6. Кредит у ринковій економіці

6.1 Необхідність та сутність кредиту

У ринковій економіці задля ефективного використання та отримання відповідного прибутку, гроші постійно мають перебувати в обігу. Тимчасово вільні кошти, як правило. відразу надходять на ринок позичкових капіталів, акумулюються кредитно-фінансовими установами, а потім розміщуються у тих галузях економіки, де є потреба у додаткових капіталовкладеннях.

Кредит є рухом позичкового капіталу, певна сума якого надається в позику за умови обов'язкового повернення і спла­ти відсотка за користування. Ця економічна категорія зароди­лась ще за рабовласницького ладу, коли гроші надавались у борг лихварями.

Загалом, завдяки кредиту скорочується час на задоволен­ня господарських і особистих потреб. Кредит є невід'ємним елементом економічного розвитку і на нього нині спирається світова економіка. Кредитні кошти використовують як держа­ви, уряди, великі підприємства, так і малий бізнес та окремі громадяни.

З розвитком товарного виробництва кредит стає обов'язковим атрибутом господарювання. Виробництво продуктів як товарів означає, що в процесі відтворення відбувається відрив моменту відчуження товару від одержання грошового еквіваленту відносно відокремлення руху грошової форми вартості від товарної форми, виконання грошима функції засобу платежу і викликають кредитні відносини. Це відносне відокремлення проявляється в розбіжності у часі руху матеріальних та грошових потоків, які виникають при розподілі, обміні та споживанні сукупного суспільного продукту. Якщо рух товарних потоків випереджає грошові, то споживачі матеріальних цінностей в момент їх оплати не мають достатніх грошових коштів, що може зупинити нормальний рух процесу відтворення. Коли рух грошових потоків випереджає товарні, то в учасників виробничого процесу нагромаджуються тимчасово вільні грошові кошти, виникає суперечність між безперервним вивільненням грошей у кругообігу коштів і потребою у постійному використанні матеріальних і грошових ресурсів в інтересах прискорення процесу відтворення. Ця суперечність може бути усунута за допомогою кредиту, який дає можливість отримувати позичальникам грошові кошти, потрібні для оплати матеріальних цінностей та послуг, або придбати їх з розстрочкою платежу.

Кредит потребують не тому, що боржник бідний, а тому, що у нього внаслідок коливання кругообігу і обігу капіталу у певний час недостатньо власних коштів, бо зберігати та наг­ромаджувати гроші про всяк випадок неефективно. Ресурси постійно повинні бути в обігу.

Отже, кредит є об'єктивною вартісною категорією, складовою частиною товарно-грошових відносин, а його необхідність викликана існуванням товарно-грошових відносин.

Кредит (від лат. credo – довіра) – це позичковий капітал, що передається у тимчасове користування на умовах строковості, платності, повернення, забезпеченості та цільового використання.

Кредитні відносини мають ряд характерних ознак, які конституюють їх як окрему самостійну економічну категорію — кредит.

Основними ознаками відносин, що становлять сутність кредиту, є такі:

Слід також відмітити, що кре­дит і гроші — це не ідентичні економічні категорії. Кредит часто надається грошима, але є дещо іншими відносинами.

Відмінності між категоріями «кредит» та «гроші»

КРЕДИТ	ГРОШІ
За складом учасників відносин
Відносини між боржником і кредитором	Відносини між продавцем та покупцем
За сферою використання
Кредит обслуговує рух тільки частину ВВП в процесі відтворення	Гроші обслуговують реалізацію всього ВВП
За характером руху вартості
Нееквівалентне переміщення вартості в грошовій або товарній формах	Зустрічний, еквівалентний рух вартості
За характером зміни власності
Власником вартості завжди залишається кредитор	Завжди супроводжується зміною власника відповідної вартості, представленої грошима
За принципом створення вартості
Має на меті створення додаткової вартості (гроші як капітал)	Додаткова вартість не створюється (гроші як гроші)