. Вместе с объемами кредитования населения растет и число страховок от несчастных случаев заемщиков кредитов - если что-нибудь случится, задолженность по кредиту возместит страховая компания. Близка к 100% частота перезаключения индивидуальных договоров страхования от несчастных случаев, получают надежную и полноценную страховую защиту по полису".