1.3 Основные этапы эволюции денег

По мере развития деньги выступают в виде товарных, металлических (медных, серебряных и золотых), бумажных, кредитных и в последнее время электронных денег.

Товарные деньги. Первоначально, как мы знаем, деньгами служили товары, имевшие устойчивый повседневный спрос и широкое хождение благодаря своей полезности. Практика подтвердила, что ими могут быть разнообразные изделия, но отвечающие ряду требований: износостойкие, портативные, стабильные, однородные, делимые, узнаваемые. Поскольку драгоценные металлы больше всего соответствовали им, они и «взяли на себя» выполнение данной миссии. Это и были товарные деньги.

Бумажные деньги – знаки стоимости, замещающие в обращении полноценные деньги. Они наделены принудительным курсом, неразменностью на золото и выпускаются обычно государством (как правило, казначейством) для покрытия своих расходов. Возможность их появления обусловлена мимолетным характером обращения. Как известно, на бумажные деньги налагалось изначально обязательное требование конвертации в некоторое количество драгоценного металла. Затем бумажные деньги преобразовались в неразменные деньги.

Природа бумажных денег заключается в том, что они не имеют ощутимой самостоятельной стоимости: затраты труда на их печатание небольшие по сравнению с выражаемой ими стоимостью товаров. Они приобретают представительную стоимость, общественную значимость в процессе обращения. Независимо от массы выпущенных бумажных денег и принудительного курса их реальная стоимость определяется законом стоимости, законами денежного обращения. Первые бумажные деньги появились в XIII в. (1260—1263 гг.) в Китае, а в России – при Екатерине II (1769 г.).

Бумажные деньги почти неизбежно связаны с инфляцией, они неустойчивы, так как их выпуск обусловлен не только реальными потребностями оборота в деньгах, но и непроизводительными расходами. Обесценение денег реально выражается в снижении их покупательной способности по отношению к товарам, услугам, оно проявляется в общем росте товарных цен – оптовых и розничных. Механизм регулирования обращения бумажных денег значительно затруднен. Разность между номинальной стоимостью выпущенных бумажных денег и расходами на их печатание образует эмиссионный доход государства. Обесценение бумажных денег ведет к перераспределению национального дохода, так как обычно рост номинальной заработной платы отстает от повышения цен, а также к потере доверия к таким деньгам.

В современных условиях практически нет классических бумажных денег, выпускаемых казначействами государств для финансирования своих расходов. В основном обращаются кредитные деньги, которые с некоторой долей условности можно отнести к бумажным деньгам.

Кредитные деньги. С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Кредитная природа современных денег обусловлена порядком их эмиссии по таким основополагающим каналам, как кредитование хозяйства, кредитование государства и под прирост официальных золотовалютных резервов. Эмиссии денег обычно предшествуют кредитные операции, совершаемые банками. Например, непосредственная связь кредита с обращением денег возникает при предоставлении платежных кредитов, хозорганам, когда у них в момент покупки необходимых товаров (услуг), отсутствуют деньги для оплаты. Полученные у банка кредиты покупатели перечисляют в порядке безналичных расчетов на счета поставщиков, а последние превращают часть полученной денежной выручки в наличные деньги (банкноты), используя их для выплаты заработной платы и др.

Выпуск кредитных денег предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств с потребностью оборота в деньгах. При нарушении этого требования кредитные деньги превращаются в бумажные денежные знаки. Увязка оборота кредитных денег (выпуска – изъятия) происходит не по каждой кредетной операции, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Различают кредитные деньги, выпускаемые центральным банком и эмитируемые коммерческими банками. Основные виды кредитных денег или кредитных орудий обращения: банкнота, вексель, чек.

Банкнота появилась в конце XVII в. Главные признаки классической банкноты - выпуск центральным банком и размен на золото по первому требованию. У нее имелось двоякое обеспечение вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Основой банкноты служит коммерческий вексель. Но между ними есть различия:

1.Должником по векселю выступает функционирующий предприниматель - торговец или промышленник, а по банкноте – центральный банк.

