Формы и виды кредита

 Существуют товарная и денежная формы кредита, которые определяются в зависимости от объекта кредитных отношений. В товарной форме кредита возникают кредитные отношения между продавцами и покупателями, когда последние получают товары или услуги по отсроченному платежу (коммерческий кредит, продажа товаров и предоставления услуг населению в кредит и тому подобное). В денежной форме осуществляется движение подавляющей части ссудного фонда страны, потому и большинство ссуд предоставляются и погашаются деньгами.

 По субъектами кредитных отношений выделяют такие виды кредита:

- коммерческий - предоставляется одним товаропроизводителем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа и, как правило, оформляется векселем;

- банковский - предоставляется банками, как правило, в денежной форме; банки могут выступать не только кредиторами, но и заемщиками;

- государственный- предоставляется юридическими и физическими лицами государству (в лице центральных и местных органов власти);

- международный - предоставляются заимообразные капиталы одних стран другим напрокат на принципах возвратности, срочности, платности.

 Ведущим видом кредита в рыночной экономике является банковский кредит, что базируется на использовании таких принципов:

 целевой характер кредитования предусматривает вложение одолженных средств в конкретные хозяйственные процессы;

- возвратность кредиту предусматривает предоставление ссуды напрокат и полное возвращение заемщиком стоимости основного долга;

- срочность кредита требует возвращение ссуды в сроки, предусмотренные кредитным соглашением;

-  платность кредита заключается в том, что за пользование ссудой клиент платит банку дополнительную сумму в виде процентов;

- обеспеченность кредита заключается в соответствии между стоимостью имущества, что является закладной ссуды, и задолженностью за ссудой.

 Существует очень много разных классификаций банковских кредитов. Виды банковского кредита разделяются:

1. по назначению на:

-                               производственные цели (юридическим лицам под залог основных средств и оборотных средств);

-                               потребительский кредит (физическим лицам));

2. по срокам пользования (краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 года));

3. по обеспечению (обеспеченные закладной (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами), гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица), с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации), необеспеченные (бланочные));

4. по степени риска (стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные);

 5. по методам предоставления (в разовом порядке, в соответствии с открытой кредитной линией, гарантийные (с предварительно обусловленной датой предоставления; по необходимости));

6. по срокам погашения (в то же время, на выплату, досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика), с регрессией платежей, по окончании обусловленного периода (месяца, квартала)).

 

 2

 Процент за кредит или ссудный процент - это плата, которую получает кредитор от заемщика за пользование одолженными средствами.

 Показателем, что количественно характеризует плату за кредит, есть норма процента или процентная ставка, что рассчитывается за формулой:

РП = ( К*С(дни) * П)/360 *100

 

 3

 Перераспределительная функция кредита. С помощью кредита происходит перераспределение стоимости на принципах возвратности, с одной стороны, осуществляется нагромождение денежных капиталов за счет сбережений экономических агентов, а из другого - их размещение среди других агентов рынка. Дает возможность сосредоточить капитал в наиболее приоритетных сферах экономической деятельности, осуществить переориентацию производства и стабилизировать экономику.

 Эмиссионная (антиципацийна) функция кредита. На основе кредита осуществляется эмиссия денег как платежных средств; методами кредитной экспансии (расширение кредита) и кредитной рестрикции (сужение кредита) регулируется количество денег в обращении. Способствует экономии расходов денежного оборота; позволяет ускорить оборот денег, внедрять прогрессивные системы расчетов.

 Контрольная функция кредита. Во время кредитования обеспечивается контроль за соблюдением условий и принципов предоставления кредита со стороны субъектов кредитного соглашения; при этом банк осуществляет как предыдущий, так и текущий контроль за деятельностью заемщика. Дает возможность минимизировать кредитный риск, реализовать целевой характер кредита: стимулирует заемщика рационально и эффективно использовать одолженные средства.

 В результате изменения экономических условий в стране происходят смены роли кредита и сферы его применения. Да, в условиях функционирования полноценных денег роль кредита была незначительной, потому что изменение массы денег незначительной мерой зависело от применения кредита. Уменьшение массы полноценных денег в обращении осуществлялось превращение их в сокровище (без участия кредита), и наоборот.

 При функционировании неполноценных денег увеличения или уменьшения их массы происходит благодаря кредитным операциям, в результате чего роль кредита растет.

 Еще более важной является роль кредита в условиях инфляции, потому что регуляция денежной массы в обращении с помощью кредита имеет большое значение для поддержки стабильности покупательной способности денежной единицы.

 В переходной экономике роль кредита растет, расширяется сфера кредитных отношений, развиваются методы кредитования и управления кредитом, а именно:

 -       расширяется сфера роста кредита;

 -       совершенствуется методы кредитования;

 -       начинает использоваться коммерческий и ипотечный кредит;

 -       повышается роль кредита как источники инвестиций.