4. Системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности, являющаяся главной частью любого договора страхования, определяет величину, условия и методику осуществления страхового возмещения убытка в имущественном страховании и страховании ответственности за вред имуществу.

Применяются следующие системы страховой ответственности:

1. действительной стоимости;

2. первого рискам;

3. пропорциональной ответственности;

4. восстановительной стоимости;

5. дробной части;

6. предельной ответственности.

Система действительной стоимости состоит в следующем: сумма страхового возмещения определяется по действительной страховой стоимости имущества на дату подписания договора.

Система первого риска определяет размер покрываемого ущерба в пределах страховой суммы. Страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но выплата не может превышать установленную страховую сумму.

Система пропорциональной ответственности определяет выплату страхового возмещения пропорционально коэффициенту покрытия убытков из-за неполного страхования стоимости объекта. Страховая сумма устанавливается в объеме, не превышающем действительной реальной стоимости объекта.

Система восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида или стоимости работ по восстановлению оговоренного имущества до определенного ранее состояния.

Система дробной части должна устанавливать две страховые суммы: собственно страховую сумму и показанную стоимость, по которой страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

Система предельной ответственности предполагает наличие заранее установленного предела выплачиваемой суммы страхового возмещения в виде коэффициента покрытия ущерба. Величина возмещаемого ущерба определяется как произведение установленного на разницу между заранее установленным пределом и реально достигнутым страхователем уровнем дохода.

5. . Правила страхования.

Правила страхования предлагают страхователю готовый набор существенных и несущественных условий, которые он принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования.

Правила страхования разрабатываются непосредственно страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат утверждению органом надзора за страховой деятельностью при выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности. При необходимости изменения содержания правил страховщик согласовывает все изменения с органом страхового надзора.

6. Структура страхового законодательства Украины.

Существенную роль в деле законодательного регулирования страховых правоотношений призваны сыграть, прежде всего, Закон Украины «О страховании» и новый Гражданский кодекс Украины. Эти документы призваны создать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, гарантировать защиту интересов страхователей.

Основная проблема государственного страхового надзора – величина резервов, гарантирующих платежеспособность страховщика.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору должна предусматривать выполнение следующих функций:

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение.

2. Обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика.

3. Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд.

Все эти условия нашли свое отражение в Законе Украины «О страховании».