2.Банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке ресурсов всех предпринимателей, поэтому они представляют собой общественные кредитные деньги с особым качеством - всеобщей обращаемостью. Коммерческий вексель обладает лишь частной гарантией и не может быть платежным средством.

3.Банкнота – бессрочное обязательство, обращение же векселя ограничивается сроком его платежа.

Вексель – безусловное обязательство выплатить определенную сумму в установленный срок. Он дает его владельцу (векселедержателю) бесспорное право после наступления срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты указанной суммы. По сравнению с другими долговыми обязательствами его различают следующие особенности:

– абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства;

– бесспорность, так как должник обязан произвести платеж независимо от условий возникновения долга. Правовые особенности векселя и его оформление строго определяются национальным за­конодательством;

– обращаемость, позволяющая использовать его как средство обращения.

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя кредитному учреждению о выплате держателю чека указанной в нем суммы. Другими словами, это письменное распоряжение владельца текущего счета банку выдать наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму денег. Чек стал употребляться с. XIV в., когда в практику вошли квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение денег.

Кредитные деньги отличаются от бумажных по следующим направлениям:

– по эмитенту: кредитные деньги выпускаются банками, бумажные – государственными казначействами или банками;

– по обеспечению: кредитные деньги обеспечены реальными товарно-материальными ценностями, валютными резервами, бумажные такого обеспечения могут не иметь;

– по цели эмиссии: кредитные деньги выпускаются в порядке кредитования, бумажные – для покрытия государственных расходов (дефицита бюджета);

– по особенностям обращения: бумажные деньги в процессе обращения обесцениваются и возвращаются в банки с реально меньшей покупательной способностью; кредитные деньги более устойчивы, хотя в процессе их оборота реалии экономической жизни могут также привести к их частичному обесценению. В этом случае они приближаются к бумажным деньгам, так же, как они, наделяются принудительным курсом обращения, но сохраняют при этом кредитную основу.

В зависимости от формы существования различаются наличные деньги и деньги безналичного оборота. И те и другие являются составляющими платежного и денежного оборота, имеют одинаковую денежную единицу (рубль), беспрепятственно переходят друг в друга; регулирование объема тех и других осуществляется с помощью кредитных операций. Распространение безналичных расчетов привело к возникновению новых денежных инструментов для совершения платежей без непосредственного оборота наличных денежных средств – различных ценных бумаг (обязательств предприятий и банков, например векселей, банковских карточек, чеков, сертификатов и др.).

С развитием компьютерных и передовых телекоммуникационных технологий появилась возможность отказаться от бумажных носителей денег и перейти на систему электронного перевода средств, в которой все платежи производятся посредством электронных телекоммуникаций. При электронной технике соответствующие распоряжения в отношении расчетов выполняются электронными сигналами. По существу деньги приняли новый вид после длительной эволюции. Специализированные электронные импульсы (файлы) содержат информацию о размерах денежных средств владельца электронной карты и возможности их использования для платежа (перевода).

Однако следует отметить, что оборот наличных денег не утратил своего значения. Наличные деньги имеют официальный статус: это обязательства центрального банка, которому не грозит банкротство, а значит, у них есть возможность наиболее полно выполнять функции денег.

К достоинствам электронных денег относят: упрощение расчетов, сохранность денежных средств, защищенность от случайных потерь, высокий шанс получить при необходимости кредит и др. Однако электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства на территории государства. В случае банкротства их эмитентов (коммерческих банков и др.) владельцы соответствующих карт могут остаться без средств. Карточкой погашаются разовые операции (получение зарплаты, оплата товаров), она не обращается как наличные деньги. Важная особенность наличных денег – их анонимность. Использование электронных денег невозможно без информационного обмена между отправляющими и принимающими устройствами, хранения записей, идентификации плательщика. В таких условиях сохранить полную анонимность сложно.