3. Основы обязательного и добровольного страхования имущества граждан
Волеизъявление потенциального страхователя, которое выражено в его заявлении о страховании, добровольное страхование порождает; а волеизъявление государства, которое выражено в его законах, к жизни вызывает обязательное страхование. Как видно, никогда не зародилась бы добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании. Эта форма логически и исторически предшествует обязательному страхованию.
Потребность физических лиц в защите их имущественных интересов, которая не противоречат законодательству и обеспечена платежеспособностью их, является на страховом рынке спросом.
Если не обеспечены заявления будущих страхователей их платежеспособностью, то не породит добровольную форму данное их волеизъявление и не станет ее критерием.
В связи с выше сказанным, для зарождения требуется добровольного страхования единство воли и денег у тех, кто защитить желает от случайных негативных событий свои законные имущественные интересы у профессионального страховщика.
Без уплаты страховых взносов (премии) заявителем страховщику после подписания ими договора страхования данный договор в силу не вступит, а заявитель страхователем не станет.
Наступит и то, и другое лишь после оплаты денежными средствами договора страхования. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку не внес очередной платеж страхователь, то свое действие договор страхования прекращает.
Следовательно, изначально добровольная форма страхования возникла как рыночная (или товарно-денежная), остается таковой и до сих пор. Данная форма с точки зрения рыночных отношений демократична, так как не принуждает вступать никто никого в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца данных услуг. Если не совпали спрос (платежеспособность покупателя) и предложение, то не состоится сделка, и носители их (покупатель и продавец) других контрагентов будут искать.
В жизнь физических лиц обязательное страхование входит через законодательство государственное, то есть через волю государства, необязательно, которая учитывает платежеспособность прочих лиц, которые пострадать могут от случайных негативных событий, действиями или бездействием гражданских лиц вызванных.
Законодательная обязательность страхования делает не демократичной данную форму, но она является необходимой, так как защищает интересы тех слоев населения, которые сами себя защитить не могут от случайных негативных событий, являющихся особо опасными и значимыми в аспекте социальном.
Данная форма страхования в силу значимости ее социальной широко во всем мире распространена, поэтому, будучи для страхователей недемократичной, она, учитывая интересы третьих лиц, для них является демократичной, демократичной в плане социальном, так как по отношению к страхователям третьи лица являются большинством; они - все население государства.
В Российской Федерации обязательное страхование регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем шестьюдесятью законами федеральными.
За счет средств собственных и заинтересованных лиц обязательному имущественному страхованию подлежат, к примеру, следующие виды:
● имущество, ломбардом в залог принятое (за счет средств залогодателя);
● на все случаи страховых рисков временно вывозимые культурные ценности;
● граждан, эксплуатирующих технику космическую, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение третьим лицам ими имущественного ущерба);
● таможенного перевозчика и таможенного брокера.
За счет средств соответствующих бюджетов обязательному имущественному страхованию, к примеру, подлежит имущество:
● судей;
● граждан, которые проживают и работают в закрытом административно- территориальном образовании (на возможность причинения ущерба вследствие радиационного или другого воздействия при аварии на предприятиях или других объектах);
● военнослужащих, которые проходят по контракту военную службу;
● работников налоговой полиции;
● судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;
● государственных служащих на случай в связи с исполнением служащим должностных обязанностей причинения ущерба имуществу.
Нужно иметь в виду, что согласно ГК РФ, Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» виды, порядок и условия обязательной формы страхования определяются исключительно федеральными законами.
Однако же до настоящего времени некоторые виды его осуществляются на основании Указов Президента РФ, к примеру, пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также страхование сотрудников государственной налоговой службы Российской Федерации.
Различные федеральные законы по некоторым видам обязательного страхования противоречат Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в связи с тем, что они о том декларируют положения, что по этим видам порядок и условия обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ; так как они определяют нечетко объекты и субъектов страхования.
Классификация страхового дела по содержанию и формам создает практические возможности для нормального функционирования страхового хозяйства Российской Федерации.
В целом, имущественное страхование граждан – достаточно развитый вид страхования и вполне закономерно существует в условиях рыночной экономики РФ.
Заключение
В данной работе рассмотрены основы страхования имущества граждан.
Основная причина беспокойства за свое материальное благополучие каждого собственника имущества - рискованный характер общественного производства. На данной почве возникла вполне закономерно идея возмещения материального ущерба с помощью солидарной раскладки его между заинтересованными владельцами имущества. Если бы отдельно взятый собственник каждый попытался за свой счет возместить ущерб, то он вынужден был бы создавать денежные или материальные резервы, которые равны по величине стоимости своего имущества, что разорительно, естественно.
Имущественное страхование той отраслью страхования является, в которой имущество в различных его видах выступает объектом страховых отношений.
Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, который возник в результате страхового случая.
Объектами имущественного страхования граждан выступают жилье, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь.
Имущественное страхование граждан в первую очередь обеспечивает возмещение прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако в ответственность при определенных условиях может и косвенный ущерб включаться.
Достаточно многообразно страхование имущества граждан и на относительно самостоятельные виды страхования распространяется, как то: страхование личного автомобильного транспорта; страхование жилых помещений (комната или квартира в городской застройке) и совокупности их элементов конструкции (ограждающие и несущие перегородки, перекрытия), а также отделки потолка, пола, стен; страхование строений (коттеджи, дачи, бани, жилые дома внегородской застройки), и совокупности их конструктивных элементов (стены, крыша, фундамент, перекрытия) с их внутренней и внешней стороны; страхование домашнего и иного имущества, то есть предметов личного потребления, домашнего обихода, а также предметов подсобного хозяйства; страхование животных домашних.
Страхование имущества граждан проводится на добровольной основе и на обязательной (по законодательству).
Список литературы
1. Архипов А.Р., Гомелля В., Туленты Д.А. Страхование: современный курс. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 416с.
2. Гомелля В. Страхование. – М.: Маркет ДС, 2005. – 488с.
3. Малкова О.В. Страховое дело. – М.:Высшее образование, 2007. – 352с.
4. Орланюк-Малицкая Л.А. Страховое дело. – М.: Академия, 2008. – 256с.
5. Основы страхового дела: Учебное пособие / под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б. – М.: Статистика, 2008. – 549с.
6. Сахирова Н.П. Страхование. – М.: Проспект, 2007. – 714с.
7. Страхование: Учебник для студентов вузов / под ред. Ахвледиани Ю.Т. - М.: Юнити - Дана, 2009. – 534с.
8. Основы страхования: Учебник, 2-е изд. перераб. и доп. / под ред. Гвозденко А.А. - М.: Финансы и статистика, 2009. – 320с.
9. Рыбкин И.В. Страхование: максимальные продажи. – М.: Экономика, 2005. – 321с.
10. Страхование. Теория и практика: Учебное пособие для студентов вузов. - 20-е изд. перераб. и доп. / под ред. Никулина Н.Н. - М.: Юнити - Дана, 2007. - 511с.
11. Страхование: Учебник для вузов / под ред. Профессора Шахова В.В. - М.: Анкил, 2008. – 480с.
12. Федорова Т.А. Страхование: Учебник. – М.: Магистр, 2007. – 1006с.
13. Финансы: Учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / С.А.Белозеров, С.Г.Горбушина и др. / Под ред. В.В.Ковалева. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 512с.
14. Юлдашев Р.Т. Введение в продажу страхования, или как научиться продавать надежду. – Р./н/Дону: Анкил, 2005. – 357с.