§ 11. Функции кредита

Кредит выполняет ряд важных функций. Его перераспределительная функция заключается в том, что ссуженная стоимость участвует в экономической деятельности заемщика, для которого это имеет преимущества по сравнению с другими формами мобилизации ресурсов, в том числе собственных. Движение ссуженной стоимости позволяет удовлетворить потребность в ресурсах одних субъектов экономических отношений за счет капитала других. Перераспределительная функция кредита оказывает существенное влияние на структурные сдвиги в экономике. Она приводит к концентрации капитала в наиболее доходных отраслях и видах деятельности. Посредством кредита может перераспределяться как вновь созданная стоимость, так и ранее накопленное в государстве богатство.

Эмиссионная функция состоит в том, что в ходе кредитования создаются платежные средства, т. е. обороту предоставляются деньги, как в наличной, так и в безналичной форме. Эта функция реализуется и тогда, когда на основе замещения наличных денег производятся безналичные расчеты.

Воздействуя на структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег, кредит выполняет функцию экономии издержек обращения. С его появлением, как мы знаем, возникли формы кредитных денег: в I тыс. до н. э. - долговые обязательства, в XII в. – векселя, в XVI в. – чеки, в настоящее время - платежные карточки. Кредит способствовал замещению полноценных денег векселями, банкнотами, чеками. Функция экономии издержек обращения потребовалась для экономии времени обращения капитала, что стало важно при увеличении времени его производительного функционирования.

Кредит выступает катализатором концентрации и централизации капитала. При нем средства одного предпринимателя растут путем присоединения к ним средств другого. Он играет роль фактора превращения индивидуальных предприятий в акционерные общества, способствует созданию новых фирм, банков, образованию отечественных и международных компаний. В известных пределах кредит дает возможность распоряжаться чужим капиталом, чужой собственностью.

Благодаря ему быстрее идет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, научно-технический прогресс. Государство направляет движение ссудного капитала от источников к сферам приложения. С помощью кредитного регулирования оно воздействует на экономику, смягчает имеющиеся противоречия, ослабляет экономические кризисы, сдерживает инфляцию, поощряет капиталовложения в жилищное строительство, продажу товаров длительного пользования в рассрочку, освоение экономически отсталых районов и т. д.

Рассматривая функции кредита, отметим, что на их основе в хозяйстве осуществляется контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оцениваются кредитоспособность и платежеспособность хозяйствующих субъектов, проверяется соблюдение принципов финансовых взаимоотношений. Это дало основание некоторым ученым говорить о присущей кредиту контрольной функции. Любой кредитор - будь то банк, предприниматель или иное лицо - своеобразно через ссуду контролирует состояние заемщика, стремясь предотвратить несвоевременный возврат долга. Все кредитное дело юридически построено на гражданском законодательстве страны, где наряду с процедурами актов купли-продажи, аренды, найма, перевозки и т. д. четко охарактеризованы денежные обязательства, расчеты, кредитование, комиссионные операции и другие гражданские акты, повседневно совершаемые при посредстве денежных операций.