Вопрос 16: Общие принципы и основы страхования ответственности.

Страхование ответственности является самой молодой и наиболее динамично развивающейся отраслью страхования. Ее появление и дальнейшее развитие связано с развитием технического прогресса и негативными последствиями его влияния на жизнедеятельность человека.

Гражданская ответственность - это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя. Она имеет имущественный характер, то есть лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. Страхование ответственности - это подотрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу (предприятию).

Целью страхования ответственности является предохранение страхователя от возможных убытков. Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении различных имущественных интересов.

Страховым случаем при страховании ответственности считается событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании ответственности следует отнести:

- убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный интерес), включающие затраты на приобретение и ремонт поврежденного имущества, расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам;

- необходимые и целесообразные расходы по спасению жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред (дополнительный расход);

- необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы);

- убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред):

а) при причинении третьему лицу увечья или иного повреждения его здоровья;

б) в связи со смертью кормильца, произошедшей в результате страхового случая.

В зависимости от основания ответственности в гражданском праве различают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность.

Договорная ответственность вытекает из неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.

Внедоговорная (деликтная) ответственность имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне субъектом, не состоящим с ней в договорных отношениях.

Основным отличительным признаком договорной и внедоговорной ответственности является то, что первая может наступать как в случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается только законом.

Согласно ГК РФ страхование имущества, предпринимательских рисков и страхование ответственности объединены в один класс, но последнее имеет ряд существенных отличий. Принципиально отличны подходы к установлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор страхования (ст. 932 ГК РФ), иной порядок признания факта наступления страхового события и т.д.