3. Классификация страхования

Классификация страхования есть систематизиро­ванная группировка взаимосвязанных понятий в обла­сти страхования. Составляющими классификации вы­ступают соподчиненные звенья. Классификации раз­нимаются в зависимости от критерия, положенного в их основу. Согласно действующему законодательству в России выделяют (в соответствии с объектом) следую­щие отрасли страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

Личное страхование отражает интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя. Оно, в свою очередь, подраз­деляется на страхование жизни, страхование от несча­стных случаев и болезней, медицинское страхование.

Имущественное страхование связано с владением, пользованием и распоряжением различными материальными ценностями. Оно делится по формам собствен­ности: страхование имущества государственных пред­приятий, прочих субъектов хозяйствования и граждан. Группировка видов имущественного страхования осу­ществляется в зависимости от объекта страхования: транспортное страхование, страхование грузов, страхо­вание других видов имущества, страхование финансо­вых рисков.

Страхование финансовых рисков включает Страхо­ванне риска непогашения кредитов, прочих финансо­вых рисков, например, связанных с банкротством, возможностью недополучения ожидаемой прибыли, появ­ления непредвиденных коммерческих расходов, поте­ри работы, с перевозкой ценностей, приемом фальши­вых денег, от нелояльности работников банка, махина­ций и т. д. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с ком­мерческой деятельностью

Страхование ответственности объединяет опера­ции, связанные с возмещением страхователем причи­ненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. К отрасли страхования ответственности относятся стра­ховые операции по гражданской и профессиональной ответственности, ответственности товаропроизводите­лей, по предпринимательским рискам и др.

Вид страхования — это страховые операции по од­нородным объектам в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным став­кам. Современная страховая практика характеризует­ся большим разнообразием видов страхования. В иму­щественном страховании, например, различается стра­хование зданий, оборудования, автотранспорта, домаш­него имущества и т.д. В области личного страхования проводится смешанное страхование жизни, страхова­ние от несчастных случаев, утраты трудоспособности и др. По страхованию ответственности — страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, профессиональной ответственности определен­ных работников и другие виды.

По формам страхование делится на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется между страхователем и страховщиком. Конкретные условия и порядок проведения страхования в этом случае уста­навливаются страховщиком и определяются при за­ключении соответствующего договора.

Виды, условия и порядок обязательного страхова­ния закрепляются соответствующими законами Российской Федерации. Обязательному страхованию подлежат сотрудники правоохранительных органов, судьи, военнослужащие, сотрудники налоговой службы и полиции и другие категории. Обязательное страхование предусматривает определенный перечень объектов и объем Штриховой ответственности, уровень страхового обеспечения и тарифных ставок, права и обязанности стра­ховщика и страхователя.

Страховой рынок определяется как система эконо­мических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара — «страховая услуга». С учетом рыночных тенденций формируются спрос и Предложение страховых операций. Объективной осно­вой развития страхового рынка является необходимость удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

Возникновение страхового рынка связывается с появлением множества страховщиков. Страховые ком­пании выступают как независимые, имущественно обо­гащенные структуры, аккумулирующие страховой фонд. Страховщик является первичным звеном страхового рынка и своеобразной формой функционирова­нии страхового фонда. Страховые организации осуще­ствляют формирование и использование страхового фонда, имеют разнообразные взаимоотношения со стра­хователями при заключении и обслуживании догово­ров, с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования, с банками, государственными органами и др.

В территориальном аспекте различаются региональный, национальный и международный страховые рынки.

Региональным рынком называется совокупность кон­кретных страховщиков, удовлетворяющих непосредственный спрос страхователей на страховые услуги в определенной местности.

Национальный рынок — это сфера деятельности страховых организаций в определенной стране. Участниками страхового рынка выступают страховые организации, брокеры, агенты, страховые союзы, ассоциации и страхователи.

Международный рынок страхования — это объеди­нение региональных и национальных страховщиком в рамках мирового хозяйства. Международные страховые операции сосредоточены в крупнейших миров финансовых центрах — Лондоне, Нью-Йорке, Париже, Цюрихе.

Страховой рынок является составной частью финансово-кредитной системы страны. Вся страховая деятельность осуществляется в рамках соответствующего за­конодательства. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует отношен между страховыми организациями и гражданами, пред­приятиями, учреждениями; отношения страховых орга­низаций между собой, а также устанавливает основ­ные принципы государственного регулирования стра­ховой деятельности.

Надзор государства за страховой деятельностью осуществляется в рамках обеспечения стабильного функционирования страхового рынка, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. На практике регулирование страхового рынка проводит Министерство финансов РФ. В число функций, выполняемых органами надзора, входят выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности, проведение проверок соблюдения страховщиками законодательства РФ, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков.

При выявлении нарушений надзорный орган впра­ве приостанавливать действие лицензии страховщиков до устранения нарушений, в случае неоднократных от­ступлений от законов и правил — обращаться в арбит­ражный суд с иском о ликвидации страховых организаций. В компетенцию органа по надзору за страховой деятельностью входит также обобщение практики страховых операций, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании.