Вопрос 14: Общие принципы и основы личного страхования.

Личное страхование - это вторая исторически обособившаяся отрасль страхования, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов:

- не противоречащих законодательству страны;

- связанных только с личностью людей;

- получающих конкретизацию в страховом интересе страхователя, который (интерес) может быть связан преимущественно только с такими сторонами личности человека, как:

жизнь;

здоровье;

трудоспособность;

личные доходы - самого страхователя или застрахованных им физических лиц.

Из определения следует, что:

1) объектом личного страхования являются имущественные интересы:

- не противоречащие законодательству страны (родовой, единый для всех отраслей, а потому абстрактный правовой интерес);

- связанные только с личностью человека, а именно с его: жизнью; здоровьем; трудоспособностью; личными доходами - рентой, аннуитетами, пенсией (это конкретный только для данной отрасли страховой интерес);

2) страхователем в личном страховании может быть только лицо, имеющее конкретный страховой интерес, связанный именно:

- со своими жизнью, здоровьем, трудоспособностью, личными доходами, если он - дееспособное физическое лицо, имеющее для такого страхования законные основания;

- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и личными доходами застрахованных им лиц, если он (страхователь):

дееспособное физическое лицо;

правоспособное юридическое лицо, имеющее законные основания для обеспечения страховой защитой застрахованных третьих лиц. В этой отрасли только страхователь может заявить и оплатить страховую сумму в свою пользу или в пользу застрахованных им лиц;

3) генеральная цель личного страхования состоит в обеспечении страховщиком страховой защитой интересов страхователя, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, личными доходами его лично (если он - дееспособное физическое лицо) или застрахованных им лиц.

Подобной конкретизации объекта страховой защиты - генеральной цели отрасли - нет ни в имущественном страховании, ни в страховании гражданской ответственности.

Организация личного страхования основана на следующих принципах:

1. Наличия имущественного интереса. Чтобы застраховать какое-либо лицо, страхователь должен иметь имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другого супруга; работодатель в жизни своих работников и т.д.

2. Непосредственной причины. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.

3. Высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Вопрос 15: Виды личного страхования и их характеристика.

В рамках системы социальной защиты населения существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:

- государственное социальное страхование;

- коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;

- индивидуальное личное страхование.

Виды	Сущность страхования
Страхование жизни	Предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: 1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного лица; 3) выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижении застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности; 4) текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.
Страхование от несчастных случаев и болезней	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: 1) нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; 2) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3) постоянная или временная утрата общей либо профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию
Медицинское страхование	Предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования